כשהאוברדראפט חונק - עצות מציאותיות ליישום שיסגרו את המינוס

ר', אם יחידנית לשני מתבגרים, חיה מקצבת נכות והבטחת הכנסה.
"פיתות נהיו מותרות. חבילה של חמש בעשרה שקלים. שתי פרוסות גבינה לפיתה או חצי קופסת טונה, קצת מלפפון ועגבניה? להכין חמישה סנדביצ'ים זה שלושים שקל".
כשאריאנה מלמה אמרה משהו על זה שהיא אף פעם לא חישבה, השיבה לה האם בסלחנות "כי לא היית צריכה".
אבל זה לא נכון. כן היינו צריכים. כן צריך לחשב להבין שיוקר המחיה המהווה עבור מעמד הביניים הקורס הוא בעיה אבל לא הכי חמורה, הופך לאסון כשנבעטים החוצה אל מעמד מקבלי הקצבאות. אז למי שמעוניין לעשות הרבה כדי להוציא את עצמו מהמצב הקיים:

• איך לצאת מהמינוס ולהישאר מחוצה לו?

יש פה טיפים מהקל אל הכבד. יש דברים שיהיו יותר קשים לביצוע וחלק אולי לא רלוונטיים מבחינתכם. עם זה רוב העצות חשובות מאוד למי שרוצה להתאזן מבחינה כלכלית.

קודם כל חייבים הכרה במצב האמיתי -

בדקו את ההכנסה האמיתית לעומת ההוצאות האמיתיות . עליכם לדעת בדיוק מהי החריגה החודשית על מנת לדעת מה צריך לעשות כדי לצאת ממנה. אם  רוצים להפטר מהמינוס יידרש להדק חגורות שזה אומר שלכמה חודשים אין קניית בגדים חדשים, הטלאפון לא ישודרג. צימצום מותרות ופינוקים באוכל וכו'.
חובה להפנים: אסור להוציא יותר כסף ממה שמכניסים!

 חובה להכין תכנית מפורטת ליציאה מהמינוס.

כדאי להכין רשימת ההוצאות ולחלק אותה להוצאות קבועות והוצאות משתנות ולהכין תוכנית קיצוצים בהתאם לבדיקה שנערכה: יש לקצץ בהוצאות עד למצב שההכנסות גדולות מהוצאות. כדאי להבין מה מקור הרע והאם יש הוצאות ספציפיות שגורמות למינוס לגדול (בגדים שלא לצורך, מסעדות ובילויים לדוגמא). מומלץ חודש אחד או יותר אם רוצים לעשות רשימה מפורטת של כל ההוצעות. זאת דרך הכי טובה להסתכל לביזבוזים "בעניים".

 קניות בסופר ואוכל.

תיישמו מדיניות צרכנית נבונה ותשוו מחירים בסופר. הכנת רשימת קניות –. קנו רק את מה שכתוב ברשימה בלבד ולא להתפתות לקנות דברים שלא ברשימה או מבצעים שלא כתובים ברשימה. תעזרו בפרייסז כדי להשוות מחירים - באתר ובאפליקציה כך העליות יוזלו. אל תתעצלו לפצל קניות
וותרו על מסעדות ומשלוחים. בשלו ואיכלו בבית.

האם אתם באמת צריכים רכב?

רכב זה דוחות, דלק, ביטוחים, בלאי וכדומה. אתם באמת צריכים אותו? רוב הזמן הוא גם כך בחניה והתחבורה זמינה ברוב המקומות - אוטובוסים, מוניות שרות, רכבות, נסיעות משותפות. אם כבר החלטתם לשמור על הרכב, בידקו כיצד ניתן לצמצם את הוצאות הרכב מלכתחילה.

התנהלות כספית במזומן או באשראי.

בסעיף הזה צריך ליישם בהתאם לכל מקרה לגופו. התנהלות בכרטיס אשראי בלבד יכולה לסייע לכם לעקוב אחרי ההוצאות שלכם. בנוסף, במידה וגנבו לכם את הארנק אתם יכולים להיות רגועים - המשכורת שלכם עדיין אצלכם. כרטיס אשראי ניתן לבטל וכן, נדרשת חתימה כדי לאשר עיסקה. במידה ואין חתימה או שהחתימה אינה שלכם, העסקה אינה בתוקף. בניגוד למזומן, פעולות בכרטיס אשראי אינן דורשות עמלת שורה וכספומט קרוב.
יחד עם זאת, ישנם אנשים שאינם מסוגלים לשלוט בפס המגנטי הזה ואוהבים למשל לבצע עסקאות בתשלומים. לאנשים אלו מומלץ לנסות לוותר באופן הדרגתי על השימוש בכרטיסי האשראי- אנשים מזיקים לעצמם במו ידיהם והדבר גורם להם להיקלע לחובות גדולים מידי חודש. הפיתרון הפשוט כדי להקל על המצב הוא להתקדם בהדרגתיות למצב בו אתם משלמים את כל החובות ובמהשך יהיה ניתן להיפטר מכרטיסי האשראי, להפסיק את התשלומים הנגררים ולחיות ללא חובות.
ניתן להציא סכום כסף מזומן בכל שבוע שיהווה תקציב שבועי ולשלם רק במזומן. זה יבטיח שליטה מלאה בעמידה בתקציב. צמצמו את ההלוואות להלוואה אחת בסכום שבו תוכלו לעמוד

תגדילו הכנסות

עוד לפני שבכלל את יכולה להרשות לעצמך ליצור תוכניות חסכון - תוכנית חסכון שגורמת להגדלת המינוס באה בעוכרייך כיוון שהריבית על האוברדראפט גדולה בהרבה מהריבית על החיסכון. לכן, את צריכה לחשוב על דרכים להגדלת ההכנסה שלך - לבדוק איך אפשר לקבל קידום בעבודה,העלאה במשכורת, ניוד לתפקיד אחר עם שכר גבוה יותר בתוך מקום העבודה או מחוץ לו, לעבוד שעות נוספות, לקחת על עצמך שתפקידים נוספים שיגרמו לשכר שלך לגדול, לעבוד בעבודה נוספת בלילה או בסופשבוע ואפילו לבדוק איך את יכולה ליצור הכנסות נוספות גם דרך האינטרנט

 הוצאות תקשורת ואינטרנט.

בדקו מול חברות הכבלים, הטלפון, הסלולאר והאינטרנט האם יש מבצעים, חבילות יותר טובות או בכלל לבטל שירתים שלא משתמשים בהם. באופן אישי, אין לי שרותי טלויזיה בבית, גם לא עידן +. גם כך הטלויזיה הייתה דלוקה סתם, אין מה לראות ואני לא בבית מספיק. יש לי הסדר עם השכן בנוגע לאינטרנט - יש לו פס רוחב גדול ואנחנו מתחלקים בתשלום החודשי ובתמורה, יש לי ססמה לWIFI. תוכניות מעניינות אני רואה דרך האינטרנט - חדשות וסדרות.

 צרו תוכנית חיסכון.

תארו לכם מצב אופטימלי בו מכל משכורות הייתם יכולים להפריש 20%, תוכלו לחסוך לתשלום הראשוני לדירה. כל אחד צריך לפעול מתוך האפשרויות שיש לו. אני לא ממליצה לנהוג בעצמכם ביד קשה מידי אך גם אין צורך לבזבז באופן קיצוני. כך לעולם לא תצליחו לחסוך משהו. דמיינו מצב בו מתקלקל לכם מוצר חשמלי בבית והברירה היחידה היא לקנות מוצר חדש- הכספים שחסכתם יעזרו לכם להימנע מאשראי וחובות

 אל תשכחו לשלם חשבונות בזמן.

כאשר תשלום החשבונות החודשי מתבצע באיחור, יש צורך לשלם גם קנס על פיגור התשלום. גם ריבוי הלוואות לא מומלץ. עדיף לחסוך ולשלם את מלוא הסכום על מה שרוצים לקנות.

 אל תבזבזו כמו השכנים והקרובים שלכם. 

אין שום צורך ולפעול על פי הדוגמא שהם נותנים ולבזבז סכומים גדולים. תקנו את מה שדרוש לכם בפרט, תקנו את הדברים שנחוצים לכם ואל תנסו להוכיח דבר כלשהו לקרובים שלכם.

 תגנו על עצמכם- 

בטחו תבטחו את עצמכם, את המשפחה, הבית והמכונית- אנו עדים לא מעט למקרים בלתי צפויים בהם תשלומי החובות יכולים לגרום לפשיטת רגל מוחלטת. הביטוח יכול להגן עליכם ממצבים כאלה.
 תדאגו לצוואה או מייפוי כוח לאותם אמצעים שנמצאים בהם כעת. למקרה שחס וחלילה יקרה לכם משהו, הקרובים שלכם צריכים להיות נגישים לחסכונות שלכם ובכך תוכלו לדאוג גם לעתיד שלהם.
 דאגו לימים מאוחרים יותר. אנו לא נעשים צעירים עם חלוף השנים- חשבו על הזיקנה הרגועה וחסרת הדאגות שלכם. אם אין לכם תוכנית פנסיה בעבודה, פיתחו חשבון פנסיה בהפקדה עצמית. הכי טוב להתחיל לחסוך לפני גיל 30-35. אלה השנים האפקטיביות בחיסכון פנסיוני.חיסכון כזה יהווה תוספת למה שמובטח לנו בקצבת המדינה (הקטנה למדי ברוב המיקרים).

 חנכו את ילדכם להתייחס לכסף בחוכמה. 

תנו להם סכומים מוגדרים בתור דמי כיס, כך הם יהיו מסוגלים לחשב את הבזבוזים שלהם בצורה נכונה ואפילו לספר לכם בסוף השבוע על מה הם בזבזו את דמי הכיס וכמה חסכו מהם. הילדים צריכים לדעת מגיל צעיר שהכסף לא מורווח בצורה קלה.

בחרתם לכסות את המינוס באמצעות הלוואה? תחשבו שוב

חושבים לקחת הלוואה כדי לכסות את המינוס? שקלתם היטב את ההשלכות שיש להחלטה הזו? לקחת הלוואה כדי לכסות את האוברדרפט הנה יעילה כמו פלסטר לטיפול בחתך שזקוק לתפרים.
קחו לדוגמא את מוטי וקרן, הורים לשלושה ילדים. המשפחה מרויחה לא רע - 20,000 ₪ נטו בחודש. לדעתם של הזוג, הם לא ממש מבזבזים, אבל איכשהו סך ההוצאות החודשי שלהם מגיע ל-22,000 ₪, פער של 2,000 ₪ מדי חודש. סביר, נכון?
הבעיה היא שהסכום הזה מצטבר, כאשר בחודש הראשון הפער בין ההכנסות להוצאות הוא אמנם 2,000 ₪ בלבד, אך בחודש הבא, המינוס עומד כבר על 4,000 ₪. בחודש השלישי 6,000 ₪, וכן הלאה. כלומר המינוס השנתי שלהם עלול להגיע ל-24,000 ₪ תוך שנה! בנוסף, המסגרת שלהם בבנק עומדת רק על 20,000 ₪.




ואז, כאשר הם מתחילים להגיע קרוב למסגרת, מתחיל הלחץ לסגור את המינוס ולהימנע מחריגה. קרן זכאית להלוואות בתנאים אטרקטיביים ממקום עבודתה כיוון שהיא עובדת מדינה, ולכן היא לוקחת הלוואה בסך 25,000 ₪ כדי לכסות את המינוס ועוד קצת, שיהיה... סביר, נכון?
הם משלמים עבור ההלוואה מדי חודש בסה"כ 730 ₪ למשך שלוש שנים. לא נורא.
ומה קורה עכשיו עם מוטי וקרן? ההכנסות השתנו? הן עדיין עומדות על 20,000 ₪ בחודש.
 ומה עם ההוצאות? לפני ההלוואה הן היו 22,000 ₪ ולכך מתווספת הסכום החודשי שהם משלמים עבור ההלוואה. לכן, ההוצאות החודשיות עומדות כעת על 22,720 ₪ מדי חודש, כך שהפער בין ההכנסות להוצאות עומד על 2,720 ₪. כעת, סכום המינוס אליו המשפחה תגיע תוך שנה יגדל ל-32,640 ₪! לפיכך, אם קודם לכן, לקח לקרן ומוטי עשרה חודשים כדי להגיע למסגרת המקסימלית של 20,000 ₪ בחשבון הבנק, כעת הם יחרגו מהמסגרת בחשבון הבנק תוך פחות משמונה חודשים.
אז מה קרן ומוטי עושים? אין ברירה, צריך לקחת עוד הלוואה, כי "בלי הלוואות אי אפשר להסתדר"... והפעם לוקחים מהבנק הלוואה נוספת של 25,000 ₪ בריבית גבוהה יותר ולכן, גם ההחזר החודשי גבוה יותר – 1,000 ₪ לחודש למשך 3 שנים.
ושוב הסיפור חוזר חלילה, כאשר ההכנסות נטו לא השתנו ועדיין עומדות על 20,000 ₪ בחודש, אך לא רק שהמשפחה לא למדה מהניסיון ופעלה כדי לצמצם הוצאות, אלא הן הגדילו אותן. לפני שהם לקחו את ההלוואה מהבנק, ההוצאות החודשיות עמדו על 22,720 ₪ ועכשיו, נוספו 1,000 ₪ עבור החזר ההלוואה מהבנק וכעת, ההוצאות החודשיות גדלו ל-23,720 ₪. הפער החודשי בין ההוצאות להכנסות עומד כעת על הפרש של 3,720 ₪ לרעתם של מוטי וקרן וקצב גידול המינוס השנתי גדל ל- 44,640 ₪ - פי שניים מקצב ההתחלתי!
אבל קרן ומוטי נמצאים בשיאו של סחרור הלוואות. עוד הלוואה לא תעזור במקרה הזה. ישנה בעיה וצריך לטפל בה מהשורש, כאשר שורש הבעיה מצוי בפער השלילי בין ההכנסות להוצאות. דרך אחת היא לנסות להגדיל את ההכנסות על ידי עבודה נוספת למשל. באופן אישי, אני מגדילה הכנסות על ידי תוכניות שותפים. דרך אחרת, היא כמובן להפחית בהוצאות השוטפות. למעשה, יש להגדיל הכנסות ולצמצם הוצאות במקביל.
למעשה, הנקודה היא שעל המשפחה לחיות בהתאם לרמת החיים שלה, כאשר עליה למקסם את ההכנסות לרמת חיים סבירה והכרחית באופן שיאפשר לה, במקביל, להשקיע בזמן איכות משפחתי ולא לעבוד בשביל הבנק. משפחה יכולה להתפרנס גם עם הכנסה חודשית נטו של 5,000 ו-10,000 שקלים עם תכנון כלכלי נכון של ההוצאות. באופן עקרוני, פריסת ההוצאות צריכה להתמקד ב-3 תחומים, על שליש מההוצאות להתמקד בהוצאות מדור ודיור [שכירות/משכנתא והוצאות כגון חשמל ומים], שליש בהוצאות שוטפות המיועדות למחיה - הוצאות נסיעה, אוכל, בגדים, וכן, שליש מיועד לכיסוי הלוואות במקרה הרע או, לחלופין, לחיסכון בטווח הקצר והארוך למטרה כזו או אחרת ולמקרה חרום.
במקרה הזה, לא בא למוטי וקרן לקצץ בהוצאות, זה מבאס. כביכול, הם כבר קיצצו בכל מה שהם יכלו. למעשה, הם לא מעוניינים לרדת ברמת החיים ולחיות בהתאם לרמת ההכנסה שלהם. כל חודש הם משלמים על החזר ההלוואות, ונשאר להם פחות ופחות כסף להוצאות השוטפות ולחיסכון עתידי. ההלוואה מספקת הקלה זמנית בלבד, תחושה מזויפת שהבעיה נפתרה, אך הלוואה מכניסה את המשפחה לבוץ עמוק יותר, כיוון שלא מיישמים התייעלות ולא חוסכים איפה שאפשר - לא חוסכים בקניות לסופר, כשמוצרים נזרקים בסופו של דבר לפח, לא חוסכים בחשמל - אור נשאר דלוק כשהם לא בבית, הטלויזיה דלוקה והם לא רואים, הרכב חדיש ומוחלף כל שנתיים, הדוד דולק יתר על המידה, המזגן דלוק כשנעים בחוץ ולא פותחים חלון ועוד. אין צורך לעשות רושם על אף אחד בחופשות בחו"ל באופן תדיר כשענף התיירות בארץ ברמה גבוהה וזקוקה להכנסה או לרכוש בגדי מעצבים בכיכר המדינה.
גם אתם נמצאים במצב של מוטי וקרן? במקום לחפש בגוגל מקור נוסף להלוואה חוץ בנקאית ולמחזר את המינוס, מה דעתכם לפנות ליועץ לכלכלת המשפחה שיעזור לכם לבנות תוכנית כלכלית ליציאה מהמינוס ולצמיחה כלכלית. אולי הגיע הזמן להיעזר בייעוץ כלכלי כדי לצאת מהבוץ?
כדי למחזר את המשכנתא  פנו אל עודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, כדי שיסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא באמצעות מיחזור. מדובר בחיסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. צרו קשר באמצעות שיחת טלפון או שלחו פרטים בהודעה לטלפון 054-7790549 עם צמד המלים "מיחזור משכנתא" ונחזור אליכם בהקדם.