דירות קטנות יפתרו את מצוקת הדיור בישראל אך אין אינטרס לבנות אותן

מצוקת הדיור במטרופולין תל אביב הנה בעיה ידועה בשנים האחרונות. הדבר מוביל להעלאת מחירי הדירות המוצעות למכירה ולהשכרה. שוכרים מוכנים אך לשלם שכירות בשווי משכורת ממוצעת בישראל רק כדי לגור בדירה קטנה, מעופשת ומתפוררת בלב תל אביב. זה לא חייב להיות הפתרון - אין שום סיבה לכך שמחירים יגיעו ל-7,500 בחודש עבור דירה ישנה רק בגלל שהיא נמצאת בלב העיר. על פי "מדד ההומלסים", 189 אלף משפחות בישראל גרות בדיור ארעי.
מדובר ב-8.5% מכלל בתי האב בישראל, המתגוררים על פי הנתונים בפחונים ואוהלים או תחת קורת גג משותפת עם משפחה אחרת. זהו זינוק של 221% במספר בתי האב במצב זה, תוך פחות מ-20 שנה.
אפשר גם אחרת - הפתרון למצוקת הדיור מצוי בבניית דירות קטנות מתחת ל-40 מ"ר, דבר שיוזיל את עלות השכירות ואו את מחיר הדירה לדיירים. דירות קטנות מתאימות לרווקים, לזוגות צעירים ולאנשים בודדים כמו אלמנים. בכל עיר צריך להקים מגדלי מגורים בהם דירות בשטח של 25-60 מ"ר ודירות להשכרה. הדירות בשטח 120 מ"ר שבונים כיום אינן רלוונטיות -  סטודנטים וזוגות צעירים מתגוררים בדירות קטנות וכן, תוחלת החיים עולה באופן משמעותי ואנשים מבוגרים אינם זקוקים לדירות גדולות. בגילאי 50-60 יש משפחות מקטינות דיור מאחר והצרכים שלהם משתנים. בגילאים 60-75 כבר לא הולכים לבית אבות. כאשר המבוגרים נמצאים בקהילה, נדרשים פתרונות שונים. ההיצע ופתרונות הדיור משתנים ועל התכנון העירוני להיות בהתאם.
בנק מזרחי - טפחות הנו הבנק הגדול ביותר בתחום המשכנתאות. הבנק מחזיק בנתח שוק של מעל לשליש מהלוואות המשכנתא למטרות רכישת נכס נדל"ן. מנכ"ל בנק מזרחי - טפחות מחזק גישה זו. לדבריו, הרגולציה לא יכולה לעצור את שוק המשכנתאות, שכן הוא מבוסס על ביקוש אמיתי ולא השערות. בעקבות הגידול באוכלוסייה הביקוש האמיתי עומד על 40 אלף דירות חדשות מדי שנה. הניסיון להשפיע על השוק על ידי הרגולטור הנו בעייתי, מאחר והסיכון ללווה ולבנק אולי קטנו בעקבות המגבלות, אבל זה לא משנה את הביקוש וההיצע. הטיפול בנושא צריך להיות באמצעות הגדלת מספר הדירות. גם באירופה מכירים בצורך בבניית דירות קטנות עד 65 מ"ר, מתוך מחשבה של ניצול מקסימלי של חללים קטנים, כך שיהיה שימוש כפול ברהיטים, המוכרים כרהיטים חכמים. שימוש זה מוכר וידוע ביפן ובאצות הברית עוד משנות ה-80 של המאה ה-20.

עם זאת, המדינה, הקבלנים והעיריות אינם מעודדים בניה של יחידות דיור קטנות מאחר ואין להם אינטרס לעשות זאת, למרות שבעבר הצהירו שפרויקטים חדשים יכללו דירות קטנות. בפועל, היצע הדירות הקטנות הידלדל ו-90% מהדירות המוצעות בנות 4 חדרים ומעלה. לפי הנתונים עולה, כי בשנת 2013 נמכרו 2,000 דירות בלבד בנות 3 חדרים מתוך 22,000 דירות חדשות. בפתח תקווה, רק 66 מתוך 1,200 דירות היו קטנות וביבנה, רק 6 דירות מתוך 487 דירות היו קטנות. 10,000 דירות היו בנות 6 חדרים ומעלה. למדינה אין אינטרס להוריד את מחירי הדיור כמובטח מאחר והכנסותיה מתחום הנדל"ן באמצעות מסים גבוהים המוטלים על הכנסה בגין מכירת נכסים ובגין סעיפים נוספים. יתכן, על פי סקר גלובס, כי אין ביכולתה של הממשלה להוריד את מחירי הדיור בארץ, אבל מדובר בסיכוי קלוש מאחר וביכולתה של הממשלה לקבוע מדיניות מתאימה, כגון בניית יחידות דיור קטנות של דירות חדר עד 3 חדרים ובכך לפתור את מצוקת הדיור בישראל ולהוריד את ערך הדירה. יתרה מכך, ליזמים אין אינטרס להעביר את הירידה במחירי הקרקעות לקונים, מאחר והאינטרס שלהם הנו להגדיל את הרווח שלהם.
גם האוניברסיטאות והמכללות אינן ממהרות לבנות מעונות לסטודנטים, זאת למרות שניתנו להם תקציבים ואף אדמה מהמדינה ללא עלות למטרה זו. הקמת מעונות לאלפי סטודנטים במכללות ובאוניברסיטאות ברחבי הארץ עשויה להשפיע על שוק השכירות כולו - סטודנטים יכולים להשיג דיור זול אבל המוסדות האקדמיים אפילו לא התחילו לבנות או לבחור קבלן כדי שיבנה את הבניינים.

לרשויות המקומיות אין אינטרס להגדיל את מספר התושבים בישוב, למרות שככל שיש יותר תושבים, כך יותר גורמים משלמים מסי ישוב כמו ארנונה. לחשוב שאינטרס זה קיים וממומש הנה טעות נפוצה - ראשי רשויות אינם מעוניינים להגדיל את מספר התושבים. האמת היא שרשויות ממש לא מעוניינים בהגדלת מספר התושבים ביישוב - בטח שלא אוכלוסיות קשות, מאחר והם צרכני שירותים ציבוריים. הצורך בדירות קטנות בגודל 3 חדרים מקסימום הנו בהתאם לשינויים החברתיים בתקופתנו - מספר הנפשות במשפחה ממוצעת מצטמצם, אחוז הגירושים עולה,  מרחב בבית במתפנה לאור שיפורים טכנולוגיים אשר ממזערים מוצרים וכן, פתרונות אחסון חכמים יוצאים אל השוק. לכן, רוכשים דורשים דירות קטנות יותר.

עם זאת, אוכלוסיה מהמעמד הסוציו אקונומי הנמוך רק עולה לרשויות כסף והם אלו שזקוקים לדירות הקטנות - חד הוריים, אבות גרושים וכדומה. גם על זוגות צעירים יש הוצאות, כגון גני ילדים, צהרונים וכדומה. לכן, ראשי רשויות מעדיפים עסקים בעיר, מאחר והארנונה למגורים אינה מכסה את העלויות הדרושות לרשויות המקומיות למימון השירותים העירוניים. הפער בין הארנונה שמשלם משק הבית לבין עלות השירותים שהוא צורך עומד על בין 4,000 ל–13,000 שקל בשנה למשק בית. לעומת זאת, במשרדים היחס חיובי: המשרדים משלמים יותר ארנונה מעלות השירותים שהם צורכים. והם אלו שמסבסדים את השירותים הציבוריים. כתוצאה מכך, בא לידי ביטוי זינוק חד במחירי הדירות. 

חסם בנייה נוסף הנה העובדה שעליית מחיר הדירות ביישוב מעיד על עליית קרנו של היישוב והגדלת קרנם של ראשי היישוב מאחר וככל ששווי נכסי הנדל"ן בישוב עולה, כך הדבר מעיד על הצלחתם של ראשי הישובים להעלות את הרמה הסוציו אקונומית של האוכלוסייה בישוב. הדבר בא לידי ביטוי במרכז הישן של תל אביב, אשר מגביל את הבניה ב-20 השנים הקרובות ל-30 אלף יחידות דיור. הבניה שכן מאושרת זה מגדלים יוקרתיים עם חדר כושר ולובי מפואר. יחידות הדיור נמכרות בו בשווי של כ-50 אלף שקלים למ"ר. גם כאשר אושרו יחידות דיור קטנות במגדל תל אביבי חדש, מחירן נקבע על מעל ל-2 מליון שקלים עבור דירת שני חדרים ללא ממ"ד.

מאחר ולהנהלת הישוב יש אינטרס להגדיל את הדירות החדשות הנבנות, מרבית תוכניות הבנייה שמאושרות בוועדות המחוזיות הן בגודל 120 מ"ר. קבלנים המעוניינים להגדיל את הצפיפות בפרוייקט באמצעות בניית יחידות דיור קטנות, הם נדרשים לשלם מס בגובה של 100-150 אלף שקל על כל דירה נוספת. לכן, יש לדרוש מהוועדות המקומיות באמצעות חוק לאפשר לקבלנים להגדיל את הצפיפות בפרויקטים שהם בונים.

נשאלת השאלה מיהם אותם האנשים שקונים 90% מהדירות החדשות בנות 4 חדרים ויותר? האם מדובר בגורמים הרוכשים דירות אלו לצורכי השקעה או במעמד ביניים שקופץ מעל הפופיק, קונה דירה ב-2-3 מליון שקלים ואחר כך מפגר בתשלומי המשכנתא? כדי להימנע מנפילה כלכלית, צרו קשר עם יועץ משכנתאות.

להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

עליה של 20% בביקוש למשכנתאות במהלך חודש פברואר 2014

משה כחלון, שר התקשורת בעברו שפעל רבות נגד טייקונים ופתח את שוק הסלולר לתחרות, אמר בראיון לדה מארקר כי לא פעם "נוצרות בריתות בין הממשלה לטייקונים נגד הצרכן; אם אעבוד אצל טייקון, ובעוד שנה וחצי אהיה שר, לא אצליח לשכנע את האזרח שאני לא עובד בשביל הטייקון. הבעיות בשווקים השונים, גם [בשוק הנדל"ן] הדירות, גם הבנקאות, הן אותן בעיות ואותם כשלים כמו שהיה בסלולר. לפעמים נוצרות בריתות לא מכוונות בין הממשלה לטייקונים נגד הצרכן, ואתה מגלה רגולציה שלא מאפשרת תחרות משרתת אדם אחד - את הטייקונים. 

במינהל, במשרד הפנים, בוועדות, יש ברית בין אנשים שיש להם נכסים שלא רוצים שהמחירים יירדו. נוצרה פה ברית, שאף אחד לא מרגיש אותה, שפוגעת במעמד הביניים...ברגע שתהיה תחרות בין הבנקים, זה יסתדר לבד. עד שהמדינה לא תחליט שיקום בנק שייצור תחרות אמיתית, לא תהיה תחרות בענף הבנקאות" בתמונה למעלה, נראית מנכלית בנק לאומי רקפת רוסק - עמינח נפגשת על כוס קפה עם טייקון, רגע לפני שאישרה לו מחיקת חוב ענקית של 150 מליון שקלים מחובותיו הפרטיים שמסתכמים ב-500 מליון שקלים. כך, התאפשר לדנקנר להמשיך לשלוט בקונצרן איי. די בי, למרות שהיה קרוב לפשיטת רגל. בעקבות החשיפה, ולצד פרסום תמונתה של רוסק־עמינח נפגשת עם דנקנר בבית קפה, התעוררה ביקורת ציבורית קשה נגדה ונגד בכירים מבנק לאומי. בעקבות הביקורת, החליט דירקטוריון הבנק לחזור בו מההסדר עם דנקנר - החלטה שלאחריה, בסופו של דבר, התחלפה השליטה בקבוצת אי.די.בי. גברת רקפת לא מבינה למה אנחנו כועסים. היא הרי שומרת על הכסף שלנו, ובכל זאת ההלוואה אושרה, למרות שכבר ב-2008 בעיתונות התריעו על כך שהקונצרן נמצא בצרות כלכליות.
את הכסף הזה, שהבנקים מוחקים מחובותיהם של הטייקונים והתאגידים הגדולים, הבנק גזל מקרנות הפנסיה של כל אחד ואחת מאיתנו ומכספי השילומים של ניצולי השואה שלא הועברו להם בסך עשרות מליוני שקלים. הם קראו לזה "השקעה". לכן, גם לא הייתה לבנק בעיה לוותר על החזר החוב בכזו קלות - הרי מלכתחילה הם לא דרשו ערבים, מישכון נכסים וכדומה, כמו שדורשים מהאדם הרגיל. הרי הבנק מסכן את הכסף של האדם הקטן, שאינו מיוצג מול הבנק ואין בכוחו לדרוש אותו בשעת הצורך. אז ניצולי השואה יחיו בעוני מחפיר ולא יוכלו לקנות תרופות או לדאוג לחימום בחורף - לא נורא, הם עברו את השואה... הם כבר רגילים. אז האדם שחוסך לזמן הפרישה לא יקבל פנסיה? לא יקרה כלום, בשביל זה יש את קצבת הזקנה. לא צריך לאכול. בשביל זה הוא יכול לאסוף פחיות ובקבוקים ולקנות אוכל מכספי הפיקדון. כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. למעשה, הבנקים הם השודדים האמיתיים.
גב' רוסק - עמינח, מנכ"לית בנק לאומי, פותחת את הפה ומנסה להשיב לביקורת שנמתחה עליה ועל הקשר שלה למועדון הטייקונים "כשנותנים אשראי של כ-250 מיליארד שקל יש מצבים שבהם האשראי מגיע לכשל. בבנק לאומי המצבים האלה נדירים". דבר שצריך להסביר לגברת הוא שיש הבדל בין אוברדראפט של 10,000 שקלים ומשכנתא של 600,000 שקלים לבין הלוואה של 2 מליארד שקלים - במיוחד כשמחייבים ערבונות וערבים רק להלוואות בסכומים קטנים. אם הבנק היה מחייב את הטייקונים במישכון נכסים ובערבויות ואף נוקטים כנגדם בהליכי הוצאה לפועל, ממש כמו שעושים לאדם הקטן, היום הבנק והיא כנציגתו לא היו חוטפים ביקורות, הטייקון היה עומד בהתחייבויותיו ומחזיר לבנק את הכסף שהוא לווה מהקיבוץ.

תיק המשכנתאות של בנק לאומי עומד על 70 מליארד שקלים. מדובר בבנק השני בגודלו בארץ בתחום לקיחת המשכנתאות לדברי המנכ"לית של בנק לאומי, אין סיבה לחשוש מירידה בערך הנכס - באמת, למה שתדאג? במידה ובסוף התהליך, לוקחי המשכנתא עומדים בהחזרים ומחזירים לבנק בראשותו היא עומדת 300,000 שקלים על כל 100,000 שקלים שלוו בגין המשכנתא, אז מה הבעיה באמת? זהו קפיטליזים דורסני, זוהי מערכת כלכלית שוחטת בפעולה. לכן, אין למנכ"לית בנק לאומי שום סיבה לדאוג. ירידה בערך הנכס הנה בעיה של בעלי הנכס ולא של הבנק. היא לא מודאגת, כל עוד לוקחי המשכנתא יכולים לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה.
משכנתא הנה עסקה מכניסה בעבור כל בנק ישראלי, ובפרט בנק משכנתאות כזה או אחר. לכן, בנק לאומי הגביל את החזר המשכנתא לסכום של עד מחצית [50%] מסך ההכנסות החודשי של המשפחה. גם אם בנק ישראל כרגולטור אשר אחראי על תחום המשכנתאות יטיל הגבלות ויציב תנאים על לקיחת המשכנתא, השוק דורש בניה של 40 אלף דירות חדשות מדי שנה. בנק מזרחי - טפחות הנו הבנק הגדול ביותר בתחום המשכנתאות ומחזיק בנתח שוק של מעל לשליש מההלוואות למטרות רכישת נכס נדל"ן. לדברי מנכ"ל בנק מזרחי - טפחות, הרגולציה לא יכולה לעצור את שוק המשכנתאות, שכן הוא מבוסס על ביקוש אמיתי ולא השערות. מדי שנה יש ביקוש אמיתי ל-40 אלף דירות חדשות בעקבות הגידול באוכלוסייה. הניסיון להשפיע על השוק באמצעים אדמיניסטרטיביים בעייתי, מאחר והסיכון ללווה ולבנק אולי קטנו בעקבות המגבלות, אבל זה לא משנה את הביקוש וההיצע.לכן, יש לטפל בנושא באמצעות הגדלת היצע הדירות בכדי לספק מענה לביקוש בשוק הדיור.

עם זאת, מנכ"לית בנק לאומי מודאגת מעליה אפשרית באבטלה, דבר שיפגע ביכולתה של המשפחה להחזיר את המשכנתא. במידה ואין משכורת שנכנסת לבנק, אין איך לשלם את המשכנתא. לאחר 3 חודשים בהן הלווה אינו עומד בהחזר, הבנק פותח נגדו בהליך הוצאה לפועל. זה קורה 7,000 פעמים בשנה.
עם זאת, לא צפויה בקרוב ירידה בביקוש למשכנתא, לאור עליה של 20% בביקוש למשכנתאות בחודש האחרון וכן, צפי לירידה של אחוז אחד בשיעור הריבית של בנק ישראל. הורדת הריבית מעודדת זוגות צעירים לקחת משכנתא וזוהי השנה החמישית ברציפות שהריבית הראלית שלילית והיא נכפית על הבנקים למשכנתאות על ידי בנק ישראל כרגולטור. לא נראה שהמערכת הבנקאית מתלהבת מכך במיוחד. יחד עם זאת, לא כל בקשה למשכנתא מאושרת - הבנקים למשכנתאות יעדיפו לתת משכנתא למשפחות עם סיכויים גבוהים יותר לעמוד בהחזר החודשי. כמובן, שהבנק יעדיף לתת משכנתא שמשתלמת לו - כשבסופו של דבר הלווה יחזיר לבנק פי 3 מהסכום שלווה.

זוג צעיר עם הכנסה חודשית משותפת של 11.4 אלף שקל ברוטו לא יכול לקנות דירת 4 חדרים בפתח תקווה בסכום של 1.5 מיליון שקל. בפועל, הזוג נדרש להקדיש 55 משכורות בכדי לקנות את הדירה. חלק מהזוגות הללו יכולים, אבל צריכים להתקיים שילוב של כמה תנאים, כגון במידה והזוג יש לו פחות 70% מהסכום כמינוף, במידה ופריסת המשכנתא תתבצע על פני 30 שנה בסכום המקסימלי האפשרי

שהבנק למשכנתאות מאשר בריבית משתנה כשהזוג מקווה לטוב. יתכן, בנוסף, שהסבא והסבתא ייאלצו לקחת הלוואה מקרן הפנסיה שלהם או למשכן את ביתם בכדי לסייע כלכלית לזוג הצעיר בלקיחת המשכנתא - הדבר תלוי מאוד ברמת ההכנסה של בני הזוג וברמת ההכנסה של ההורים שלהם. יחד עם זאת, לזוגות צעירים יש הוצאות גבוהות והכנסות מעטות, בעיקר מאחר ותלויים בהם ילדים קטנים, דבר שמאלץ את אחד ההורים לעבוד פחות ובכך להכניס פחות כסף. בנוסף, הזוג מוציא יותר על חיתולים, גני ילדים, צהרון ומטרנה למשל. למעשה, מי שבפועל יכול להרשות לעצמו לקנות דירה הנו זוג שלהוריו יש כסף, במיוחד לאור הקשיים שבנק ישראל מטיל בלקיחת המשכנתא. לכן, ישנה חשיבות רבה להתייעצות עם יועץ משכנתאות עצמאי ומיומן. יועץ משכנתאות שתלוי בבנק דואג לאינטרסים של הבנק ולא של לוקח המשכנתא. להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

תן לאדם אקדח והוא ישדוד בנק. תן לאדם בנק והוא ישדוד את כולנו

דני בר-און, עורך עמוד הבית של אתר עיתון הארץ, מתאר בבלוג שלו טוב ממני את הליך לקיחת המשכנתא מהבנק:

מי שמגיע לבנק לקחת משכנתא (אני התנסיתי בזה לפני כמה חודשים), מקבל בתור שלב ראשון מבט עקום ומזלזל בבחינת – "מי בכלל צריך את הכסף המזוהם שלך ואת החור המטונף שאתה רוצה למשכן?", ואז את ההצעה המזעזעת ביותר בתמהיל המוטרף ביותר שניתן להעלות על הדעת. כאן מתחיל הבזאר האמיתי, כאשר הקונה התמים – יותר או פחות – מתחיל ללקט הצעות ובמקביל לאסוף מידע על התמהיל המתאים לו, מידע שלבנק אין שום אינטרס לספק לו כי שם מתחבא רוב הכסף.רק לאחר סדרה של בדיקות, פגישות, רחרוחים, התמקחויות ועימות כל בנק עם הצעות מתחריו, אפשר להתחיל לדבר על הצעה הוגנת. הבנקים פועלים כאן בשיטת מצליח – קודם כל הם מנסים לדפוק אותך הכי חזק שאפשר, ורק אם אתה מתנגד בנחישות תוכל לקבל בסופו של דבר דיל סביר. 

יועצי המשכנתאות העצמאיים הם השודדים האמיתיים, כך טוען מנכ"ל בנק איגוד חיים פרייכלמן. כפי שניתן לראות מהראיון שפורסם בכלכליסט לאחרונה, חיים פרייכלמן סוגר חשבונות עם מי שפוגע בהכנסות הבנקים בהם הוא עומד ועמד בעבר - כנגד יועצי המשכנתאות. לדבריו, יועצי המשכנתאות העצמאים הנם שודדים - לא הבנקים חלילה, שמוחקים לטייקון כזה או אחר בין 1.4 ל-1.8 מליארד בשני מקרים שונים כשבמקרה אחר, הם יכנסו למלחמת חורמה כנגד אזרח פשוט שלא החזיר הלוואה בסך 10,000 שקלים או חלילה נכנס לאוברדראפט של 15,000 שקלים. כעשרה מיליארד שקלים - ובמספרים, 10,000,000,000 - נמחקו מהפנסיה של כולנו רק בשנה האחרונה, בשל ה"תספורות" לענקי המשק שנקלעו לחובות. למעשה, הבנקים הם השודדים האמיתיים. הבנקים הם אלו ש"משחקים" מלוכלך, במיוחד כשמדובר במשכנתא - אחת מהדרכים הרווחיות ביותר שמכניסות לבנק כסף. בעקבות כך, חלק מלוקחי המשכנתאות מצטיידים ביועצים פרטיים, אשר מסייעים להם להשיג עסקה משופרת בעת לקיחת המשכנתא באמצעות פרצות שהבנקים יצרו בתהליך ואשר מועילים ללוקח המשכנתא. אבל הבנקים לא פראיירים – יועצים אלו נענשים בהפסקת שיתוף הפעולה מצד הבנקים.

חיים פרייכלמן, שימש בעברו כמנכ"ל של שני בנקים למשכנתאות בישראל- בנק אדנים ובנק טפחות וכיום משמש כמנכל של בנק איגוד - אלו הם אותם בנקים שנותנים ללקוח משכנתא של 700,000 ש"ח, אך הלקוח מחזיר לבנק פי 3 יותר ממה שלווה. הוא זה שאחראי על בנקים שנותנים ללקוחות מדי יום משכנתאות שבמשך 15 שנה הקרן בהם לא יורדת, אך הלקוחות משלמים בהם רק ריביות והצמדות.

הוא זה שאחראי על בנקים שגובים 8 מיליארד ש"ח עמלות מלקוחות בשנה - וגובים קנסות עתק בפרעון מוקדם.

אותו חיים פרייכלמן שעלות שכרו בשלוש השנים בבנק האחרון היתה 11 מיליון ש"ח - זה הוא שאומר שיועצי המשכנתאות הפרטיים החוץ בנקאיים הם שודדים!
ובכן - לא ניתן להבליג על דברי ההבל הללו...כמו שלא תפנה לבית המשפט כשתובעים אותך בלי ייצוג של העורך דין הכי קליבר שכספך יכול להשיג, כך לא תתמודד עם הבנק בלי יועץ המשכנתאות כדי למחזר את המשכנתא. רק 6% מבעלי המשכנתאות ממחזרים הלכה למעשה את המשכנתא. היתר משלמים פי 2.7-2.8 מהסכום שהבנק נתן להם בפועלץ הבנק לא יפנה ביוזמתו ללווה כדי לצמצם את הסכום שלקח למשכנתא משתלמת יותר. אם הבנק כבר פונה ללווה, זה רק בגלל שהוא נמצא במסלול טוב ומשתלם בשבילו אבל לא משתלם לבנק כלכלית. לכן, הבנק רוצה למחזר את המשכנתא כדי להרויח עליו. יועצי המשכנתאות החוץ בנקאיים הם נותני שירות יקר ערך ללקוחות. המטרה היא לחסוך ללוקחי המשכנתאות כסף, לקצר להם תקופה במשכנתא, להקטין חשיפה לקנסות ולהשיג ריביות מעולות מהבנק - יועצי המשכנתאות הם אלו שמגנים על לוקחי המשכנתאות מהבנקים, השודדים האמיתיים. זוהי המחאה החברתית בפעולה. בעל משכנתא ממוצע לא מודע לחוקים, לא יידע לזהות כשהבנק עובד עליו ולא יכול לדעת מהם האינטרסים של הבנק ואיזה מסלול משכנתא אכן טוב בשבילו. יועצי המשכנתא למדו את התחום והם עצמאיים - לא תלויים באף בנק ולכן, האינטרס היחידי שלנגד עיניהם הוא האינטרס של בעל המשכנתא.

כדי למחזר את המשכנתא  צרו קשר עם עודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, שיסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא שלכם באמצעות מיחזור בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. מבחינתו, זה מצווה למנוע שוד מטעם הבנק.

להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

כשהבנק שואב מלוקחי המשכנתאות עשרות אלפי שקלים מיותרים

תן לאדם אקדח והוא ישדוד בנק. תן לאדם בנק והוא ישדוד את כולנו

מניתוח של כ-500 משכנתאות שנלקחו בשנת 2013 עולה, כי ההחזר החודשי למשפחה במודיעין בגין התשלום על המשכנתא עומד על 5,870 שקל. גובהה הממוצע של המשכנתא שנלקחה על ידי אותה המשפחה עומד על כ-978,857 שקל. במקום השני נמצאים תושבי כפר סבא עם ההחזר חודשי של כ-5,191 שקל עבור משכנתא ממוצעת בגובה של 865,583 שקל.על כל 100 אלף שקל שהבנק מלווה ללוקחי המשכנתאות ל-10 שנים, אתם תפרנסו אותו בהכנסות מריבית בסך 9,184 שקל (עבור משכנתא בריבית קבועה ממוצעת של 1.77% - על פי נתוני בנק ישראל); בהלוואה בסכום זהה למשך 25 שנים יכניסו לבנק מריבית בלבד לא פחות מ- 51,317 שקל (משכנתא בריבית קבועה ל-25 שנים עומדת בממוצע על 3.57% בהתאם לנתוני בנק ישראל) - יותר מפי 5, במידה והמשכנתא הייתה ל-10 שנים בלבד. מתן הלוואות ומשכנתאות זהו עסק משתלם לבנק. 

ומה עם הלווים?

נושא המשכנתאות הוא נושא מורכב ביותר. מדובר, למעשה, בכר פורה עבור הבנקים למקסם את הרווח שלהם מכל אדם בישראל שבסך הכל מעוניין לרכוש דירה. הבנקים אינם מסתפקים  ברווח סביר ובמידה רבה פשוט עושקים את הלקוח במאות אלפי שקלים (לפעמים אף במיליוני שקלים) שבעל משכנתא עם מודעות היה יכול לחסוך.כמעט לכל משפחה היום יש משכנתא במסגרתה ניתן לחסוך עשרות ולפעמים גם מאות  אלפי שקלים. לכן, כמו שאדם לוקח עורך דין בעת רכישת דירה, כך גם עליו לדעת לתכנן מאות אלפי שקלים שהוא משועבד להם למשך עשרות שנים אחרת זה יעלה לו בכיס.  אנשים שכבר יש להם משכנתא קיימת וגם הם יכולים לחסוך סכומי כסף אדירים אם רק יתאמצו קצת יכולים לשפר מאוד את תזרים החשבון המשפחתי שלהם.

מנתוני בנק ישראל עולה, כי מחירי הדירות עלו בשנת 2013 ב-8%. בנוסף, השנה נלקחו משכנתאות בהיקף שיא בסך 51.7 מליארד שקלים. כאשר מחירי הדירות עולים וההכנסה הממוצעת במשק אינה משתנה, הדבר עלול להביא לעלייה בשיעור ההחזר החודשי על המשכנתא ביחס להכנסות. עם זאת, על פי נתוני בנק ישראל, נכון ליולי 2011, שיעור הלווים שההחזר החודשי למשכנתא שלקחו על יותר מ-30% מהכנסתם עמד על 44% מסך הלווים. מאחר ומדובר בהלוואה בסיכון, מערכת הבנקאות מעוניינת לצמצם נתון זה ולכן, כיום, מהווים לוקחי משכנתאות אלו 35% בלבד.

דרך נוחה להקטנת  שיעור ההחזרים בגין המשכנתא מההכנסה החודשית הנה הגדלת ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה. עם זאת, רק פלח קטן יותר ומבוסס יותר באוכלוסיה יכול להרשות לעצמו את הדבר. זוגות רבים, מבוססים פחות, אינם יכולים להרשות זאת לעצמם אלא זקוקים למשכנתא גדולה יותר. פתרון אחר הנו מחזור המשכנתא, דבר המביא להפחתת הריבית המשולמת לבנק.

 

הציבור משלם, חברים. הציבור משלם ביוקר.

בשנים האחרונות נוצר חלון הזדמנויות שאולי לא יחזור שוב למחזור משכנתאות קיימות וזאת בעקבות הריבית הנמוכה במשק, המון אנשים אינם מודעים לכך  וכמובן שלבנק אין שם אינטרס "להזכיר " להם זאת. הרי רק מהכנסותיו של העמלות בבנקים בגין הפעולות השונות שהלקוח הממוצע מבצע בחודש מכבד כל בנקאי והמערכת הבנקאית בה הוא פעיל. רק 6 אחוז מבעלי המשכנתאות מחזרו את המשכנתא שלהם בשלוש השנים האחרונות לשמחתם הרבה של הבנקים. כמו שחבר הכנסת מיקי רוזנטל אמר בנאומו בכנסת - הבנק מחזיק בלקוחותיו כשבויים."יש פה קבוצה של בנקים שבוזזת את הציבור וכולם מפחדים לגעת בהם.. הבנקים בישראל לא חיים מעסקים כמו בכל העולם אלה 70% מריווחי הבנקים זה מהכסף שהם לוקחים ממשקי הבית" לדבריו.

מילת המפתח פה היא מודעות - עיזרו לנו לעורר את המודעות בקרב אנשים לוקחי משכנתאות ובכך לגרום לרווחה משמעותית בחייהם. כאשר במרכז לייעוץ משכנתאות מצליחים לעזור לפונים  לחסוך סכומי כסף ניכרים, הדבר גורם לעודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, סיפוק רב.

כדי למחזר את המשכנתא  - עודד אהרוני, יועץ עצמאי למיחזור משכנתאות, יסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא באמצעות מיחזור בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.

צרו קשר באמצעות שיחת טלפון או שלחו פרטים בהודעה לטלפון 054-7790549 עם צמד המלים "מיחזור משכנתא"  ואו תשאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

רעיונות להוזלת החתונה לזוגות צעירים

קודם כל מזל טוב לרגל נישואייכם הקרבים.
מטרת הרשומה הנה לציין, כי חתונה גדולה ומפוצצת לא מבטיחה חיים מאושרים עם בן הזוג. הכי חשוב הקשר שאחרי החתונה. אחרי שקול תרועת הפסטיבלים נדם, ואתם נשארים לבד עם חיי היום יום: חובות, משכנתא
או שכירות, ואחר כך ילדים. אלה הדברים החשובים בחיי הזוגיות.
החתונה לכשעצמה, זה אירוע משמח וחגיגי, אבל לא צריך להגזים. ליבי על כל הזוגות שמוציאים הון תועפות על חתונה ואחר כך נשארים עם הגיבנת הכבדה של החובות.
טוב שעשתה חברתי הקרובה כשחסכה בהוצאות החתונה. אני מקווה שזוגות רבים ילמדו ממך ויעשו חתונה צנועה, בהתאם לאפשרויותו של הזוג, לא בהתאם לכמה אפשר להוציא מההורים.

תרומתי הצנועה לזוגות צעירים, מהניסיון של החברה הטובה ביותר שלי:

 1. קביעת תקציב: הצעד הראשון הוא לקבוע מסגרת וממנה לגזור את ההוצאות לספקים השונים. המשוואה פשוטה: ממוצע מתנה לאורח * מספר המגיעים המשוער. המתנה הממוצעת נעה סביב 250-300 לראש (יכול להיות פחות, אתם מכירים את האורחים שלכם ויכולותיהם). למשל- אם צפיתם 300 מגיעים, אז כדאי שהוצאות החתונה לא יעלו על סך של 90,000 ש"ח.
2. מתי מתחתנים: הכי בסיסי שיש- קיץ יקר, חורף זול. החודשים הכי יקרים הם יוני וספטמבר. המחיר עולה ככל שמתקרבים לסופ"ש (למעט יום שישי). עיתויים זולים נוספים: ספירת העומר (אחרי ל"ג בעומר), תקופת בין המיצרים, שישי צהריים, יום ראשון.
בפגישה עם אולמות כדאי לתת להם להציע תאריכים פנויים זולים ולא לבוא מקובעים - הם ינצלו את זה והמחיר לא יהיה לטובתכם.
3. שמלת כלה מהאינטרנט, אפילו מסין: לא לאמיצות בלבד. אחרי בדיקה מעמיקה הוזמנו 2 שמלות שהגיעו נאמנות למקור ובאיכות מעולה, בעלות כוללת של 2000 ש"ח- ואפשר גם בפחות.  מכירה מישהי שקנתה את השמלה מגמ"ח ומישהי נוספת שהזמינה שמלה מהאינטרנט עם תוספת בד כדי לעשות תיקונים
4. חליפת חתן: בבני ברק יש היצע רחב במחירים זולים, כנ"ל ברשתות הגדולות כשיש סיילים, אאוטלט בגיר בקרית גת לדרומיים שבינינו. אין מה לרוץ לחנויות שמתמחות בחתנים.
5. שקרים לבנים קטנים: אל תספרו שאתם צריכים את השירות לחתונה אם לא צריך. האמא של הכלה תפרה שמלה "ליום הולדת 50" בחצי מחיר מההצעות שקיבלה עבור חתונת בתה. הזר ניקנה בחנות פרחים עבור "בת המצווה של אחותי" בפחות מ-100 ש"ח, החתן יכול לחפש בגדים לחתונת אחיו / בר מצווה ועוד ועוד...
6. הפחיתו בגימיקים: בואו נהיה כנים, רוב האורחים ישכחו מה היה בחתונה שלכם מהר מאוד- יש להם דברים יותר חשובים להתעסק בהם בחיים. אתם תשארו עם החשבונות על רקדניות הגוגו, מסכי הענק, להקת הזמרים, עיצובי השנדלירים והפרחים, המפיות המשודרגות, בר אפטר פארטי (כאילו שאין מספיק אוכל...), 3 שמלות, מפעיל בלונים ועוד ועוד ועוד. לא חבל?
7. אל תתפתו. "10 שקלים לאורח לבר קינוחים משודרג" בעצם עולים לכם 3000 ש"ח (שווה ערך לשכר דירה חודשי/ חופשה קצרה/ תוספת לחסכון- הבנתם את הרעיון).
8. התמקחו. על הכל. כל מחיר שאתם מקבלים הוא בסיס למו"מ, וספק שלא מבין את זה ולא זז מילימטר מההצעה שלו- יכול לחפש לקוחות במקום אחר.
9. האוכל, מוזיקה וצלם היה כמו בכל חתונה- הזוג החליט לא לשלם עבור שמות ומוניטין של ספקים נוצצים, אלא השקיע יותר בחיפוש אחרי הטובים ביותר שעומדים בתקציב .
יש עוד המון רעיונות וטריקים ודרכים יצירתיות. אף אחד לא צריך לדעת שהשמלה מהאינטרנט, ושמדובר במחיר חורף לחתונה.
החתונה עלתה כ- 100,000 ש"ח כולל הכל הכל הכל, והעלות התחלקה על 310 אורחים. אפילו נשאר לנו עודף למגנטים ולקשקושים המנצנצים שרואים על כל רחבה. מחמאה שחזרה על עצמה הייתה שסופסוף האורחים הרגישו שהם בחתונה ולא בקרנבל או קרקס
הזוג יצא עם עודף כסף ולא בנה על סיוע של ההורים למימון החתונה, כך שהכסף שהם קיבלו מההורים היה באמת מתנה ולא כיסוי שגעונות
10. לקחתם משכנתא? לא נורא, חשוב מאוד למחזר אותה ותראו איך חסכתם בעלויות - עודד אהרוני, יועץ משכנתאות עצמאי, יסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא שלכם באמצעות מיחזור בעשרות אלפי שקלים.

להתייעצות בנוגע למסלול המשכנתא שלכם עם עודד אהרוני - יועץ משכנתאות עצמאי ומקצוען, צרו קשר. נא להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

בהצלחה ומזל טוב לכולם

עוברים דירה? סיימתם ללמוד? אל תזרקו חפצים מיותרים

סטודנטים יקרים, סיימתם שנה ונשארתם עם ספרי לימוד מיותרים? עוברים דירה ויש לכם בגדים, חפצים מיותרים בדירה וכדומה חבל לזרוק!
באתר האינטרנט פרויקט אגורה תוכלו להציע למסירה בחינם את אותם החפצים שכבר אינם משמשים אתכם וליהנות מכך שהם ישמשו מישהו אחר


אגורה, אתר אגורה, כתיבת עבודות לסטודנטים, מלגה, מלגות, מסירת חפצים, סיוע כלכלי, תרומת חפצים, יד שנייה, משומש, חינם, ריהוט חינם, agora,יד שניה, יד 2, פרויקט אגורה, למען הקהילה, מסירת חפצים,לתת,