משכנתא לוקחים וממחזרים רק עם מומחים

כמעט לכל משק בית היום יש משכנתא. במסגרת התשלום על המשכנתא ניתן לחסוך עשרות ולפעמים גם מאות אלפי שקלים מהתשלום לבנק. לכן, כמו שאדם לוקח עורך דין בעת רכישת דירה, כך גם עליו לדעת לתכנן הלוואת משכנתא נכון. מאחר ורוב משקי הבית אינם מתחום הבנקאות, יש לערב בתהליך יועץ משכנתאות עצמאי שאינו תלוי בבנק, מאחר ולבנק יש אינטרס לנצל את אי ההבנה של הלקוח כדי שיחתום על תמהיל משכנתא, בה הוא ישלם יותר באמצעות ריבית. יועץ משכנתאות עצמאי מייצג במקרה זה את מי שלוקח את המשכנתא. בניגוד ליועץ המשכנתאות מטעם הבנק, תפקידו של יועץ המשכנתאות העצמאי הנו לייעץ ללקוח של הבנק בעניין המשכנתא. עם זאת. רק 6% מבעלי המשכנתאות ממחזרים לכה למעשה את המשכנתא. היתר משלמים פי 2.7-2.8 מהסכום שהבנק נתן להם בפועל.

יש לך משכנתא? אתם עומדים לקחת משכנתא? משכנתא לוקחים רק בליווי מומחים. אם אתם עומדים לקנות דירה או שאתם כבר משלמים משכנתא? אתם בטח יכולים לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
מהם תנאי המשכנתא? מהם המסלולים הקיימים? לכמה שנים עדיף לפרוס את המשכנתא? באיזה ריבית? באיזה בנק אקבל מסלול משכנתא טוב יותר? לכל השאלות האלו יש תשובות ברורות אבל נציגי הבנקים לא יספקו אותם ללוקחי המשכנתאות.
המרכז לייעוץ משכנתאות בניהולו של עודד אהרוני הנו גוף בלתי תלוי המשיג עבור הלקוח את תנאי המשכנתא הטובים ביותר והזולים ביותר. אנחנו לא מחוייבים לשום בנק. השיקול היחיד שמנחה אותנו בבחירת הבנק ומסלול המשכנתא הנו בהתאם לטובת הלקוח בלבד.
השרות אותו אנחנו מספקים כולל ליווי הלקוח מול הבנק מתחילת התהליך ועד סופו. אנחנו בונים את תמהיל המשכנתא [בחירת המסלולים] האופטימלי ביותר לטובת הלקוח. יתרה מכך, כחברה לייעוץ משכנתאות, ברשותנו כח מיקוח מול הבנקים באופן המאפשר לנו להשיג ללקוחותינו ריביות אטרקטיביות ובתנאים הטובים ביותר עבורכם. כתוצאה מכך, משתפרים תנאיו של מסלול המשכנתא שנלקח הן ללוקחי משכנתאות פוטנציאליים והן ללוקחי משכנתאות קיימים באמצעות הפחתה בסכום של ההחזר החודשי, צמצום מספר השנים בהם הנכם צפויים לשלם משכנתא וחסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים.
בכל יום שעובר, אתם משלמים סכומי כסף עצומים לבנק דרך המשכנתא שאתם לא אמורים לשלם. אל תתנו לבנקים להרויח על חשבונכם. תפעלו עכשיו כדי לצמצם את החזר המשכנתא.
מה אנחנו נותנים?

• אנו מלווים את הלקוח מול הבנק מתחילת התהליך ועד סופו.
• אנו בונים את תמהיל המשכנתא (בחירת המסלולים) האופטימילי ביותר עבור הלקוח.
• כוח מיקוח - יתרון הגודל שיש לחברה לייעוץ משכנתאות מאפשר לנו להדיג עבורכם את הריביות האטרקטיביות והתנאים הטובים ביותר עבורכם!!
• שיפור תנאי משכנתא קיימים לבעלי משכנתא קיימת על ידי הורדת החזר חודשי, הורדת שנים, וחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים!

בכל יום שעובר אתם משלמים כסף שאתם לא חייבים לשלם, אל תיתנו לבנקים להרוויח על חשבונכם! תפעלו עכשיו ותשאירו את הכסף אצלכם!

בדיקת המשכנתא ופגישת הייעוץ נעשים ללא תשלום וללא התחייבות - אין לכם מה להפסיד. מקסימום, תרוויחו.
להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם. בנוסף, ניתן ליצור קשר טלפוני או באמצעות הודעה לטלפון 054-7790549

.

יעוץ משכנתא עצמאי יחסוך לך מאות אלפי שקלים במשכנתא

מדי שנה, הבנקים בישראל מאשרים 86,000 הלוואות משכנתא - 80% מלוקחי המשכנתא יחסכו כסף בעזרת יעוץ עצמאי. עם זאת, רק 6% מלוקחי המשכנתא מודעים לכך ומקבלים יעוץ משכנתאות עצמאי או אף ממחזרים את המשכנתא באמצעות יעוץ עצמאי שאינו תלוי בבנק.
אל תטעו. יועץ המשכנתאות של הבנק מייצג את האינטרס של הבנק בו הוא מועסק, את הרווחיות של הבנק ולא את החסכון של לוקחי המשכנתאות. בניגוד לכך, במסגרת הליך לקיחת המשכנתא, יועץ משכנתאות עצמאי מייצג את הלקוח. לפיכך, כמו שלא קונים נכס ללא ליווי של עורך דין, כך אין לחתום על משכנתא ללא ליווי של יועץ משכנתאות עצמאי. למעשה, ליווי צמוד של יועץ משכנתאות עצמאי בבנק שווה לכם כסף. לוקחי משכנתאות מחזירים לבנק בממוצע 300,000 שקלים על כל 100,000 שלוו בקרן - אין סיבה מוצדקת להחזיר לבנק פי 3 מסכום קרן המשכנתא.
אתם לוקחים משכנתא חדשה או ממחזרים משכנתא? תכנון נכון על ידי יועצי המשכנתא העצמאים שלנו יחסכו לכם מאות אלפי שקלים.
 לוקחים משכנתא? ממחזרים משכנתא?החסכון שלך זה הרווח שלנו - צרו קשר בטלפון 054-7790549 או תשאירו פרטים בתיבה בתחתית הרשומה ותחסכו מאות אלפי שקלים בתשלום המשכנתא.
הליווי שלנו בהליך לקיחת המשכנתא הנו עד לחתימה. בדיקת המשכנתא ופגישת הייעוץ הנם ללא תשלום וללא התחייבות.

דירה קונים רק בליווי עורך דין / משכנתא לוקחים רק בליווי יועץ משכנתאות עצמאי

בנקים ישראליים מלווים למשקי הבית 52 מליארד שקלים עבור קניית נכסים באמצעות המשכנתא. מדובר במליארד שקלים מדי שבוע בממוצע. בתמורה, הנכס מעוגן בערבות עד לסיום החזרת ההלוואה. הבנקים מאשרים מדי שנה כ-86,000 הלוואות משכנתא. קרי כ-7,000 משכנתאות מדי חודש. בממוצע, סכום הקרן של המשכנתא עומד על כ-600,000 שקלים והוא מהווה כ-50% מערך הנכס. על כל 100,000 שקלים שהבנק יספק למשק הבית במסגרת הלוואת המשכנתא, משק הבית יחזיר לבנק, בסופו של דבר, 300,000 שקלים.
משקי בית בישראל נוטים לפרוס את המשכנתא לתקופות ארוכות שמגיעות אף לעשרות שנים. אי עמידה בתנאי המשכנתא, המתבטאת בפיגור של 3 חודשים בתשלום, עלולה להוביל ברוב המקרים לפתיחת הליך הוצאה לפועל, כינוס נכסים ועיקול הנכס, גם אם שילמתם את רוב המשכנתא. לפיכך, לקיחת משכנתא הנה אחריות רבה, מאחר ואי עמידה בתשלום עלולה להותיר את משק הבית ללא הנכס ובחובות גדולים. תחום המשכנתא

ות הנו מורכב ביותר. מדובר, למעשה, בכר פורה עבור הבנקים, באופן המאפשר להם למקסם את הרווח מלקוחות שמעוניינים לרכוש דירה. הבנקים אינם מסתפקים  ברווח סביר והם עושקים את הלקוח במאות אלפי שקלים שלוקח משכנתא עם מודעות יכול היה לחסוך.
כמעט לכל משק בית היום יש משכנתא, במסגרתה ניתן לחסוך עשרות ולפעמים גם מאות אלפי שקלים מהתשלום לבנק. לכן, כמו שאדם לוקח עורך דין בעת רכישת דירה, כך גם עליו לדעת לתכנן הלוואת משכנתא בסך מאות אלפי שקלים אליה הוא משועבד למשך עשרות שנים, אחרת זה יעלה לו ביוקר. לפיכך, מאחר ורוב משקי הבית אינם מבינים בתנאי המשכנתא ואינם מתחום הבנקאות, יש לערב בתהליך לקיחת המשכנתא יועץ משכנתאות עצמאי שאינו תלוי בבנק. חשוב להדגיש בהקשר זה, כי מטרתו של יועץ המשכנתאות אינו לייעץ ללקוח של הבנק בעניין המשכנתא אלא לייצג את הבנק ואת האינטרסים של הבנק כמוסד שמעסיק אותו. לבנק יש שני אינטרסים עיקריים - למקסם את הרווח שלו מכל משכנתא שהוא מאשר וכן, לוודא שהלקוח אכן יכול לעמוד בתשלום המשכנתא.
לפיכך, כמו שלא תפנו לבית המשפט כשתובעים אותך בלי ייצוג של העורך דין הכי קליבר שכספכם יכול להשיג, כך לא תפנו לבנק בלי יועץ המשכנתאות. רק 6% מבעלי המשכנתאות ממחזרים הלכה למעשה את המשכנתא. היתר משלמים פי 2.7-2.8 מהסכום שהבנק נתן להם בפועל.
יש לך משכנתא? אתם עומדים לקחת משכנתא? משכנתא לוקחים רק בליווי מומחים. אם אתם עומדים לקנות דירה או שאתם משלמים משכנתא שאורכה 10 שנים לפחות, אתם בטח יכולים לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
מהם תנאי המשכנתא? מהם המסלולים הקיימים? לכמה שנים עדיף לפרוס את המשכנתא? באיזה ריבית? באיזה בנק אקבל מסלול משכנתא טוב יותר? לכל השאלות האלו יש תשובות ברורות אבל נציגי הבנקים לא יספקו אותם ללוקחי המשכנתאות.
המרכז לייעוץ משכנתאות בניהולו של עודד אהרוני הנו גוף בלתי תלוי המשיג עבור הלקוח את תנאי המשכנתא הטובים ביותר והזולים ביותר. אנחנו לא מחוייבים לשום בנק. השיקול היחיד שמנחה אותנו בבחירת הבנק ומסלול המשכנתא הנו בהתאם לטובת הלקוח בלבד.
השרות אותו אנחנו מספקים כולל ליווי הלקוח מול הבנק מתחילת התהליך ועד סופו. אנחנו בונים את תמהיל המשכנתא [בחירת המסלולים] האופטימלי ביותר לטובת הלקוח. יתרה מכך, כחברה לייעוץ משכנתאות, ברשותנו כח מיקוח מול הבנקים באופן המאפשר לנו להשיג ללקוחותינו ריביות אטרקטיביות ובתנאים הטובים ביותר עבורכם. כתוצאה מכך, משתפרים תנאיו של מסלול המשכנתא שנלקח הן ללוקחי משכנתאות פוטנציאליים והן ללוקחי משכנתאות קיימים באמצעות הפחתה בסכום של ההחזר החודשי, צמצום מספר השנים בהם הנכם צפויים לשלם משכנתא וחסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים.
בכל יום שעובר, אתם משלמים סכומי כסף עצומים לבנק דרך המשכנתא שאתם לא אמורים לשלם. אל תתנו לבנקים להרויח על חשבונכם. תפעלו עכשיו כדי לצמצם את החזר המשכנתא.
בדיקת המשכנתא ופגישת הייעוץ נעשים ללא תשלום וללא התחייבות - אין לכם מה להפסיד. מקסימום, תרוויחו.
להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

הבנקים שולחים את ההוצאה לפועל ל-7,000 משפחות בשנה בגלל אי עמידה בתשלום המשכנתא

קודם כל - מילה קטנה על יוקר המחייה והשינויים בשכר כחומר למחשבה:
בשנת 2000, דירה ממוצעת באשדוד עלתה 600,000 שקלים - היום היא עולה 1,500,000 שקלים. מדובר בעליה של 250% - פי 2.5 תוך 14 שנים.
בשנת 2000, קופסת סיגריות עלתה 12 שקלים. היום, קופסת סיגריות עולה 30 שקלים. מדובר בעליה של 250%.
בשנת 2000, בקבוק ערק עלית עלה 8 שקלים. היום המחיר הוא 84 שקלים לבקבוק. מדובר בעליה של 1064%.
בשנת 2000, כיכר לחם עלתה 2 שקלים. היום, הכיכר עולה 6 שקלים - מדובר בעלייה של 300%.
בשנת 2000, מסטיק עגול עלה 10 אגורות. היום, אי אפשר לקנות אותו בפחות משקל. מדובר בעלייה של 1000%.
בשנת 2000, ליטר דלק עלה 4.8 שקלים לליטר. היום, מחירו עומד על 4.8 שקלים. מדובר בעליה של 160%.
בשנת 2000, מנה פלאפל עלה 8 שקלים. היום, מנה עולה 16 שקלים. מדובר בעליה של 100%.
בשנת 2000, שכר המינימום במשק עמד על 3,600 שקלים. היום, שכר המינימום עומד על 4,300 שקלים בלבד. מדובר בעלייה של 19% בלבד.
מילת הקסם היא פרופורציה - מישהו שמע על זה שם למעלה?

מדי שנה, הבנקים מלווים כ-52 מליארדי שקלים במסגרת הלוואות משכנתא לצרכי רכישת דירה. חלק מלוקחי המשכנתאות לא יעמדו בתשלומים - מהנתונים עולה, כי ל20,000 משפחות נפתחו תיקי הוצאה לפועל בין השנים 2010 ל-2012 בגלל פיגור בתשלומי המשכנתא. מדובר בכ-7,000 משפחות מדי שנה. הליך ההוצאה לפועל נפתח מאחר ומשק הבית לא שילמו את המשכנתא במשך 3 חודשים רצופים. בהתחשב בכך שבשנת 2013 הבנקים הלוו במסגרת המשכנתאות 51.7 מליארדי שקלים ובכך שכל משכנתא בממוצע הנה 600,000 שקלים, הבנק מאשר 86,000 משכנתאות מדי שנה, 7,166 אישורים מדי חודש. בסופו של דבר, כל מי שעומד בתשלומי המשכנתא יעביר לבנק 300,000 שקלים על כל 100,000 שקלים שקיבל מהבנק בגין המשכנתא. במקביל, כ-12% מלוקחי המשכנתאות לא יעמדו בתשלומי המשכנתא בסופו של דבר ולכן, לאחר 3 חודשים בהם הם פיגרו בתשלומים, הבנק יפתח נגדם בהליך הוצאה לפועל. לעומת זאת, כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. 
בהוצאה לפועל רשומים כ-2,800,000 תיקים פתוחים. 90% מהתובעים הנם מוסדות כמו בנקים, ביטוח לאומי, בתי חולים, רשויות מקומיות, הממשלה ועוד. סביר להניך שתביעה של 10,000 שקלים, לצורך העניין, מבוססת על חוב מקורי של 4,000 שקלים. לחוב המקורי התווספו עמל עורך דין, רבית, עמלת גבייה, דמי טיפול, דמי פתיחת תיק, הצמדה חודשית ורבית. כשבעל החוב נדרש לשלם על ידי ההוצאה לפועך סכום חודשי של 400 שקלים, אין סיכוי שהוא ישלם את החוב, מאחר ויש עליו רבית, הצמדה ודמי טיפול. לא על הסכום המקורי, אלא על ה-10,000 שקלים. שלא נדע מצרות.
ידע זה כח. חוסר המודעות של לוקחי המשכנתא בנוגע לאינטרסים של הבנק גורם להם לשלם יותר כדי להשיג נכס. הבנק למעשה מקבל לגיטימציה להלוות בריבית קצוצה ונלחם כנגד מי שאינו עומד בתשלומים בכלים לגיטימיים העומדים לרשותו - הבנק מפשיט מבגדיו את לוקח המשכנתא על ידי ההוצאה לפועל. גם כשהבנק מוכר את הנכס, בניגוד למקובל בעולם הוא ממשיך לרדוף אחרי לוקח המשכנתא כדי שימשיך לשלם לו הוצאות כמו עורכי דין שהוא לקח. הליך כינוס הנכסים שיזם הבנק בגין פיגור של 3 תשלומים של החזר המשכנתא עלול להשאיר את המשפחה ללא הנכס ועם חובות של מאות אלפי שקלים. הליך הכינוס מזכה את בעלי התפקידים המעורבים במימוש הנכס בהכנסה יפה - שאת עלותה סופג בעל המשכנתא. בסופו של דבר, גם אם הלווה לקח משכנתא של 600,000 שקל עבור נכס בשווי 1.5 מליון שקלים והבנק מכר אותו ב-1.2 מליון לאחר שהלווה לא עמד בתשלומים, עדיין מתברר שלוקח המשכנתא יידרש לשלם לבנק מליון שקלים נוספים - למרות שהנכס כבר לא בבעלותו, כשהנכס נמכר בפי 2 מהסכום שלוקח המשכנתא לווה מהבנק וכשהסכום כולו עבר לבנק. בנוסף, הנכס לא נמכר בשווי הראלי שלו - מאחר ונמנע מלוקח המשכנתא למכור את הנכס בגלל הליך ההוצאה לפועל, הזכות לממש את השווי הראלי של הנכס נמנעת ממנו.

משקי הבית לוקחים היום הלוואות משכנתא לתקופות ארוכות מאוד שנפרסות על פני עשרות שנים עם החזרי משכנתא שמתחילים נמוך ועוד צפויים לעלות בכל פעם שהמדד עולה ואו כשישנה עלייה בריבית של בנק ישראל. לכן, כדי להימנע מאי עמידה בתשלומי המשכנתא, משקי הבית יצמצמו את ההוצאות שלהם על מוצרים אחרים. 

האינטרס של הבנקים ברור - הם מעוניינים להשיג רווחיות, מאחר ומדובר בעסק פרטי, גם אם הוא מהלך איימים על הלקוחות באותה הרמה של השוק השחור, משקר ללקוחות שלו, מטעה אותם ומשתמש בכלים לגיטימיים ודורסניים כמו ההוצאה לפועל שרודפת אחר חייבים ומנהלת נגדם מלחמת חורמה. הבנקים הגדולים מתייחסים ללקוחותיהם בזלזול מופגן. הציבור הישראלי מוכן לקבל את היחס הזה בשקט ובראש מורכן בשילוב עם תנאים לא תחרותיים, עמלות מפלצתיות והמתנה אינסופית בתור לפקידים במוקד הטלפוני, שמרוויחים שכר מינימום ומורשים לבצע פעולות בסיסיות בלבד. הבנקים, מצידם, גורפים רווחים נקיים של מאות מיליונים לרבעון, ואין להם שום צורך לצחוק כל הדרך אל הבנק - הם כבר שם. יותר מזה, הבכירים שעובדים בבנק וקובעים את המדיניות דואגים שהלקוחות הכבולים אליהם ישלמו עוד ריביות ועמלות נוספות ורצחניות, כדי לממן מסעות פרסום טיפשיים עם יובל סמו, אלין לוי ושפע של קשקושים דביליים מעולם הקונדיטוריה והצומח. 
הבנקים רואים עצמם מעל לחוק - רודפים אחר האדם הקטן שחייב כמה אלפי שקלים, גובים ממנו בתמורה כמה מליוני שקלים ומוחקים מליארדי שקלים בגין חובות של טייקונים. זהו סדר העולם במערכת הבנקאית בישראל.  על פי "מדד ההומלסים", 189 אלף משפחות בישראל גרות בדיור ארעי.
מדובר ב-8.5% מכלל בתי האב בישראל, המתגוררים על פי הנתונים בפחונים ואוהלים או תחת קורת גג משותפת עם משפחה אחרת. זהו זינוק של 221% במספר בתי האב במצב זה, תוך פחות מ-20 שנה.

כדי להימנע ממצבים כאלו, גם אנחנו מחויבים לדאוג לאינטרס שלנו. בואו נודה באמת - הבנקים חושבים שאנחנו טפילים חסרי מושג ובצדק. אל תתנו לכינוי שלו לבלבל אתכם. תפקידו של יועץ המשכנתאות שיושב מולנו בבנק אינו לייעץ ללווים, ללוקחי המשכנתא, אלא לדאוג לאינטרס של הבנק. בזכותו אתם תחזירו לבנק 300,000 שקלים על כל 100,000 שקלים שתלוו ממנו. הוא אינו היועץ שלכם ותפקידו אינו לדאוג לאינטרס שלכם כלווים אלא להגדיל את הרווחיות של המשכנתא שלכם לבנק שמעסיק אותו. הוא בוחן את האפשרות למכור לכם משכנתא רווחית שמשתלמת לבנק בו הוא עובד. האחריות שלו היא לוודא שהנתונים הפיננסיים שלכם הם כאלה שיאפשרו לבנק לגבות את התשלומים על ההלוואה וכמובן, לשלם לבנק את המקסימום האפשרי, זאת בניגוד ליועץ המשכנתאות העצמאי, שאחראי לכך שתעברו למסלול בו תפחיתו ככל האפשר את סכום המשכנתא שתעבירו לבנק ולא פי 3 מהסכום שלוויתם כמו שקורה בדרך כלל. יועץ המשכנתאות שמועסק על ידי הבנק לא מייעץ את מה שהכי טוב לצרכים האישיים והמיוחדים של כל אחד ואחת מאיתנו, אלא את מה שהכי מתאים לבנק. למעשה, 70% מרווחיו של הבנק הנם כספים שהוא גובה ממשקי הבית ולא מעסקים או מטייקונים.

אחד מהפתרונות היעילים למצבים בהם קיים קושי מהותי לשלם את המשכנתא הנו מחזור המשכנתא. באמצעות מיחזור המשכנתא, תוכלו לצמצם את סכום ההחזר החודשי ואו את הסכום הכולל של ההלוואה. כדי להגן על עצמכם, כל אחד שלוקח משכנתא מחויב לעבוד עם יועץ משכנתאות עצמאי ולא מול הנציג שיושב מולו בבנק. כמו שלא תקנו דירה בלי ליווי של עורך דין, כך לא תקחו משכנתא בלי ליווי של יועץ משכנתאות עצמאי מטעמכם. כמו שניתן לראות, הבנקים הם השודדים האמיתיים ולא פועלים כדי לשרת את האינטרסים שלנו.

להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

עליה של 20% בביקוש למשכנתאות במהלך חודש פברואר 2014

משה כחלון, שר התקשורת בעברו שפעל רבות נגד טייקונים ופתח את שוק הסלולר לתחרות, אמר בראיון לדה מארקר כי לא פעם "נוצרות בריתות בין הממשלה לטייקונים נגד הצרכן; אם אעבוד אצל טייקון, ובעוד שנה וחצי אהיה שר, לא אצליח לשכנע את האזרח שאני לא עובד בשביל הטייקון. הבעיות בשווקים השונים, גם [בשוק הנדל"ן] הדירות, גם הבנקאות, הן אותן בעיות ואותם כשלים כמו שהיה בסלולר. לפעמים נוצרות בריתות לא מכוונות בין הממשלה לטייקונים נגד הצרכן, ואתה מגלה רגולציה שלא מאפשרת תחרות משרתת אדם אחד - את הטייקונים. 

במינהל, במשרד הפנים, בוועדות, יש ברית בין אנשים שיש להם נכסים שלא רוצים שהמחירים יירדו. נוצרה פה ברית, שאף אחד לא מרגיש אותה, שפוגעת במעמד הביניים...ברגע שתהיה תחרות בין הבנקים, זה יסתדר לבד. עד שהמדינה לא תחליט שיקום בנק שייצור תחרות אמיתית, לא תהיה תחרות בענף הבנקאות" בתמונה למעלה, נראית מנכלית בנק לאומי רקפת רוסק - עמינח נפגשת על כוס קפה עם טייקון, רגע לפני שאישרה לו מחיקת חוב ענקית של 150 מליון שקלים מחובותיו הפרטיים שמסתכמים ב-500 מליון שקלים. כך, התאפשר לדנקנר להמשיך לשלוט בקונצרן איי. די בי, למרות שהיה קרוב לפשיטת רגל. בעקבות החשיפה, ולצד פרסום תמונתה של רוסק־עמינח נפגשת עם דנקנר בבית קפה, התעוררה ביקורת ציבורית קשה נגדה ונגד בכירים מבנק לאומי. בעקבות הביקורת, החליט דירקטוריון הבנק לחזור בו מההסדר עם דנקנר - החלטה שלאחריה, בסופו של דבר, התחלפה השליטה בקבוצת אי.די.בי. גברת רקפת לא מבינה למה אנחנו כועסים. היא הרי שומרת על הכסף שלנו, ובכל זאת ההלוואה אושרה, למרות שכבר ב-2008 בעיתונות התריעו על כך שהקונצרן נמצא בצרות כלכליות.
את הכסף הזה, שהבנקים מוחקים מחובותיהם של הטייקונים והתאגידים הגדולים, הבנק גזל מקרנות הפנסיה של כל אחד ואחת מאיתנו ומכספי השילומים של ניצולי השואה שלא הועברו להם בסך עשרות מליוני שקלים. הם קראו לזה "השקעה". לכן, גם לא הייתה לבנק בעיה לוותר על החזר החוב בכזו קלות - הרי מלכתחילה הם לא דרשו ערבים, מישכון נכסים וכדומה, כמו שדורשים מהאדם הרגיל. הרי הבנק מסכן את הכסף של האדם הקטן, שאינו מיוצג מול הבנק ואין בכוחו לדרוש אותו בשעת הצורך. אז ניצולי השואה יחיו בעוני מחפיר ולא יוכלו לקנות תרופות או לדאוג לחימום בחורף - לא נורא, הם עברו את השואה... הם כבר רגילים. אז האדם שחוסך לזמן הפרישה לא יקבל פנסיה? לא יקרה כלום, בשביל זה יש את קצבת הזקנה. לא צריך לאכול. בשביל זה הוא יכול לאסוף פחיות ובקבוקים ולקנות אוכל מכספי הפיקדון. כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. למעשה, הבנקים הם השודדים האמיתיים.
גב' רוסק - עמינח, מנכ"לית בנק לאומי, פותחת את הפה ומנסה להשיב לביקורת שנמתחה עליה ועל הקשר שלה למועדון הטייקונים "כשנותנים אשראי של כ-250 מיליארד שקל יש מצבים שבהם האשראי מגיע לכשל. בבנק לאומי המצבים האלה נדירים". דבר שצריך להסביר לגברת הוא שיש הבדל בין אוברדראפט של 10,000 שקלים ומשכנתא של 600,000 שקלים לבין הלוואה של 2 מליארד שקלים - במיוחד כשמחייבים ערבונות וערבים רק להלוואות בסכומים קטנים. אם הבנק היה מחייב את הטייקונים במישכון נכסים ובערבויות ואף נוקטים כנגדם בהליכי הוצאה לפועל, ממש כמו שעושים לאדם הקטן, היום הבנק והיא כנציגתו לא היו חוטפים ביקורות, הטייקון היה עומד בהתחייבויותיו ומחזיר לבנק את הכסף שהוא לווה מהקיבוץ.

תיק המשכנתאות של בנק לאומי עומד על 70 מליארד שקלים. מדובר בבנק השני בגודלו בארץ בתחום לקיחת המשכנתאות לדברי המנכ"לית של בנק לאומי, אין סיבה לחשוש מירידה בערך הנכס - באמת, למה שתדאג? במידה ובסוף התהליך, לוקחי המשכנתא עומדים בהחזרים ומחזירים לבנק בראשותו היא עומדת 300,000 שקלים על כל 100,000 שקלים שלוו בגין המשכנתא, אז מה הבעיה באמת? זהו קפיטליזים דורסני, זוהי מערכת כלכלית שוחטת בפעולה. לכן, אין למנכ"לית בנק לאומי שום סיבה לדאוג. ירידה בערך הנכס הנה בעיה של בעלי הנכס ולא של הבנק. היא לא מודאגת, כל עוד לוקחי המשכנתא יכולים לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה.
משכנתא הנה עסקה מכניסה בעבור כל בנק ישראלי, ובפרט בנק משכנתאות כזה או אחר. לכן, בנק לאומי הגביל את החזר המשכנתא לסכום של עד מחצית [50%] מסך ההכנסות החודשי של המשפחה. גם אם בנק ישראל כרגולטור אשר אחראי על תחום המשכנתאות יטיל הגבלות ויציב תנאים על לקיחת המשכנתא, השוק דורש בניה של 40 אלף דירות חדשות מדי שנה. בנק מזרחי - טפחות הנו הבנק הגדול ביותר בתחום המשכנתאות ומחזיק בנתח שוק של מעל לשליש מההלוואות למטרות רכישת נכס נדל"ן. לדברי מנכ"ל בנק מזרחי - טפחות, הרגולציה לא יכולה לעצור את שוק המשכנתאות, שכן הוא מבוסס על ביקוש אמיתי ולא השערות. מדי שנה יש ביקוש אמיתי ל-40 אלף דירות חדשות בעקבות הגידול באוכלוסייה. הניסיון להשפיע על השוק באמצעים אדמיניסטרטיביים בעייתי, מאחר והסיכון ללווה ולבנק אולי קטנו בעקבות המגבלות, אבל זה לא משנה את הביקוש וההיצע.לכן, יש לטפל בנושא באמצעות הגדלת היצע הדירות בכדי לספק מענה לביקוש בשוק הדיור.

עם זאת, מנכ"לית בנק לאומי מודאגת מעליה אפשרית באבטלה, דבר שיפגע ביכולתה של המשפחה להחזיר את המשכנתא. במידה ואין משכורת שנכנסת לבנק, אין איך לשלם את המשכנתא. לאחר 3 חודשים בהן הלווה אינו עומד בהחזר, הבנק פותח נגדו בהליך הוצאה לפועל. זה קורה 7,000 פעמים בשנה.
עם זאת, לא צפויה בקרוב ירידה בביקוש למשכנתא, לאור עליה של 20% בביקוש למשכנתאות בחודש האחרון וכן, צפי לירידה של אחוז אחד בשיעור הריבית של בנק ישראל. הורדת הריבית מעודדת זוגות צעירים לקחת משכנתא וזוהי השנה החמישית ברציפות שהריבית הראלית שלילית והיא נכפית על הבנקים למשכנתאות על ידי בנק ישראל כרגולטור. לא נראה שהמערכת הבנקאית מתלהבת מכך במיוחד. יחד עם זאת, לא כל בקשה למשכנתא מאושרת - הבנקים למשכנתאות יעדיפו לתת משכנתא למשפחות עם סיכויים גבוהים יותר לעמוד בהחזר החודשי. כמובן, שהבנק יעדיף לתת משכנתא שמשתלמת לו - כשבסופו של דבר הלווה יחזיר לבנק פי 3 מהסכום שלווה.

זוג צעיר עם הכנסה חודשית משותפת של 11.4 אלף שקל ברוטו לא יכול לקנות דירת 4 חדרים בפתח תקווה בסכום של 1.5 מיליון שקל. בפועל, הזוג נדרש להקדיש 55 משכורות בכדי לקנות את הדירה. חלק מהזוגות הללו יכולים, אבל צריכים להתקיים שילוב של כמה תנאים, כגון במידה והזוג יש לו פחות 70% מהסכום כמינוף, במידה ופריסת המשכנתא תתבצע על פני 30 שנה בסכום המקסימלי האפשרי

שהבנק למשכנתאות מאשר בריבית משתנה כשהזוג מקווה לטוב. יתכן, בנוסף, שהסבא והסבתא ייאלצו לקחת הלוואה מקרן הפנסיה שלהם או למשכן את ביתם בכדי לסייע כלכלית לזוג הצעיר בלקיחת המשכנתא - הדבר תלוי מאוד ברמת ההכנסה של בני הזוג וברמת ההכנסה של ההורים שלהם. יחד עם זאת, לזוגות צעירים יש הוצאות גבוהות והכנסות מעטות, בעיקר מאחר ותלויים בהם ילדים קטנים, דבר שמאלץ את אחד ההורים לעבוד פחות ובכך להכניס פחות כסף. בנוסף, הזוג מוציא יותר על חיתולים, גני ילדים, צהרון ומטרנה למשל. למעשה, מי שבפועל יכול להרשות לעצמו לקנות דירה הנו זוג שלהוריו יש כסף, במיוחד לאור הקשיים שבנק ישראל מטיל בלקיחת המשכנתא. לכן, ישנה חשיבות רבה להתייעצות עם יועץ משכנתאות עצמאי ומיומן. יועץ משכנתאות שתלוי בבנק דואג לאינטרסים של הבנק ולא של לוקח המשכנתא. להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

תן לאדם אקדח והוא ישדוד בנק. תן לאדם בנק והוא ישדוד את כולנו

דני בר-און, עורך עמוד הבית של אתר עיתון הארץ, מתאר בבלוג שלו טוב ממני את הליך לקיחת המשכנתא מהבנק:

מי שמגיע לבנק לקחת משכנתא (אני התנסיתי בזה לפני כמה חודשים), מקבל בתור שלב ראשון מבט עקום ומזלזל בבחינת – "מי בכלל צריך את הכסף המזוהם שלך ואת החור המטונף שאתה רוצה למשכן?", ואז את ההצעה המזעזעת ביותר בתמהיל המוטרף ביותר שניתן להעלות על הדעת. כאן מתחיל הבזאר האמיתי, כאשר הקונה התמים – יותר או פחות – מתחיל ללקט הצעות ובמקביל לאסוף מידע על התמהיל המתאים לו, מידע שלבנק אין שום אינטרס לספק לו כי שם מתחבא רוב הכסף.רק לאחר סדרה של בדיקות, פגישות, רחרוחים, התמקחויות ועימות כל בנק עם הצעות מתחריו, אפשר להתחיל לדבר על הצעה הוגנת. הבנקים פועלים כאן בשיטת מצליח – קודם כל הם מנסים לדפוק אותך הכי חזק שאפשר, ורק אם אתה מתנגד בנחישות תוכל לקבל בסופו של דבר דיל סביר. 

יועצי המשכנתאות העצמאיים הם השודדים האמיתיים, כך טוען מנכ"ל בנק איגוד חיים פרייכלמן. כפי שניתן לראות מהראיון שפורסם בכלכליסט לאחרונה, חיים פרייכלמן סוגר חשבונות עם מי שפוגע בהכנסות הבנקים בהם הוא עומד ועמד בעבר - כנגד יועצי המשכנתאות. לדבריו, יועצי המשכנתאות העצמאים הנם שודדים - לא הבנקים חלילה, שמוחקים לטייקון כזה או אחר בין 1.4 ל-1.8 מליארד בשני מקרים שונים כשבמקרה אחר, הם יכנסו למלחמת חורמה כנגד אזרח פשוט שלא החזיר הלוואה בסך 10,000 שקלים או חלילה נכנס לאוברדראפט של 15,000 שקלים. כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. למעשה, הבנקים הם השודדים האמיתיים. הבנקים הם אלו ש"משחקים" מלוכלך, במיוחד כשמדובר במשכנתא - אחת מהדרכים הרווחיות ביותר שמכניסות לבנק כסף. בעקבות כך, חלק מלוקחי המשכנתאות מצטיידים ביועצים פרטיים, אשר מסייעים להם להשיג עסקה משופרת בעת לקיחת המשכנתא באמצעות פרצות שהבנקים יצרו בתהליך ואשר מועילים ללוקח המשכנתא. אבל הבנקים לא פראיירים – יועצים אלו נענשים בהפסקת שיתוף הפעולה מצד הבנקים.

חיים פרייכלמן, שימש בעברו כמנכ"ל של שני בנקים למשכנתאות בישראל- בנק אדנים ובנק טפחות וכיום משמש כמנכל של בנק איגוד - אלו הם אותם בנקים שנותנים ללקוח משכנתא של 700,000 ש"ח, אך הלקוח מחזיר לבנק פי 3 יותר ממה שלווה. הוא זה שאחראי על בנקים שנותנים ללקוחות מדי יום משכנתאות שבמשך 15 שנה הקרן בהם לא יורדת, אך הלקוחות משלמים בהם רק ריביות והצמדות.

הוא זה שאחראי על בנקים שגובים 8 מיליארד ש"ח עמלות מלקוחות בשנה - וגובים קנסות עתק בפרעון מוקדם.

אותו חיים פרייכלמן שעלות שכרו בשלוש השנים בבנק האחרון היתה 11 מיליון ש"ח - זה הוא שאומר שיועצי המשכנתאות הפרטיים החוץ בנקאיים הם שודדים!
ובכן - לא ניתן להבליג על דברי ההבל הללו...כמו שלא תפנה לבית המשפט כשתובעים אותך בלי ייצוג של העורך דין הכי קליבר שכספך יכול להשיג, כך לא תתמודד עם הבנק בלי יועץ המשכנתאות כדי למחזר את המשכנתא. רק 6% מבעלי המשכנתאות ממחזרים הלכה למעשה את המשכנתא. היתר משלמים פי 2.7-2.8 מהסכום שהבנק נתן להם בפועלץ הבנק לא יפנה ביוזמתו ללווה כדי לצמצם את הסכום שלקח למשכנתא משתלמת יותר. אם הבנק כבר פונה ללווה, זה רק בגלל שהוא נמצא במסלול טוב ומשתלם בשבילו אבל לא משתלם לבנק כלכלית. לכן, הבנק רוצה למחזר את המשכנתא כדי להרויח עליו. יועצי המשכנתאות החוץ בנקאיים הם נותני שירות יקר ערך ללקוחות. המטרה היא לחסוך ללוקחי המשכנתאות כסף, לקצר להם תקופה במשכנתא, להקטין חשיפה לקנסות ולהשיג ריביות מעולות מהבנק - יועצי המשכנתאות הם אלו שמגנים על לוקחי המשכנתאות מהבנקים, השודדים האמיתיים. זוהי המחאה החברתית בפעולה. בעל משכנתא ממוצע לא מודע לחוקים, לא יידע לזהות כשהבנק עובד עליו ולא יכול לדעת מהם האינטרסים של הבנק ואיזה מסלול משכנתא אכן טוב בשבילו. יועצי המשכנתא למדו את התחום והם עצמאיים - לא תלויים באף בנק ולכן, האינטרס היחידי שלנגד עיניהם הוא האינטרס של בעל המשכנתא.

כדי למחזר את המשכנתא  צרו קשר עם עודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, שיסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא שלכם באמצעות מיחזור בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. מבחינתו, זה מצווה למנוע שוד מטעם הבנק.

להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

כשהבנק שואב מלוקחי המשכנתאות עשרות אלפי שקלים מיותרים

תן לאדם אקדח והוא ישדוד בנק. תן לאדם בנק והוא ישדוד את כולנו

מניתוח של כ-500 משכנתאות שנלקחו בשנת 2013 עולה, כי ההחזר החודשי למשפחה במודיעין בגין התשלום על המשכנתא עומד על 5,870 שקל. גובהה הממוצע של המשכנתא שנלקחה על ידי אותה המשפחה עומד על כ-978,857 שקל. במקום השני נמצאים תושבי כפר סבא עם ההחזר חודשי של כ-5,191 שקל עבור משכנתא ממוצעת בגובה של 865,583 שקל.על כל 100 אלף שקל שהבנק מלווה ללוקחי המשכנתאות ל-10 שנים, אתם תפרנסו אותו בהכנסות מריבית בסך 9,184 שקל (עבור משכנתא בריבית קבועה ממוצעת של 1.77% - על פי נתוני בנק ישראל); בהלוואה בסכום זהה למשך 25 שנים יכניסו לבנק מריבית בלבד לא פחות מ- 51,317 שקל (משכנתא בריבית קבועה ל-25 שנים עומדת בממוצע על 3.57% בהתאם לנתוני בנק ישראל) - יותר מפי 5, במידה והמשכנתא הייתה ל-10 שנים בלבד. מתן הלוואות ומשכנתאות זהו עסק משתלם לבנק. 

ומה עם הלווים?

נושא המשכנתאות הוא נושא מורכב ביותר. מדובר, למעשה, בכר פורה עבור הבנקים למקסם את הרווח שלהם מכל אדם בישראל שבסך הכל מעוניין לרכוש דירה. הבנקים אינם מסתפקים  ברווח סביר ובמידה רבה פשוט עושקים את הלקוח במאות אלפי שקלים (לפעמים אף במיליוני שקלים) שבעל משכנתא עם מודעות היה יכול לחסוך.כמעט לכל משפחה היום יש משכנתא במסגרתה ניתן לחסוך עשרות ולפעמים גם מאות  אלפי שקלים. לכן, כמו שאדם לוקח עורך דין בעת רכישת דירה, כך גם עליו לדעת לתכנן מאות אלפי שקלים שהוא משועבד להם למשך עשרות שנים אחרת זה יעלה לו בכיס.  אנשים שכבר יש להם משכנתא קיימת וגם הם יכולים לחסוך סכומי כסף אדירים אם רק יתאמצו קצת יכולים לשפר מאוד את תזרים החשבון המשפחתי שלהם.

מנתוני בנק ישראל עולה, כי מחירי הדירות עלו בשנת 2013 ב-8%. בנוסף, השנה נלקחו משכנתאות בהיקף שיא בסך 51.7 מליארד שקלים. כאשר מחירי הדירות עולים וההכנסה הממוצעת במשק אינה משתנה, הדבר עלול להביא לעלייה בשיעור ההחזר החודשי על המשכנתא ביחס להכנסות. עם זאת, על פי נתוני בנק ישראל, נכון ליולי 2011, שיעור הלווים שההחזר החודשי למשכנתא שלקחו על יותר מ-30% מהכנסתם עמד על 44% מסך הלווים. מאחר ומדובר בהלוואה בסיכון, מערכת הבנקאות מעוניינת לצמצם נתון זה ולכן, כיום, מהווים לוקחי משכנתאות אלו 35% בלבד.

דרך נוחה להקטנת  שיעור ההחזרים בגין המשכנתא מההכנסה החודשית הנה הגדלת ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה. עם זאת, רק פלח קטן יותר ומבוסס יותר באוכלוסיה יכול להרשות לעצמו את הדבר. זוגות רבים, מבוססים פחות, אינם יכולים להרשות זאת לעצמם אלא זקוקים למשכנתא גדולה יותר. פתרון אחר הנו מחזור המשכנתא, דבר המביא להפחתת הריבית המשולמת לבנק.

 

הציבור משלם, חברים. הציבור משלם ביוקר.

בשנים האחרונות נוצר חלון הזדמנויות שאולי לא יחזור שוב למחזור משכנתאות קיימות וזאת בעקבות הריבית הנמוכה במשק, המון אנשים אינם מודעים לכך  וכמובן שלבנק אין שם אינטרס "להזכיר " להם זאת. הרי רק מהכנסותיו של העמלות בבנקים בגין הפעולות השונות שהלקוח הממוצע מבצע בחודש מכבד כל בנקאי והמערכת הבנקאית בה הוא פעיל. רק 6 אחוז מבעלי המשכנתאות מחזרו את המשכנתא שלהם בשלוש השנים האחרונות לשמחתם הרבה של הבנקים. כמו שחבר הכנסת מיקי רוזנטל אמר בנאומו בכנסת - הבנק מחזיק בלקוחותיו כשבויים."יש פה קבוצה של בנקים שבוזזת את הציבור וכולם מפחדים לגעת בהם.. הבנקים בישראל לא חיים מעסקים כמו בכל העולם אלה 70% מריווחי הבנקים זה מהכסף שהם לוקחים ממשקי הבית" לדבריו.

מילת המפתח פה היא מודעות - עיזרו לנו לעורר את המודעות בקרב אנשים לוקחי משכנתאות ובכך לגרום לרווחה משמעותית בחייהם. כאשר במרכז לייעוץ משכנתאות מצליחים לעזור לפונים  לחסוך סכומי כסף ניכרים, הדבר גורם לעודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, סיפוק רב.

כדי למחזר את המשכנתא  - עודד אהרוני, יועץ עצמאי למיחזור משכנתאות, יסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא באמצעות מיחזור בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.

צרו קשר באמצעות שיחת טלפון או שלחו פרטים בהודעה לטלפון 054-7790549 עם צמד המלים "מיחזור משכנתא"  ואו תשאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

מעמד הביניים בישראל לא סוגר את החודש

זהו הפרסום המיואש של ענבל בן ברית כהן בפייסבוק, מאחר וגם היא, כמו רבים אחרים בישראל, לא מסוגלים לגמור את החודש

קצת ארוך, אבל אני דיי מיואשת וזקוקה לליבכם הקשוב. אנא לפחות הקדיש לי מספר דקות מזמנם, קראו עד הסוף ושתפו הלאה.
הפעם אני בוחרת לשתף. אולי ככה כשתקראו את הסיפור האישי שלי ושל משפחתי, תבינו יותר את הקושי, או אולי אף ישמש לכם הסיפור שלי, מקור להזדהות.
הבוקר זה קרה שוב. שוב הגיע sms מהבנק, ובו הודיעו לנו שנותרו לנו עוד 551.42 ש"ח לניצול מסגרת האשראי שלנו. עוד 551.42 ואנחנו רק ב 19 בחודש.
אודה על האמת...אני כותבת והדמעות מרטיבות את המקלדת.(טוב שיש מקלדת, היא סופגת בינתיים, ואפילו לא נשארים כתמים עגולים וקטנים שהדיו בהם נמרח ).
החברים שלי מכירים אותנו היטב. הם יודעים שאנחנו איננו עצלים, ולא חיים מעבר לפופיק. אני רוצה לשתף גם אתכם:
אני ובן זוגי אנשים עובדים. אני עוסקת בהוראה והשנה ננצאת בשנת שבתון, על מנת לסיים את התואר ולהרוויח קצת יותר בזכות כך. למרות שאני בשנת שבתון ומקבלת מענק חדשי כפי שמגיע לי, אני גם עובדת בשליש המשרה שמותר לי. אין ברירה או פריבילגיה ואני חייבת להשלים הכנסה.
בן זוגי עובד במשרה מלאה. שנינו מכניסים יחד כ 14,000 נטו. (פעם זה נחשב הכנסה מאד יפה...לא?! )
אנחנו משפחה בת 6 נפשות. יש לנו 4 ילדים בני 20, 16, 11, 5.
הקטנה רשומה לחוג בלט בדרום תל אביב, יחד עם בנותיו של אחי המתגורר בשכונה דרום תל אביבית, שבה עולה החוג רק 70 ש"ח.הנסיעות לתל אביב ביום החוג מתבצעות בכל מקרה, כי ביום זה אני נוסעת תל אביבה ללימודים.
נערתנו משתתפת בחוג מחול מאד מאד יקר, אנחנו משלמים 430 ש"ח לחודש,משלימים עם ההוצאה כי זהו החוג היחיד שהיא קיבלה ביום שאחיה הבכור סיים את חוג הכדורסל והתגייס. ההוצאה הכבדה על חוג המחול מאפשרת לנערתנו להביא את כישוריה למימוש, והיא בזכות כישרונה,זכתה לעלות לקבוצה הייצוגית של להקת המחול. התשלום החודשי לא כולל עלויות השתתפות בתחרויות מחול, עלות כרטיסים עבורנו במופעי אמצע וסוף שנה, ביגוד ובלאי ועוד.
הקטנה והגדולה היחידות שמשתתפות בחוג. אין לנו אפשרות ליותר מכך.
שלושת הילדים הגדולים (כולל זה בן ה 11) מממנים את כלל הוצאותיהם (בילוי עם חברים, מתנות ימי הולדת לחברים, ביגוד מעבר לבסיסי שכולל מכנס ושלוש חולצות בעונה, ולא בחנויות מותג, כל מה שבגדר "מותרות").
שני הגדולים (הנערה והקצין בסדיר) עובדים בחופשת ובכל הזדמנות על מנת לפרנס עצמם.
אני ובן זוגי לא קונים בגדים חדשים, וגם לא אביזרים לבית, כלים חדשים, אפילו לא פוליטיקה חדש במקום הישן שכבר בלוי.לא יוצאים לבלות , גם לא על כוס קפה הפוך. בימי שישי אני נפגשת עם חברים ממודיעין בפרלמנט חברתי, אני נהנת מהחברה, ולא מזמינה אפילו כוס נס.
אני לא רוצה שזה ישמע כמו סיפור אויויויי... אבל תגידו לי אתם...איך אפשר עוד לחייך בסוף יום?
אנחנו לא מחזיקים עוזרת בית, לא נעזרים בשרות בייביסיטר, לא יוצאים לנופש זוגי או משפחתי,אפילו לא פעם בשנה (אלא אם זה באוהלים באיזו פיסת טבע שעוד מרשים בה להקים אוהל ללינת לילה. והאמינו לי שכבר אין הרבה מקומות כאלו ).
אנחנו לא קונים פירות שלא בעונה , וממעטים אפילו באלו בעונה,כי אפילו תפוח עץ, ואפילו ב"כמעט חינם" או "רמי לוי" הם יקרים לסל שלנו.
אנחנו לא קונים מוצרי מותרות: לא גבינות מיוחדות, לא מעדנים, לא מאפים קנויים, לא שום פינוקים.
הבכור שלנו מממן את כל צרכיו כולל המכשיר הנייד והשיחות. שיחות הנייד של הנערה ובן ה11 ממומנים על ידי אבא שלי. את הנייד של בן זוגי, העבודה שלו מממנת ואת שלי בעלות של 99 ש"ח אנחנו מממנים.
לפני 9 חודשים הרכב שלי גמר את הקריירה שלו, בחרתי בצעד בריאותי וכלכלי, הפסקתי לעשן ובסכום שהתפנה אנחנו משלמים הלוואה שלקחנו בשביל לרכוש רכב יד שניה.
בחופשת ובשבתות אנחנו בעיקר מבלים בבילויים תוצרת עצמית, ולא מבזבזים על בילויים קנויים כמעט.
בעיר שלנו בן ה 11 זקוק לאבחון פסיכודידקטי טעותו כ 2,000 ש"ח. אין לנו אפשרות לממן ועל כן אין הוא מקבל את ההתאמות ההכרחיות לו במסגרת הלימודית. הוא זקוק לשיעורים פרטיים באנגלית ואין לנו אפשרות כלכלית לתת לו אותם.
הנערה תלמידה מצטיינת שזקוק לסיוע קל במתמטיקה ועל מנת שתישאר ברמת 4 יחידות, אנחנו נותנים שיעור פרטי אחד לפני מבחן.
אנחנו דוגמה למשפחה ממעמד הביניים, שבה שני בני הזוג עובדים, אבל לא מצליחים לנשום. לא מסוגלים לספק לילדים חלק מצרכיהם הבסיסיים. לא מדליקים כמעט מזגן בקיץ, מתלבשים בעוד שכבות בחורף. חוסכים בחשמל ובמיים כמה שרק אפשר.
בטח שכחתי עוד המון דוגמאות להמחשת אורח חיינו, אבל אני מאמינה שבמזרח ברור והמצוקה נראית. על פי הקריטריונים, אנחנו לא משפחת רווחה (ברוך השם, או אולי לא...כבר לא יודעת) ואנחנו, כמו משפחות רבות, נופלים בין הכסאות. לא מגיע לנו סיוע לא בתשלומי בית ספר, לא הנחות בעירייה... בכלום.
אם אתם מזדהים עם הדברים שכתבתי, שתפו הלאה והוסיפו גם את הסיפור האמיתי והמפורט של משפחתכם. בואו נפתח שרשור ארוך של שיתופי סיפורים אמיתיים ומהלב. כל אחד ישתף את הסיפור שלי ויוסיף את שלו. הגיע הזמן שיפסיקו להגיד עלינו שאנחנו מפונקים. אנשים שבעים לא מבינים. ואחרון ...אם מישהו מכם חושב שיש לו רעיון או הצעה, איך להצליח לגמור את החודש-מוזמן להציע. גם מאבחן פסיכודידקטי שיסכים לאבחן בעלות סמלית או במתנה, ישמח ויסייע מאד.
אם אתם מכירים מורה פרטי מאזור מודיעין שמוכן לסייע ולהתנדב לעזור לשני ילדי, במתמטיקה ובאנגלית, אנא הפנו אותו אליי בפרטי.
תודה שהייתה לכם סבלנות לקרוא עד כאן. ולסיום...ב 22/1/13 צאו לקלפי להצביע, ואל תשכחו: נתניהו לא נותן לנו לחיות. אולי הוא ישמור על גבולות המדינה (למרות שתמיד בסופו של דבר, הימין הוא זה שהחזיר שטחים.) אולי יהיה לנו איפה לחיות, אבל לא איך לחיות.

זוהי דוגמא למשפחה שאינה מתנהלת נכון כלכלית. אני בטוחה שלא כל הסיפור גלוי לעין אבל מדוע משפחה בת  6 נפשות מתגוררת במודיעין אם היא מרויחה בסך הכל 14,000 שקלים והאם בכלל סטודנטית? 5 ק"מ משם ממוקמת רמלה, בה השכירות וערך הדירות הנם שליש ממודיעין ושם משפחה כזו יכולה לחיות ברמת חיים נאותה ובהתאם להכנסות שלה. היא יכולה להתמודד עם עלות המשכנתא בהתאם לרמת החיים שלה. אז מה? העיניים הגדולות? למה להתפלא לאן נעלם הכסף?
אני לא אגיד סיפור קורע לב, כי לא זה המצב.
יש לה בעל, משפחה, ילדים. נשמע שיש להם קורת גג ויש להם מה לאכול והילדים זוכים לבגדים חדשים וללכת לחוגים והחיים ממשיכים, היא אפילו מוצאת לנכון לקחת שנת שבתון ולהשלים את התואר שלה. אז החיים לא כל כך נוראיים, למרות שהיא נורא ניסתה לתאר אותם ככאלה. הם חיים, בריאים והכל עובד על מי מנוחות?  מה שמתואר כאן הוא בהחלט משפחה מהמעמד הבינוני שמוציאה קצת הרבה יותר ממה שהיא יכולה.
אני לא נביאה ולא אשת בשורות. ענבל ובעלה לא מרוויחים משכורת גבוהה במיוחד, אלא ממוצעת. אם לא היו חובות והתחייבויות ותשלומים, ההכנסה יכולה הייתה להספיק מצויין. רק שיש עוד הוצאות מסביב והתחייבויות מהעבר ותשלומים שונים. לא מסגרת האשראי היא הבעיה, אלא המינוס והגרעון הגדול, אותו הם צברו במשך שנים. הרי לא ביום אחד הם נהיו הורים ל4 ילדים. לא ביום אחד הם היו צריכים לממן עוד אנשים מלבדם ולא ביום אחד הגיעו החוגים היקרים, התחרויות והתלבושות של הגברת. במשך שנים המשפחה צרכה יותר ממה שיכלה להרשות לעצמה ומשם מגיע הגרעון. 
אז היא מתלוננת שאין לך כסף לבילויים, שלא כל הילדים הולכים לחוגים ושאין לך כסף להשקיע בשיעור פרטי במתמטיקה בשביל להשאיר את הילדה ב4 יחידות.... אממ
נורא נחמד שהם רואים בכישרון הריקוד של הבת כמשהו שאסור לוותר עליו. אני למשל חושבת שיכולתי להיות מוכשרת מאוד בנגינה על גיטרה. אבל, כשהייתי ילדה, זה היה קצת יקר ולא שלחו אותי... כן שלחו אותי לשיעורים פרטיים בלשון.
בכל אופן, מה הקשר בין ביבי למצב הפיננסי שלהם? מחר שלי נבחרת להיות ראש הממשלה, מה היא חושבת שיקרה? שיעלו לה את השכר בכמה אלפים? שיתנו לה חוגים לילדים בחינם?שיורידו את מחירי התפוחי עץ למחירי רצפה? נכון, אז המחייה בארץ יקרה. אבל שלטון שמאל לא יביא את הגאולה המיוחלת.
המינוס הגדול שיש להם לא נולד ביום אחד והוא לא יסתדר ביום אחד, חסרים המון פרטים מהתיאור המפורט הזה. אני לא יועצת כלכלית למשפחות אבל בטוח יש המון דברים שאפשר לחסוך בהם, ואם אין כאלה ואתם במתכונת של צמצום בתקופה האחרונה, אז תמשיכו ככה ובעוד כמה שנים תוכלו לראות אור. המסגרת אשראי של ה-40 אלף לא הגיעה מהאוויר. מתישהו בחיים האלה הם כן חיו מעבר לפופיק ועכשיו הם משלמים על זה.
אני לא יועצת כלכלית והגברת לא ממש מספרת את כל התמונה. בעיניי לא משנה באיזו להקת מחול נמצאת הילדה, אם אין כסף ומגיעים למצב שאין כסף לשלם לשיעור פרטי לילד וצריכים לרשום את זה בסטטוס בפייסבוק, אז החוג והתחרויות נדחקים למקום האחרון ברשימה. במצבים של שפל כלכלי שלא אמור להסתדר בקרוב, אני ממליצה להסתכל על החצי המלא.. כסף בא והולך.
בכדי להתמודד עם המצב הנוכחי, ראשית עליהם לצמצם הוצאות - למשל בהוצאות השכירות וכן, יש עסקאות זולות יותר עבור הטלפון שלה. בנוסף, עליהם להגדיל הכנסות. אני מציעה שהם יתחילו ליישם בהקדם את העצות לניהול כלכלי נכון וראוי. ויפה שעה אחת קודם.
בנוסף, יש למחזר את המשכנתא שהמשפחה לקחה - עודד אהרוני, יועץ משכנתאות עצמאי, אשר יסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא שלכם באמצעות מיחזור בעשרות אלפי שקלים. הרווח כולו שלכם. כבר נאמר - תן לאדם אקדח והוא ישדוד בנק. תן לאדם בנק והוא ישדוד את כולנו

להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.