משה כחלון, שר התקשורת בעברו שפעל רבות נגד טייקונים ופתח את שוק הסלולר לתחרות, אמר בראיון לדה מארקר כי לא פעם "נוצרות בריתות בין הממשלה לטייקונים נגד הצרכן; אם אעבוד אצל טייקון, ובעוד שנה וחצי אהיה שר, לא אצליח לשכנע את האזרח שאני לא עובד בשביל הטייקון. הבעיות בשווקים השונים, גם [בשוק הנדל"ן] הדירות, גם הבנקאות, הן אותן בעיות ואותם כשלים כמו שהיה בסלולר. לפעמים נוצרות בריתות לא מכוונות בין הממשלה לטייקונים נגד הצרכן, ואתה מגלה רגולציה שלא מאפשרת תחרות משרתת אדם אחד - את הטייקונים.
במינהל, במשרד הפנים, בוועדות, יש ברית בין אנשים שיש להם נכסים שלא רוצים שהמחירים יירדו. נוצרה פה ברית, שאף אחד לא מרגיש אותה, שפוגעת במעמד הביניים...ברגע שתהיה תחרות בין הבנקים, זה יסתדר לבד. עד שהמדינה לא תחליט שיקום בנק שייצור תחרות אמיתית, לא תהיה תחרות בענף הבנקאות"
בתמונה למעלה, נראית מנכלית בנק לאומי רקפת רוסק - עמינח נפגשת על כוס קפה עם טייקון, רגע לפני שאישרה לו מחיקת חוב ענקית של 150 מליון שקלים מחובותיו הפרטיים שמסתכמים ב-500 מליון שקלים. כך, התאפשר לדנקנר להמשיך לשלוט בקונצרן איי. די בי, למרות שהיה קרוב לפשיטת רגל. בעקבות החשיפה, ולצד פרסום תמונתה של רוסק־עמינח נפגשת עם דנקנר בבית קפה, התעוררה ביקורת ציבורית קשה נגדה ונגד בכירים מבנק לאומי. בעקבות הביקורת, החליט דירקטוריון הבנק לחזור בו מההסדר עם דנקנר - החלטה שלאחריה, בסופו של דבר, התחלפה השליטה בקבוצת אי.די.בי. גברת רקפת לא מבינה למה אנחנו כועסים. היא הרי שומרת על הכסף שלנו, ובכל זאת ההלוואה אושרה, למרות שכבר ב-2008 בעיתונות התריעו על כך שהקונצרן נמצא בצרות כלכליות.את הכסף הזה, שהבנקים מוחקים מחובותיהם של הטייקונים והתאגידים הגדולים, הבנק גזל מקרנות הפנסיה של כל אחד ואחת מאיתנו ומכספי השילומים של ניצולי השואה שלא הועברו להם בסך עשרות מליוני שקלים. הם קראו לזה "השקעה". לכן, גם לא הייתה לבנק בעיה לוותר על החזר החוב בכזו קלות - הרי מלכתחילה הם לא דרשו ערבים, מישכון נכסים וכדומה, כמו שדורשים מהאדם הרגיל. הרי הבנק מסכן את הכסף של האדם הקטן, שאינו מיוצג מול הבנק ואין בכוחו לדרוש אותו בשעת הצורך. אז ניצולי השואה יחיו בעוני מחפיר ולא יוכלו לקנות תרופות או לדאוג לחימום בחורף - לא נורא, הם עברו את השואה... הם כבר רגילים. אז האדם שחוסך לזמן הפרישה לא יקבל פנסיה? לא יקרה כלום, בשביל זה יש את קצבת הזקנה. לא צריך לאכול. בשביל זה הוא יכול לאסוף פחיות ובקבוקים ולקנות אוכל מכספי הפיקדון. כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. למעשה, הבנקים הם השודדים האמיתיים.
גב' רוסק - עמינח, מנכ"לית בנק לאומי, פותחת את הפה ומנסה להשיב לביקורת שנמתחה עליה ועל הקשר שלה למועדון הטייקונים "כשנותנים אשראי של כ-250 מיליארד שקל יש מצבים שבהם האשראי מגיע לכשל. בבנק לאומי המצבים האלה נדירים". דבר שצריך להסביר לגברת הוא שיש הבדל בין אוברדראפט של 10,000 שקלים ומשכנתא של 600,000 שקלים לבין הלוואה של 2 מליארד שקלים - במיוחד כשמחייבים ערבונות וערבים רק להלוואות בסכומים קטנים. אם הבנק היה מחייב את הטייקונים במישכון נכסים ובערבויות ואף נוקטים כנגדם בהליכי הוצאה לפועל, ממש כמו שעושים לאדם הקטן, היום הבנק והיא כנציגתו לא היו חוטפים ביקורות, הטייקון היה עומד בהתחייבויותיו ומחזיר לבנק את הכסף שהוא לווה מהקיבוץ.
תיק המשכנתאות של בנק לאומי עומד על 70 מליארד שקלים. מדובר בבנק השני בגודלו בארץ בתחום לקיחת המשכנתאות לדברי המנכ"לית של בנק לאומי, אין סיבה לחשוש מירידה בערך הנכס - באמת, למה שתדאג? במידה ובסוף התהליך, לוקחי המשכנתא עומדים בהחזרים ומחזירים לבנק בראשותו היא עומדת 300,000 שקלים על כל 100,000 שקלים שלוו בגין המשכנתא, אז מה הבעיה באמת? זהו קפיטליזים דורסני, זוהי מערכת כלכלית שוחטת בפעולה. לכן, אין למנכ"לית בנק לאומי שום סיבה לדאוג. ירידה בערך הנכס הנה בעיה של בעלי הנכס ולא של הבנק. היא לא מודאגת, כל עוד לוקחי המשכנתא יכולים לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה.
משכנתא הנה עסקה מכניסה בעבור כל בנק ישראלי, ובפרט בנק משכנתאות כזה או אחר. לכן, בנק לאומי הגביל את החזר המשכנתא לסכום של עד מחצית [50%] מסך ההכנסות החודשי של המשפחה. גם אם בנק ישראל כרגולטור אשר אחראי על תחום המשכנתאות יטיל הגבלות ויציב תנאים על לקיחת המשכנתא, השוק דורש בניה של 40 אלף דירות חדשות מדי שנה. בנק מזרחי - טפחות הנו הבנק הגדול ביותר בתחום המשכנתאות ומחזיק בנתח שוק של מעל לשליש מההלוואות למטרות רכישת נכס נדל"ן. לדברי מנכ"ל בנק מזרחי - טפחות, הרגולציה לא יכולה לעצור את שוק המשכנתאות, שכן הוא מבוסס על ביקוש אמיתי ולא השערות. מדי שנה יש ביקוש אמיתי ל-40 אלף דירות חדשות בעקבות הגידול באוכלוסייה. הניסיון להשפיע על השוק באמצעים אדמיניסטרטיביים בעייתי, מאחר והסיכון ללווה ולבנק אולי קטנו בעקבות המגבלות, אבל זה לא משנה את הביקוש וההיצע.לכן, יש לטפל בנושא באמצעות הגדלת היצע הדירות בכדי לספק מענה לביקוש בשוק הדיור.
משכנתא הנה עסקה מכניסה בעבור כל בנק ישראלי, ובפרט בנק משכנתאות כזה או אחר. לכן, בנק לאומי הגביל את החזר המשכנתא לסכום של עד מחצית [50%] מסך ההכנסות החודשי של המשפחה. גם אם בנק ישראל כרגולטור אשר אחראי על תחום המשכנתאות יטיל הגבלות ויציב תנאים על לקיחת המשכנתא, השוק דורש בניה של 40 אלף דירות חדשות מדי שנה. בנק מזרחי - טפחות הנו הבנק הגדול ביותר בתחום המשכנתאות ומחזיק בנתח שוק של מעל לשליש מההלוואות למטרות רכישת נכס נדל"ן. לדברי מנכ"ל בנק מזרחי - טפחות, הרגולציה לא יכולה לעצור את שוק המשכנתאות, שכן הוא מבוסס על ביקוש אמיתי ולא השערות. מדי שנה יש ביקוש אמיתי ל-40 אלף דירות חדשות בעקבות הגידול באוכלוסייה. הניסיון להשפיע על השוק באמצעים אדמיניסטרטיביים בעייתי, מאחר והסיכון ללווה ולבנק אולי קטנו בעקבות המגבלות, אבל זה לא משנה את הביקוש וההיצע.לכן, יש לטפל בנושא באמצעות הגדלת היצע הדירות בכדי לספק מענה לביקוש בשוק הדיור.
עם זאת, מנכ"לית בנק לאומי מודאגת מעליה אפשרית באבטלה, דבר שיפגע ביכולתה של המשפחה להחזיר את המשכנתא. במידה ואין משכורת שנכנסת לבנק, אין איך לשלם את המשכנתא. לאחר 3 חודשים בהן הלווה אינו עומד בהחזר, הבנק פותח נגדו בהליך הוצאה לפועל. זה קורה 7,000 פעמים בשנה.
עם זאת, לא צפויה בקרוב ירידה בביקוש למשכנתא, לאור עליה של 20% בביקוש למשכנתאות בחודש האחרון וכן, צפי לירידה של אחוז אחד בשיעור הריבית של בנק ישראל. הורדת הריבית מעודדת זוגות צעירים לקחת משכנתא וזוהי השנה החמישית ברציפות שהריבית הראלית שלילית והיא נכפית על הבנקים למשכנתאות על ידי בנק ישראל כרגולטור. לא נראה שהמערכת הבנקאית מתלהבת מכך במיוחד. יחד עם זאת, לא כל בקשה למשכנתא מאושרת - הבנקים למשכנתאות יעדיפו לתת משכנתא למשפחות עם סיכויים גבוהים יותר לעמוד בהחזר החודשי. כמובן, שהבנק יעדיף לתת משכנתא שמשתלמת לו - כשבסופו של דבר הלווה יחזיר לבנק פי 3 מהסכום שלווה.
זוג צעיר עם הכנסה חודשית משותפת של 11.4 אלף שקל ברוטו לא יכול לקנות דירת 4 חדרים בפתח תקווה בסכום של 1.5 מיליון שקל. בפועל, הזוג נדרש להקדיש 55 משכורות בכדי לקנות את הדירה. חלק מהזוגות הללו יכולים, אבל צריכים להתקיים שילוב של כמה תנאים, כגון במידה והזוג יש לו פחות 70% מהסכום כמינוף, במידה ופריסת המשכנתא תתבצע על פני 30 שנה בסכום המקסימלי האפשרי
שהבנק למשכנתאות מאשר בריבית משתנה כשהזוג מקווה לטוב. יתכן, בנוסף, שהסבא והסבתא ייאלצו לקחת הלוואה מקרן הפנסיה שלהם או למשכן את ביתם בכדי לסייע כלכלית לזוג הצעיר בלקיחת המשכנתא - הדבר תלוי מאוד ברמת ההכנסה של בני הזוג וברמת ההכנסה של ההורים שלהם. יחד עם זאת, לזוגות צעירים יש הוצאות גבוהות והכנסות מעטות, בעיקר מאחר ותלויים בהם ילדים קטנים, דבר שמאלץ את אחד ההורים לעבוד פחות ובכך להכניס פחות כסף. בנוסף, הזוג מוציא יותר על חיתולים, גני ילדים, צהרון ומטרנה למשל. למעשה, מי שבפועל יכול להרשות לעצמו לקנות דירה הנו זוג שלהוריו יש כסף, במיוחד לאור הקשיים שבנק ישראל מטיל בלקיחת המשכנתא. לכן, ישנה חשיבות רבה להתייעצות עם יועץ משכנתאות עצמאי ומיומן. יועץ משכנתאות שתלוי בבנק דואג לאינטרסים של הבנק ולא של לוקח המשכנתא.
להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה