קודם כל - מילה קטנה על יוקר המחייה והשינויים בשכר כחומר למחשבה:
בשנת 2000, דירה ממוצעת באשדוד עלתה 600,000 שקלים - היום היא עולה 1,500,000 שקלים. מדובר בעליה של 250% - פי 2.5 תוך 14 שנים.
בשנת 2000, קופסת סיגריות עלתה 12 שקלים. היום, קופסת סיגריות עולה 30 שקלים. מדובר בעליה של 250%.
בשנת 2000, בקבוק ערק עלית עלה 8 שקלים. היום המחיר הוא 84 שקלים לבקבוק. מדובר בעליה של 1064%.
בשנת 2000, כיכר לחם עלתה 2 שקלים. היום, הכיכר עולה 6 שקלים - מדובר בעלייה של 300%.
בשנת 2000, מסטיק עגול עלה 10 אגורות. היום, אי אפשר לקנות אותו בפחות משקל. מדובר בעלייה של 1000%.
בשנת 2000, ליטר דלק עלה 4.8 שקלים לליטר. היום, מחירו עומד על 4.8 שקלים. מדובר בעליה של 160%.
בשנת 2000, מנה פלאפל עלה 8 שקלים. היום, מנה עולה 16 שקלים. מדובר בעליה של 100%.
בשנת 2000, שכר המינימום במשק עמד על 3,600 שקלים. היום, שכר המינימום עומד על 4,300 שקלים בלבד. מדובר בעלייה של 19% בלבד.
מילת הקסם היא פרופורציה - מישהו שמע על זה שם למעלה?
מדי שנה, הבנקים מלווים כ-52 מליארדי שקלים במסגרת הלוואות משכנתא לצרכי רכישת דירה. חלק מלוקחי המשכנתאות לא יעמדו בתשלומים - מהנתונים עולה, כי ל20,000 משפחות נפתחו תיקי הוצאה לפועל בין השנים 2010 ל-2012 בגלל פיגור בתשלומי המשכנתא. מדובר בכ-7,000 משפחות מדי שנה. הליך ההוצאה לפועל נפתח מאחר ומשק הבית לא שילמו את המשכנתא במשך 3 חודשים רצופים. בהתחשב בכך שבשנת 2013 הבנקים הלוו במסגרת המשכנתאות 51.7 מליארדי שקלים ובכך שכל משכנתא בממוצע הנה 600,000 שקלים, הבנק מאשר 86,000 משכנתאות מדי שנה, 7,166 אישורים מדי חודש. בסופו של דבר, כל מי שעומד בתשלומי המשכנתא יעביר לבנק 300,000 שקלים על כל 100,000 שקלים שקיבל מהבנק בגין המשכנתא. במקביל, כ-12% מלוקחי המשכנתאות לא יעמדו בתשלומי המשכנתא בסופו של דבר ולכן, לאחר 3 חודשים בהם הם פיגרו בתשלומים, הבנק יפתח נגדם בהליך הוצאה לפועל. לעומת זאת, כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. בהוצאה לפועל רשומים כ-2,800,000 תיקים פתוחים. 90% מהתובעים הנם מוסדות כמו בנקים, ביטוח לאומי, בתי חולים, רשויות מקומיות, הממשלה ועוד. סביר להניך שתביעה של 10,000 שקלים, לצורך העניין, מבוססת על חוב מקורי של 4,000 שקלים. לחוב המקורי התווספו עמל עורך דין, רבית, עמלת גבייה, דמי טיפול, דמי פתיחת תיק, הצמדה חודשית ורבית. כשבעל החוב נדרש לשלם על ידי ההוצאה לפועך סכום חודשי של 400 שקלים, אין סיכוי שהוא ישלם את החוב, מאחר ויש עליו רבית, הצמדה ודמי טיפול. לא על הסכום המקורי, אלא על ה-10,000 שקלים. שלא נדע מצרות.
ידע זה כח. חוסר המודעות של לוקחי המשכנתא בנוגע לאינטרסים של הבנק גורם להם לשלם יותר כדי להשיג נכס. הבנק למעשה מקבל לגיטימציה להלוות בריבית קצוצה ונלחם כנגד מי שאינו עומד בתשלומים בכלים לגיטימיים העומדים לרשותו - הבנק מפשיט מבגדיו את לוקח המשכנתא על ידי ההוצאה לפועל. גם כשהבנק מוכר את הנכס, בניגוד למקובל בעולם הוא ממשיך לרדוף אחרי לוקח המשכנתא כדי שימשיך לשלם לו הוצאות כמו עורכי דין שהוא לקח. הליך כינוס הנכסים שיזם הבנק בגין פיגור של 3 תשלומים של החזר המשכנתא עלול להשאיר את המשפחה ללא הנכס ועם חובות של מאות אלפי שקלים. הליך הכינוס מזכה את בעלי התפקידים המעורבים במימוש הנכס בהכנסה יפה - שאת עלותה סופג בעל המשכנתא. בסופו של דבר, גם אם הלווה לקח משכנתא של 600,000 שקל עבור נכס בשווי 1.5 מליון שקלים והבנק מכר אותו ב-1.2 מליון לאחר שהלווה לא עמד בתשלומים, עדיין מתברר שלוקח המשכנתא יידרש לשלם לבנק מליון שקלים נוספים - למרות שהנכס כבר לא בבעלותו, כשהנכס נמכר בפי 2 מהסכום שלוקח המשכנתא לווה מהבנק וכשהסכום כולו עבר לבנק. בנוסף, הנכס לא נמכר בשווי הראלי שלו - מאחר ונמנע מלוקח המשכנתא למכור את הנכס בגלל הליך ההוצאה לפועל, הזכות לממש את השווי הראלי של הנכס נמנעת ממנו.
משקי הבית לוקחים היום הלוואות משכנתא לתקופות ארוכות מאוד שנפרסות על פני עשרות שנים עם החזרי משכנתא שמתחילים נמוך ועוד צפויים לעלות בכל פעם שהמדד עולה ואו כשישנה עלייה בריבית של בנק ישראל. לכן, כדי להימנע מאי עמידה בתשלומי המשכנתא, משקי הבית יצמצמו את ההוצאות שלהם על מוצרים אחרים.
הבנקים רואים עצמם מעל לחוק - רודפים אחר האדם הקטן שחייב כמה אלפי שקלים, גובים ממנו בתמורה כמה מליוני שקלים ומוחקים מליארדי שקלים בגין חובות של טייקונים. זהו סדר העולם במערכת הבנקאית בישראל. על פי "מדד ההומלסים", 189 אלף משפחות בישראל גרות בדיור ארעי.
מדובר ב-8.5% מכלל בתי האב בישראל, המתגוררים על פי הנתונים בפחונים ואוהלים או תחת קורת גג משותפת עם משפחה אחרת. זהו זינוק של 221% במספר בתי האב במצב זה, תוך פחות מ-20 שנה.
אחד מהפתרונות היעילים למצבים בהם קיים קושי מהותי לשלם את המשכנתא הנו מחזור המשכנתא. באמצעות מיחזור המשכנתא, תוכלו לצמצם את סכום ההחזר החודשי ואו את הסכום הכולל של ההלוואה. כדי להגן על עצמכם, כל אחד שלוקח משכנתא מחויב לעבוד עם יועץ משכנתאות עצמאי ולא מול הנציג שיושב מולו בבנק. כמו שלא תקנו דירה בלי ליווי של עורך דין, כך לא תקחו משכנתא בלי ליווי של יועץ משכנתאות עצמאי מטעמכם. כמו שניתן לראות, הבנקים הם השודדים האמיתיים ולא פועלים כדי לשרת את האינטרסים שלנו.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה