החיים אחרי התואר

בקרוב, חלקנו יתמודדו עם טקס קבלת התארים באוניברסיטה... חלקנו גם יגלו את ההבדל בין טקס הסיום באוניברסיטת תל אביב, למשל, לטקס סיום התואר של אוניברסיטת בן גוריון בבאר שבע.
אז סיימת את התואר - הגיע הזמן לחזור לבית של ההורים ולחתום על חוזה עבודה או חוזה עבדות ליתר דיוק אצל מעסיק שישלם לך שכר מינימום ויפגע לך באיכות החיים, אפילו לעבוד במקדונלדס או כשליח פיצה או לחתום בלשכת התעסוקה, לקבל דמי אבטלה ולחפש עבודה במשך 3 שנים נוספות.
לבינתיים, ניתן להשלים הכנסה בזכות העבודות האקדמיות, הממ"נים והסמינריונים שכתבתם...
סטודנטים יקרים ואקדמאים שימו לב, החיים עולים הרבה כסף נכון? בואו לפצות על זה בעזרת העבודות האקדמיות, המטלות הסמסטריאליות, הממ"נים, סיכומי הקורסים והסמינריונים שכתבתם. באמצעות סמרטר, תוכלו להעלות אותם למאגר, למכור אותם ולקבל כסף בכל פעם שהעבודה נמכרת וזה אפילו בלי להתאמץ.
בנוסף, ניתן להיעזר בעבודות איכותיות רבות שהאתר מכיל לכתיבת העבודות שלך.
אני כבר שם ואתם?
לפרטים ומידע על סמרטר כתכנית שותפים [תוכנית אפילייט Affiliate program] וכהכנסה פסיבית, קראו כאן
כנסו לדף הפייסבוק של מייקי שנותן לנו מענה ומנוהל על ידי המומחית בתחום.

סטודנטים מתמודדים כלכלית עם הלימודים

אז החלטת להתפטר מהעבודה כדי להתמקד בלימודים והתוצאה היא שהמינוס בחשבון בנק גדל והחברים שלך יוצאים עליך כי אתה כל הזמן מתייג אותם בממים בפייסבוק..... כשבשבוע אחד אתה מקבל 5 הזמנות לחתונה אבל יש לך מינוס בחשבון בנק וזה אחרי המשכורת.... אתה צריך עזרה, כי לא לכולם יש הורים שיכולים להרשות לילדיהם לממן שכר לימוד במרכז הבינתחומי בהרצליה.
סטודנטים יקרים ואקדמאים שימו לב, החיים עולים הרבה כסף נכון?
בואו לפצות על זה בעזרת העבודות האקדמיות, המטלות הסמסטריאליות, הממ"נים, סיכומי הקורסים והסמינריונים שכתבתם. באמצעות סמרטר, תוכלו להעלות אותם למאגר, למכור אותם ולקבל כסף בכל פעם שהעבודה נמכרת וזה אפילו בלי להתאמץ. בנוסף, ניתן להעזר בעבודות איכותיות רבות שהאתר מכיל לכתיבת העבודות שלך.
אני כבר שם ואתם?
לפרטים ומידע על סמרטר כתכנית שותפים [תוכנית אפילייט Affiliate program] וכהכנסה פסיבית, קראו
כנסו לדף הפייסבוק של מייקי שנותן לנו מענה ומנוהל על ידי המומחית בתחום.

שילמת מס הכנסה? מדינת ישראל חייבת לך כסף - מחובתך לקבל החזרי מס

80% מהשכירים שמשכורתם החודשית הנה לפחות 6,000 שקלים זכאים להחזר מס בסך כ-8,500 שקלים בממוצע בתוספת של רבית והצמדה. עם זאת, 

שכירים רבים אינם מודעים לכך שרוב הסיכויים שמס ההכנסה חייב להם כסף ומגיע להם החזר מס הכנסה כי הם שילמו יותר מהנדרש למדינה.
שכירים אלו אינם מגישים דוחות שנתיים למס הכנסה והם אינם יודעים שהם זכאים להחזר מס.
ככלל, להחזר מס זכאי כל אדם ששילם מס הכנסה במהלך שנת המס ומתברר, בסיום השנה, כי חבות המס השנתית שלו נמוכה מסכום המס ששולם על ידו בפועל במהלך השנה. עודפים בתשלום מס הכנסה נוצרים מאחר ולעיתים, ישנן אי התאמות בין המס במקור אותו מנכה המעביד ברמה החודשית לבין ההכנסה השנתית של העובד בפועל. אי התאמה זו נובעת, בדרך כלל, מאחר והעובד לא עבד במשך שנת מס מלאה או מאחר והעובד לא קיבל את מלוא הזיכויים, הניכויים והטבות המס המגיעות לו וזאת כיוון שלא הצהיר עליהם למעביד, או אפילו בעקבות טעות של המעביד.

להלן מקרים נפוצים אשר בעקבותיהם ישנו סיכוי גבוה שהישראלי זכאי לקבל ממדינת ישראל החזרי מס:

• במידה ובמהלך השנה הייתה תקופה בה לא עבדת. במקרה בו הפקדת כספים לביטוח חיים או לקרן פנסיה באופן עצמאי. פיצויי פיטורים  או יצאת לפנסיה. 
• מכרת זכות במקרקעין  ושילמת מס שבח. 
• מוגבלויות רפואיות שונות אצל בן משפחה - ילד, בן זוג או הורה. 
• משפחות חד הוריות.
• במידה ותרמת סכומי כסף במהלך השנה.
• היה והיו לך מספר מקורות הכנסה במקביל.
• במידה החלפת מעבידים במהלך השנה מבלי שערכת תיאום מס. 
• מצבך האישי שונה במהלך שנת המס (כגון לידת ילד, גירושין, תשלום מזונות וכדומה).
• מגורים באזור עדיפות לאומית המקנה זיכוי ממס. 
• תואר ראשון או שני. 
• הינך  עולה חדש (עד 3.5 שנים מיום עלייתך לארץ). 
• הינך חייל משוחרר (במשך 3 שנים מיום שחרורך מצה"ל).
• הוצאות אשר הוצאו על ידך ושימשו אותך לשם השתכרות במקצועך (כגון הוצאות לשמירת הרמה המקצועית, ספרות מקצועית, חברות באגודות כגון לשכת רואי חשבון, לשכת עורכי הדין וכד').

במידה ולאחר ביצוע בדיקה בהתאם לנסיבות מתברר, כי אכן מגיע  לך החזר מס, יש להגיש למס הכנסה דוחות שנתיים עבור שנות המס בגינם מבוקש החזר מס הכנסה בכדי לקבל את החזרי המס המגיעים לך. לשם כך, יש להגיש טופס דוח שנתי מקוצר לשכירים.
עם הטופס יש להגיש מסמכים שונים בדבר ההכנסות והתשלומים השונים וביניהם טופסי 106 ממקומות העבודה, אישורי הפקדות בביטוח חיים וקרן פנסיה, אישור מהרשות המקומית לגבי מקום מגוריכם, במקרה של מגורים בישובי ספר, אישורים רפואיים וכו'.
שימו לב, הגשת דו"חות שנתיים למס הכנסה וקבלת החזרי מס בגינם הנה מוגבלת בזמן וחלה עליה התיישנות. למעשה לקבל החזרי מס עד 6 שנים מתום שנת המס לגביה הוגש דו"ח שנתי כאמור. לצורך העניין, בשנת 2014 ניתן לקבל החזר מס בגין שנת המס 2009 ואילך.  לביצוע בדיקה חינם בדבר זכאותך להחזר מס אנא פנה למשרדו של רו"ח דרור רצון - פטור מדמי פתיחת תיק בעת השארת פרטי יצירת הקשר.

לצורך בדיקת הזכאות להחזרי מס בגין השנים 2009-2014 יש להמציא המסמכים הבאים: טופסי 106 מכל מקומות העבודה אישור שנתי על הכנסות מקצבאות, מביטוח לאומי, דמי לידה, אבטלה, פגיעה בעבודה, תגמולי מילואים וכדומה אישור שנתי על הכנסות אחרות אם יש כגון מהשכרת נכסים, מפיצויים אישור תשלום מזונות על פי דין אישור שנתי על תשלומים באופן עצמאי לביטוח חיים לאחר המצאת המסמכים הללו נבדוק אם צפוי החזרים ואם נדרש השלמות

בכדי להתחיל את הליך הבדיקה, אבקשך לסרוק ולהעביר העתקים של המסמכים הללו למייל של המשרד - drorratz@zahav.net.il עבור מיכל
יש כמובן אפשרות להעביר העתקים למשרדנו: עבור מיכל בכתובת משק 22 במושב ירחיב, מיקוד 45680
או באמצעות פקס שמספרו 039389029.  יש לרשום עבור מיכל וכן, פרטי יצירת קשר
ליצירת קשר עם הנציגה שלכם במשרד:
מיכל 0547790549 או להשאיר פרטים למעלה וניצור עמכם קשר

שיעור חשוב לסטודנטים בשווי 200 שקל

באחת המכללות בארץ, בזמן שיעור יזמות, נעמדה המרצה ושלפה מארנקה שטר של 200 שקל.
"מי רוצה את הכסף?" שאלה את הסטודנטים
כמעט כולם הרימו ידיים. חלקם חייכו. היה סטודנט אחד בפינה שמלמל "מה הקאצ'?".
המרצה שאלה שוב "מי רוצה את הכסף?"
הידיים הורמו יותר גבוה, חלק מהסטודנטים ניפנפו והתחילו לצעוק "אני, אני!"
המרצה הביטה בסטודנטים המומה.
"אני אשאל בפעם האחרונה: מי רוצה את הכסף?"
כל הסטודנטים צעקו מלוא הגרון "אני, אני!!! תני לי!"
המורה עמדה להחזיר את השטר לארנק שלה, כשאחת מהסטודנטיות קמה מהכסא, ניגשה אליה, הושיטה יד ולתדהמת כולם, פשוט לקחה ממנה את הכסף.
המרצה חייכה.
אף אחד בחיים לא יתן לכם את מה שאתם רוצים. אם אתם רוצים משהו, פשוט קומו ותקחו אותו - ואם אין כזה, אז קומו ותייצרו כזה.
מכירים את השיעור החשוב שנוגע לפרה, מה היא נותנת? כולם צועקים חלב... התשובה הנכונה היא שהפרה נותנת חרא, חלב אנחנו לוקחים ממנה 

סטודנטים יקרים שימו לב, אתם זקוקים נואשות להכנסה בואו לקבל אותה בדרך לגיטימית באמצעות האינטרנט, כאשר ינתנו לכם עמלות בהתאם לביצועים בפועל ללא כל התחייבות מצידכם

. עמלות אלו ניתנות בהתאם לשיטת התגמול ספציפית שהמוכר מציע עבור ביצוע פעולה מסויימת, כגון תשלום עבור לידים, עבור גיוס כח אדם, עבור מכירת עבודות אקדמיות וכדומה. תוכנית שותפים הנה, למעשה, שיטת שיווק לגיטימית המספקת תגמול בהתאם ליעילות הפרסום שמבצע השותף.
באופן אישי, אני מעורבת בשלוש תוכניות שותפים ישראליות לגיטימיות, המניבות לי הכנסה של עשרות אלפי שקלים בשנה. מבחינתי, מדובר ברווח של 100%, כיוון שאני לא משקיעה כסף בפרסום. עם זאת, מי שיודע לקדם אתרים באינטרנט או יש לו אתר, יש לו את האפשרות להגדיל אתההכנסה שלו מהתוכניות שותפים. לפיכך, כל אחד יכול להרויח את הסכומים האלו ואפילו יותר מכך - זה תלוי ביכולת שלך ובכישורים לקדם את האתר . את רוב ההכנסות שלי אני מקבלת בעיקר מ-2 אתרים שמוזכרים בבלוג שלי ומפעילים תוכניות שותפים:

סמרטר (Smarter) - מאגר עבודות אקדמי בעברית. המשווק לא נדרש לשלם אגורה כדי להצטרף לתוכנית השותפים כמשווק ולא נדרש לקנות מוצרים המשווקים באתר כדי להיות פעיל. עם זאת, כדי לייצר הכנסה, על המצטרף לעשות לפחות אחד מהשניים - או להעלות עבודות אקדמיות מקוריות שלו לאתר למכירה ואו לשווק ולקדם את קישור השותף שניתן לו כדי שהמצטרפים יבצעו את העלאת העבודות לצרכי מכירה.

גוטפרינד הוא אתר גיוס כח האדם של חברת ההיטק SQLINK.

בשיטת החבר מביא חבר, כאשר החבר שמפנה את העובד הפוטנציאלי לחברה אינו בהכרח עובד בה. מרצה אחד נפנף לקהל בשטר של 20 דולר ושאל אותם אם הם רוצים אותו. 
כולם צעקו שכן.
המרצה לקח את השטר, זרק אותו לרצפה, דרך עליו והרים אותו שוב. האם אתם עדיין רוצים את השטר?
כולם צעקו שכן.
המרצה לקח את השטר, שפך עליו מים, קימט אותו וקרע אותו בפינה.
ושוב כולם צעקו כן, רוצים. יפה - אמר המרצה - עכשיו תחשבו על זה שכולכם בני אדם. עברתם משהו בחיים, אולי ירקו עליכם או דרכו עליכם, קרו לכם דברים קשים. אבל זה לא מוריד מערככם כהוא זה.
תרגישו חופשי לשתף.

מורות בישראל שייכות לשכבת העוני ומרויחות משכורות רעב

להלן פרסומה של רותם שני [Rotem Shany], מורה אקדמאית בישראל השייכת לתוכנית אופק חדש, בנוגע למצבה הכלכלי:

תלוש המשכורת הגיע היום בדיוק אחרי שסיימתי את השעתיים הראשונות של היום, בהפסקת עשר.
השעתיים הראשונות היו נעימות מאד. למרות הדכדוך המובן מסיומה של החופשה (כי מה לעשות, חופשה היא תמיד נעימה יותר מעבודה) – אני תמיד חוזרת אל מקום העבודה שלי בחיוך לקראת המפגש המחודש עם התלמידים.
אני באמת אוהבת אותם, הם יקרים ללבי ו(רוב הזמן) אני נהנית מהאינטראקציה אתם. הם מלמדים אותי לא פחות ממה שאני מלמדת אותם. לפעמים יותר. בכנות, אני יכולה לחשוב על מעט דברים שהם מספקים יותר מאשר התחושה שאני נוגעת בלבו של ילד, מגיעה אליו, משנה שם משהו, יוצרת תפישת עולם וערכים.

פתחתי את התלוש ושוב הופתעתי לגלות בדיוק את אותו המספר שהודפס על הדף גם בשנה שעברה.
ולמה זה הפתיע אותי? כי השנה ביקשתי (וגם קיבלתי) להוסיף עוד שעות. עד המקסימום האפשרי.
אני עובדת בהיקף משרה מלאה. אני נושאת בכמה תפקידים בעבודתי (כמו רוב המורות שאני מכירה) אבל לא מתוגמלת עליהם כלכלית כי ככה זה בבית ספר: מורה תמיד מצופה ללהטט עם כל מני כדורים באוויר במקביל, היא גם אישה כך שזה אמור להיות מוטבע בדי-אן-איי שלה, היכולת הגנטית לריבוי משימות, לא?

אני עושה את עבודתי ברצון ובאהבה. הרבה אהבה.
אני מורה לא בגלל היוקרה (זה כנראה המקום המתאים להכניס 'פחחחחח') ולא בגלל שהיו לי פנטזיות לערוך קניות בכיכר המדינה אחת לשבוע. אני מורה למרות הדימוי המבחיל שיש למורות בישראל ועל אף יחסי הציבור הגרועים שיש למקצוע. אני מורה למרות תנאי העבודה בישראל ולמרות שאפילו את הקפה ואת החלב בחדר המורות – אנחנו צריכות לקנות מכספנו.
אני מורה אך ורק בגלל המילה הגסה הזו, שאנשים רבים כל כך מתביישים להשתמש בה (אבל אנחנו, יפי הנפש, עדיין מתעקשים) – אני מורה בגלל האידיאלים.
משום שאני מאמינה בכל לבי שחינוך הוא הדרך היחידה לשינוי, לעולם טוב יותר, סליחה על התמימות.

תלוש המשכורת הגיע בהפסקה הגדולה ובפעם המי יודע כמה –
ניפץ לי את הלב לרסיסים קטנים קטנים.
הסכום הזה, 5,500 שקלים נטו, הוא לא רק מעליב, משפיל ומרטיב לי מיד את העיניים בדמעות.
הסכום הזה הוא בלתי אפשרי למחייה בישראל. פשוט כך.
הוא לא עולה בקנה אחד עם יוקר המחייה כאן, ואני לא מדברת על חופשות בחו"ל (שזיכרונן הולך ונעלם ממני עם השנים) או על בגדים ממותגים. אני מדברת על הכי פשוט והכי בסיסי - קוטג' וירקות. אני מדברת על דלק. אני מדברת על שכירות שצריך לשלם מדי חודש על יחידת דיור זעירה של שני חדרים בקושי. אני מדברת על רכב קטן וצנוע שנקנה בליסיניג, שאני עדיין אשלם למשך שלוש השנים הקרובות (ובלי העזרה של אחי היקר גם אותו לא הייתי יכולה להרשות לעצמי).

אני מדברת על כך שאני בת 39,
בעלת תואר ראשון בהצטיינות ממוסד אקדמי מכובד,
בתחילת הדרך לתואר השני,
אדם נבון, רגיש ואכפתי שיש לה מה לתרום ולהציע לילדים של כולכם –
ואין לי ספק שלא אוכל להישאר במקצוע הזה, כי המסקנה הפשוטה והעגומה היא שאין לי שום דרך להתפרנס ממנו. אין מנוס מהידיעה העצובה שאני אצטרך למצוא לעצמי עיסוק אחר, מספק פחות ומכניס קצת יותר, כדי להתקיים במדינה הזו.

ואם יש דבר שמרגיז אותי עוד יותר מתלוש המשכורת הזה, זה לראות את התגובות של האנשים באינטרנט, שכאשר מדברים על משכורות המורות, טוענים שמדובר בשקר.
כן, שקר.
"גיסתי מורה מתחילה ומרוויחה 9000 שקלים!" כתב מישהו על קיר של חברה שלי ממש היום, והרגשתי איך הדם מפעפע לי בתוך הראש ומבעיר את האוזניים.

הנה תלוש המשכורת שלי.
ייתכן שאני לא רואה טוב, לא יודעת.
אשמח לגלות ש-9000 שקלים הופקדו בחשבון הבנק שלי.

השכר ההתחלתי ב"אופק חדש" הוא 5000 שקלים למורה בתחילת דרכה. אני (אמנם קשישה אך בתחילת דרכי בהוראה, שנה רביעית בסך הכל) מרוויחה 5500, כפי שאפשר לראות. אני בדרגה הנמוכה ביותר לעת עתה. הבחור שכתב את הנתון על ה-9000 שקלים מוזמן להשלים לי את השכר בחודש הבא, מחשבון הבנק שלו. אשמח מאד.

אין שום סיבה "להתעודד" מכך שבעבר המשכורות היו גרועות יותר. זה כמעט אילו הייתי אישה מוכה ומספרת לך שבן זוגי שבר לי את הצלעות, והיית מספרת לי שעליי להתעודד כי הוא יכול היה לשבור לי גם את הראש. אגב, כשהתחלתי הספקתי עדיין לעבוד במשרה מלאה לפני "אופק" והרווחתי 3200, כך שזכיתי לטעום גם מהנבלה, לא רק מהטרפה. אין שום היגיון להתנחם בכך שהחשכה היום קודרת קצת פחות מהעלטה ששררה לפני 3 שנים. העובדה היא שאי אפשר להתקיים ממשכורת של 5500 שקלים בחודש, במדינה הזו. אי אפשר, וזו עובדה.
האהבה לחינוך היא בדמי, וכאישה שמכירה אותי אני משערת שאת יודעת זאת. כשהפקידה מהבנק תתקשר כדי להגיד שלא מכבדים את הצ'ק של השכירות (וזה קרה פעמיים בשנה החולפת), אני לא בטוחה שהיא תתרשם מאהבתי לחינוך ומהתרומה שלי לילדי ישראל. אני גם לא בטוחה שבמכולת יאפשרו לי לקנות בהקפה תמורת העקרונות החינוכיים שלי. הדיבורים על הרווח הרוחני הם נהדרים (לא בציניות, הם באמת נהדרים), אבל - וסליחה על הקלישאה - הם לא משלמים את החשבונות.

אני מבינה שהמורה במקרה הנדון כבר חיה ברמת חיים מינימלית ככל הניתן ונמצאת עדיין במצוקה כלכלית. היא גם כך סטודנטית ועדיין הצ'ק של השכירות חזר לה פעמיים בשנה האחרונה למרות הסיוע מאחיה. לכן, רצוי במצבים האלו להגדיל הכנסות ולמצמם הוצאות ככל האפשר. האוברדרפט, סביר, גדל והולך. להלן מספר עצות כיצד לצמצם את המינוס, שלטו על ההוצאות בסופר ותגדילו את ההכנסות.

כשהאוברדראפט חונק - עצות מציאותיות ליישום שיסגרו את המינוס

ר', אם יחידנית לשני מתבגרים, חיה מקצבת נכות והבטחת הכנסה.
"פיתות נהיו מותרות. חבילה של חמש בעשרה שקלים. שתי פרוסות גבינה לפיתה או חצי קופסת טונה, קצת מלפפון ועגבניה? להכין חמישה סנדביצ'ים זה שלושים שקל".
כשאריאנה מלמה אמרה משהו על זה שהיא אף פעם לא חישבה, השיבה לה האם בסלחנות "כי לא היית צריכה".
אבל זה לא נכון. כן היינו צריכים. כן צריך לחשב להבין שיוקר המחיה המהווה עבור מעמד הביניים הקורס הוא בעיה אבל לא הכי חמורה, הופך לאסון כשנבעטים החוצה אל מעמד מקבלי הקצבאות. אז למי שמעוניין לעשות הרבה כדי להוציא את עצמו מהמצב הקיים:

• איך לצאת מהמינוס ולהישאר מחוצה לו?

יש פה טיפים מהקל אל הכבד. יש דברים שיהיו יותר קשים לביצוע וחלק אולי לא רלוונטיים מבחינתכם. עם זה רוב העצות חשובות מאוד למי שרוצה להתאזן מבחינה כלכלית.

קודם כל חייבים הכרה במצב האמיתי -

בדקו את ההכנסה האמיתית לעומת ההוצאות האמיתיות . עליכם לדעת בדיוק מהי החריגה החודשית על מנת לדעת מה צריך לעשות כדי לצאת ממנה. אם  רוצים להפטר מהמינוס יידרש להדק חגורות שזה אומר שלכמה חודשים אין קניית בגדים חדשים, הטלאפון לא ישודרג. צימצום מותרות ופינוקים באוכל וכו'.
חובה להפנים: אסור להוציא יותר כסף ממה שמכניסים!

 חובה להכין תכנית מפורטת ליציאה מהמינוס.

כדאי להכין רשימת ההוצאות ולחלק אותה להוצאות קבועות והוצאות משתנות ולהכין תוכנית קיצוצים בהתאם לבדיקה שנערכה: יש לקצץ בהוצאות עד למצב שההכנסות גדולות מהוצאות. כדאי להבין מה מקור הרע והאם יש הוצאות ספציפיות שגורמות למינוס לגדול (בגדים שלא לצורך, מסעדות ובילויים לדוגמא). מומלץ חודש אחד או יותר אם רוצים לעשות רשימה מפורטת של כל ההוצעות. זאת דרך הכי טובה להסתכל לביזבוזים "בעניים".

 קניות בסופר ואוכל.

תיישמו מדיניות צרכנית נבונה ותשוו מחירים בסופר. הכנת רשימת קניות –. קנו רק את מה שכתוב ברשימה בלבד ולא להתפתות לקנות דברים שלא ברשימה או מבצעים שלא כתובים ברשימה. תעזרו בפרייסז כדי להשוות מחירים - באתר ובאפליקציה כך העליות יוזלו. אל תתעצלו לפצל קניות
וותרו על מסעדות ומשלוחים. בשלו ואיכלו בבית.

האם אתם באמת צריכים רכב?

רכב זה דוחות, דלק, ביטוחים, בלאי וכדומה. אתם באמת צריכים אותו? רוב הזמן הוא גם כך בחניה והתחבורה זמינה ברוב המקומות - אוטובוסים, מוניות שרות, רכבות, נסיעות משותפות. אם כבר החלטתם לשמור על הרכב, בידקו כיצד ניתן לצמצם את הוצאות הרכב מלכתחילה.

התנהלות כספית במזומן או באשראי.

בסעיף הזה צריך ליישם בהתאם לכל מקרה לגופו. התנהלות בכרטיס אשראי בלבד יכולה לסייע לכם לעקוב אחרי ההוצאות שלכם. בנוסף, במידה וגנבו לכם את הארנק אתם יכולים להיות רגועים - המשכורת שלכם עדיין אצלכם. כרטיס אשראי ניתן לבטל וכן, נדרשת חתימה כדי לאשר עיסקה. במידה ואין חתימה או שהחתימה אינה שלכם, העסקה אינה בתוקף. בניגוד למזומן, פעולות בכרטיס אשראי אינן דורשות עמלת שורה וכספומט קרוב.
יחד עם זאת, ישנם אנשים שאינם מסוגלים לשלוט בפס המגנטי הזה ואוהבים למשל לבצע עסקאות בתשלומים. לאנשים אלו מומלץ לנסות לוותר באופן הדרגתי על השימוש בכרטיסי האשראי- אנשים מזיקים לעצמם במו ידיהם והדבר גורם להם להיקלע לחובות גדולים מידי חודש. הפיתרון הפשוט כדי להקל על המצב הוא להתקדם בהדרגתיות למצב בו אתם משלמים את כל החובות ובמהשך יהיה ניתן להיפטר מכרטיסי האשראי, להפסיק את התשלומים הנגררים ולחיות ללא חובות.
ניתן להציא סכום כסף מזומן בכל שבוע שיהווה תקציב שבועי ולשלם רק במזומן. זה יבטיח שליטה מלאה בעמידה בתקציב. צמצמו את ההלוואות להלוואה אחת בסכום שבו תוכלו לעמוד

תגדילו הכנסות

עוד לפני שבכלל את יכולה להרשות לעצמך ליצור תוכניות חסכון - תוכנית חסכון שגורמת להגדלת המינוס באה בעוכרייך כיוון שהריבית על האוברדראפט גדולה בהרבה מהריבית על החיסכון. לכן, את צריכה לחשוב על דרכים להגדלת ההכנסה שלך - לבדוק איך אפשר לקבל קידום בעבודה,העלאה במשכורת, ניוד לתפקיד אחר עם שכר גבוה יותר בתוך מקום העבודה או מחוץ לו, לעבוד שעות נוספות, לקחת על עצמך שתפקידים נוספים שיגרמו לשכר שלך לגדול, לעבוד בעבודה נוספת בלילה או בסופשבוע ואפילו לבדוק איך את יכולה ליצור הכנסות נוספות גם דרך האינטרנט

 הוצאות תקשורת ואינטרנט.

בדקו מול חברות הכבלים, הטלפון, הסלולאר והאינטרנט האם יש מבצעים, חבילות יותר טובות או בכלל לבטל שירתים שלא משתמשים בהם. באופן אישי, אין לי שרותי טלויזיה בבית, גם לא עידן +. גם כך הטלויזיה הייתה דלוקה סתם, אין מה לראות ואני לא בבית מספיק. יש לי הסדר עם השכן בנוגע לאינטרנט - יש לו פס רוחב גדול ואנחנו מתחלקים בתשלום החודשי ובתמורה, יש לי ססמה לWIFI. תוכניות מעניינות אני רואה דרך האינטרנט - חדשות וסדרות.

 צרו תוכנית חיסכון.

תארו לכם מצב אופטימלי בו מכל משכורות הייתם יכולים להפריש 20%, תוכלו לחסוך לתשלום הראשוני לדירה. כל אחד צריך לפעול מתוך האפשרויות שיש לו. אני לא ממליצה לנהוג בעצמכם ביד קשה מידי אך גם אין צורך לבזבז באופן קיצוני. כך לעולם לא תצליחו לחסוך משהו. דמיינו מצב בו מתקלקל לכם מוצר חשמלי בבית והברירה היחידה היא לקנות מוצר חדש- הכספים שחסכתם יעזרו לכם להימנע מאשראי וחובות

 אל תשכחו לשלם חשבונות בזמן.

כאשר תשלום החשבונות החודשי מתבצע באיחור, יש צורך לשלם גם קנס על פיגור התשלום. גם ריבוי הלוואות לא מומלץ. עדיף לחסוך ולשלם את מלוא הסכום על מה שרוצים לקנות.

 אל תבזבזו כמו השכנים והקרובים שלכם. 

אין שום צורך ולפעול על פי הדוגמא שהם נותנים ולבזבז סכומים גדולים. תקנו את מה שדרוש לכם בפרט, תקנו את הדברים שנחוצים לכם ואל תנסו להוכיח דבר כלשהו לקרובים שלכם.

 תגנו על עצמכם- 

בטחו תבטחו את עצמכם, את המשפחה, הבית והמכונית- אנו עדים לא מעט למקרים בלתי צפויים בהם תשלומי החובות יכולים לגרום לפשיטת רגל מוחלטת. הביטוח יכול להגן עליכם ממצבים כאלה.
 תדאגו לצוואה או מייפוי כוח לאותם אמצעים שנמצאים בהם כעת. למקרה שחס וחלילה יקרה לכם משהו, הקרובים שלכם צריכים להיות נגישים לחסכונות שלכם ובכך תוכלו לדאוג גם לעתיד שלהם.
 דאגו לימים מאוחרים יותר. אנו לא נעשים צעירים עם חלוף השנים- חשבו על הזיקנה הרגועה וחסרת הדאגות שלכם. אם אין לכם תוכנית פנסיה בעבודה, פיתחו חשבון פנסיה בהפקדה עצמית. הכי טוב להתחיל לחסוך לפני גיל 30-35. אלה השנים האפקטיביות בחיסכון פנסיוני.חיסכון כזה יהווה תוספת למה שמובטח לנו בקצבת המדינה (הקטנה למדי ברוב המיקרים).

 חנכו את ילדכם להתייחס לכסף בחוכמה. 

תנו להם סכומים מוגדרים בתור דמי כיס, כך הם יהיו מסוגלים לחשב את הבזבוזים שלהם בצורה נכונה ואפילו לספר לכם בסוף השבוע על מה הם בזבזו את דמי הכיס וכמה חסכו מהם. הילדים צריכים לדעת מגיל צעיר שהכסף לא מורווח בצורה קלה.

מה בין שיטת שיווק רב שכבתית ותרמית הפרמידה? איך תוכניות השותפים נכנסת לתמונה?

 מה זה תרמית פרמידה?
תרמית פרמידה מוכרת גם כמשחק הפרמידה וכשיטת שיווק רב שכבתית [שר"ש]. מדובר בשיטת הונאה מורכבת המציגה את התוכנית, לכאורה באופן משכנע, כחסינה מפני תקלות. סוכן מכירות בשיטת השר"ש משרת את החברה בשתח דרכים - גיוס שכבות נוספות של סוכני מכירות שישלמו כסף רב כדי שהמצטרף יהיה רשאי לגייס אנשים אחרים לתוכנית ולקבל עמלות מהתשלום שלהם וכן, מכירת מוצרים לצרכן הסופי ולסוכני המכירות שגייס.
סוכן המכירות מתוגמל על מכירותיו ומכירותיהם של הסוכנים שהוא עצמו גייס ועל הסוכנים שגייסו אלו שהוא גייס, במבנה של פירמידה. למעשה, הכנסתו גדלה ככל שגדלים עומק ורוחב הארגון שמתחתיו. הקשר בין השכבות אינו של עובד ומעביד ומבחינת ההתמודדות עם הרשויות, מדובר בעסק עצמאי מול זכיינות.

הרעיון עליו מבוססת התרמית הנה שכל משתתף משלם עבור ההצטרפות ונאלץ לקנות מוצרים להם הוא אינו זקוק במטרה ולהרויח בזכות אחרים. בהתאם לפרסומים המפתים, תמורת 200 עד 5,000 דולר תוכלו לזכות "להקים עסק" משלכם ולהפוך למיליונרים. במלים אחרות: לקבל ערימות של תוספי בריאות, חלבונים, כדורים לאיזון המערכות בגוף, כדורים לבקרת משקל, בשמים, קוסמטיקה, Voip, הימורים ועוד.
תמורת התשלום, המצטרף יהיה רשאי להציע את אותה התוכנית לאנשים אחרים. כל מכירה מורכבת מתשלום למשתתפים אחרים ולמוכר המקורי, כאשר הכסף, למעשה, מטפס במעלה הפרמידה ואין רווח למי שנמצא בתחתיתה ולא הצליח לצרף תחתיו אנשים. בדרך כלל סוכני המכירות נדרשים לקנות מגוון של מוצרי החברה על מנת להפוך למשווקים. הדבר מעודד אותם להשקיע במכירות על מנת לכסות את  ההשקעה הראשונית. הסוכנים נדרשים לעמוד בתנאי לזיכיון, אך הם אינם מקבלים בלעדיות אזורית.. שיטת המכירה מבוססת על התנסות ישירה בדגימות ממוצרי החברה, והסתמכות על המלצות. למעשה, הסוכן מוצג כקונה מרוצה.
כדי לייפות את התוכנית, לרוב יצורפו המלצות, עדויות ומידע שיקרי. שיטת השיווק הנה אגרסיבית וגובלת בשטיפת מח. אף ישנה התעקשות שהאנשים העשירים ביותר בעולם מקימים רשתות שיווק רב שכבתי. מסתבר שרבים בולעים את הפתיון, משקיעים כסף, ובסוף נשארים בלי כלום. תרמית הפרמידה הוכרזה כלא חוקית בלא מעט מדינות.

איך זה שמדובר בתרמית?
משחקי הפרמידה אינם בעלי זכות קיום בגלל רוויון השוק. האנשים בתחתית הפירמידה יפסידו את כספם תמיד, כיוון שמספר האנשים בתחתית הפירמידה גדול תמיד מסכום האנשים בכל הקומות מעליו. במידה ועל כל קומה לגייס תחתיה 6 שכבות לשיווק, היחס בין מפסידים למרוויחים הוא בערך 5 ל-1, כלומר כ-83% מסך כל המשקיעים יפסידו את השקעתם הכספית.למעשה, הפירמידה לא תהיה מאוזנת לחלוטין, כאשר חלק מהמשתתפים אולי יגייסו את מספר האנשים הדרוש. אך המזימה נחשפת כשרוב המשתתפים יפסידו את רוב כספם ויתר המשתתפים יחזירו את ההשקעה או ירויחו רווחים זעומים. ורק אלו שנמצאים ממש בראש הפירמידה (אלו שהתחילו את המזימה) ירויחו סכום משמעותי.


איך מזהים תרמית פרמידה?
על פי וויקפדיה, משחקי פרמידה מאופיינים בכך שהמוצר המוצע חסר ערך עצמי או שהוא נמכר במחיר שאינו סביר באופן החורג ממחירו בשוק כגון מנשרים, קלטות אודיו או ערכות שכוללות אך ורק הסבר כיצד לצרף קורבנות חדשים ואף מכירת מוצר במחיר גבוה ממחירו הממוצע. לכן, הקונה מוכרח לצרף עוד אנשים כדי להחזיר את ההשקעה הראשונית. עם זאת, נדרש סכום ראשוני כדי להצטרף לתוכנית ההונאה וכן, התחייבות להשקיע סכומים באופן קבוע.  להבא, כשיבטיחו לכם להפוך למליונרים ולהרויח כסף קל תמורת השקעה מינימלית, אל תתפתו. סימני זיהוי למשחק פירמידה הנם:

• מוצע מידע חלקי (או שום מידע) על החברה אלא אם כן המשקיע יקנה את המוצר וישתתף בתוכנית.
• הבטחות מעורפלות לרווח בלי גבול.
• אין מוצר, או שהמוצר נמכר במחיר גבוה בהרבה ממחיר השוק.
• הכנסות שנשענות בעיקר על עמלות שנגבות מצירוף משתתפים חדשים או קניית מוצרים לצורך הקונים עצמם ולא למכירה לאנשים אחרים.
• טון מכירות נלהב יתר על המידה.
• נטייה לרווח רק אצל משקיעים הנמצאים בראש הפרמידה.

כמו כן, עשויות להיות גם הבטחות על כך שההשתתפות חוקית לחלוטין, למרות שמדינות רבות הוציאו את שיטת ההונאה הזו אל מחוץ לחוק.

כאמור, במסגרת שיטת השיווק הרב שכבתי, ההכנסות הכספיות של הסוכן מבוססים על עמלה שהוא מקבל בגין  מכירותיהם של סוכנים נוספים שגייס, ועל מכירותיהם של סוכנים שמתחתם, במבנה של פירמידה. רווחיו של הסוכן גדלים ככל עומק ורוחב הפירמידה תחתיו גדלים. כך, השוק מגיע במהירות לרוויה.

איך ניתן לזהות שיטת שיווק רב שכבתית לגיטימית לתרמית פרמידה?
שיטות שיווק השמות דגש על גיוס סוכנים נוספים מעלות את החשד שהן מבוססות על הטעיית הסוכנים המגויסים ולא פעם נראות כתרמית פרמידה. לפיכך, במדינות שונות הוגדרו כללים מסויימים במטרה לזהות את הגבול בין שיטת שיווק רב שכבתי, המוכר כלגיטימי, לבין שיטות שיווק בלתי לגיטימיות - תרמיות פרמידה, המכוונות להטעיית הסוכנים. לשם כך, הוגדרו תנאי סף שהופכים את תוכנית השיווק הרב שכבתית ללגיטימית:

• למכור ללקוח סופי מוצר מוחשי בעל ערך במחיר סביר.
• להימנע ממכירת מלאים גדולים לסוכן, שאותם הוא יתקשה למכור הלאה בתוך זמן סביר.
• הסוכן אינו נדרש לשלם דמי הצטרפות, או שעליו לשלם סכום הצטרפות קטן בלבד.
• החברה היא זו שמחזיקה את המלאי והסוכנים מוכרים מתוך המלאי של החברה. עם זאת, ייתכן שהסוכן קונה כמות קטנה של המוצר להדגמה והתנסות אישית.
• המוכר של המוצר מקבל עמלה גבוהה יותר על המכירה מאשר הסוכנים שגייסו אותו.
• הכספים עוברים ישירות מהסוכן לחברה ולא דרך שרשרת המגייסים

ומה זה תוכנית שותפים [Affiliate Program]?
מדובר בשיטת שיווק, באמצעותה המוכר חוסך בעלויות הפרסום על ידי הוצאתו למיקור חוץ [אאוטסורסינג] ומתן עמלות בהתאם לביצועים. עמלות אלו ניתנות בהתאם לשיטת התגמול ספציפית שהמוכר מציע עבור ביצוע פעולה מסויימת, כגון תשלום עבור לידים, עבור מכירת מוצר וכדומה. תוכנית שותפים הנה שיטת שיווק לגיטימית המספקת תגמול בהתאם ליעילות הפרסום שמבצע השותף.
באופן אישי, אני מעורבת בשלוש תוכניות שותפים ישראליות לגיטימיות, המניבות לי הכנסה של עשרות אלפי שקלים בשנה. מבחינתי, מדובר ברווח של 100%, כיוון שאני לא משקיעה כסף בפרסום. עם זאת, מי שיודע לקדם אתרים באינטרנט או יש לו אתר, יש לו את האפשרות להגדיל אתההכנסה שלו מהתוכניות שותפים. לפיכך,

כל אחד יכול להרויח את הסכומים האלו ואפילו יותר מכך - זה תלוי מה היכולת שלך להשקיע. את רוב ההכנסות שלי אני מקבלת בעיקר מ-2 אתרים שמוזכרים בבלוג שלי ומפעילים תוכניות שותפים:

• סמרטר (Smarter) - מאגר עבודות אקדמי בעברית. המשווק לא נדרש לשלם אגורה כדי להצטרף לתוכנית השותפים כמשווק ולא נדרש לקנות מוצרים המשווקים באתר כדי להיות פעיל. עם זאת, כדי לייצר הכנסה, על המצטרף לעשות לפחות אחד מהשניים - או להעלות עבודות אקדמיותמקוריות שלו לאתר למכירה ואו לשווק ולקדם את קישור השותף שניתן לו כדי שהמצטרפים יבצעו את העלאת העבודות לצרכי מכירה.
• יוניברסיטיפ - מדובר במאגר עבודות אקדמיות בינלאומי בבעלות ישראלית. עקרון השיווק דומה לעקרון השיווק של סמרטר ופוטנציאל ההכנסה גדול יותר בגלל שמדובר במוצר בינלאומי.
• גוטפרינד הוא אתר גיוס כח האדם של חברת ההיטק SQLINK. בשיטת החבר מביא חבר, כאשר החבר שמפנה את העובד הפוטנציאלי לחברה אינו בהכרח עובד בה.

איך מגייסים הון התחלתי לפתיחת עסק?

מכירים את הסיפור על החייל המשוחרר שרצה לפתוח עסק? 

החייל המשוחרר סיים צבא ורצה לפתוח עסק. הוא יודע שהוא חרוץ, חכם אבל הבעיה היא שהיה לו רק מטבע של 10 שקלים בכיס. מה עשה? הלך לשוק, קנה 4 קילוגרמים עגבניות ב-2.5 שקלים לקילו. הוא עבר מדלת לדלת והצליח למכור ב-5 שקלים לקילו. למחרת, הלך שוב לשוק וקנה 10 קילוגרם עגבניות ב-20 שקל ועוד הצליח להתמקח על המחיר לקילו והוריד ל-2 שקלים. גם הפעם, הוא עבר מדלת לדלת ומכר ב-5 שקלים לקילוגרם עגבניות.

כך זה התפתח עוד ועוד. הוא הגדיל את מגוון הירקות שמכר. כשלא יכול היה לשאת עוד את משקל הירקות קנה טנדר יד שניה ועבר בין השכונות, שם כבר היו לקוחות קבועים שהכירו אותו. במקביל, הוא הספיק להכיר את החקלאים שמספקים לו ירקות במחיר סיטונאי ואפילו פתח דוכן בשוק. הוא גייס עובדים נוספים שיעזרו לו עם המשלוחים, שיתפעלו  את הדוכן וכדומה.

את הרווחים השקיע במשאיות נוספות להובלת הסחורה ובשלב מסויים אף הגדיל לעשות ופתח חברת הובלות עם משאיות קרור למזון ומשאיות רגילות להעברת בתים וסחורה וחתם על חוזים עם יבואנים להובלת תכולת קונטיינרים מהנמל למחסן שלהם. עסק כזה יכול לגלגל מליונים בשנה, וכל זה התחיל ממטבע של 10 שקל שבמקרה היה לו בכיס. הוא למד את התחום בו עסק תוך כדי תנועה וכשהיה לו צורך, הוא השקיע מהרווחים שהעסק הניב כדי לספק את הצורך.

אז מי אמר שעסק צריך הון התחלתי?

עסק חדש לא בהכרח זקוק להון התחלתי עצום להשקעה, תלוי בסוג העסק. אי אפשר להיבחר להיוולד להורים טייקונים, אבל בהחלט אפשר לבחור להיות כאלו ולפעול להעלאת רמת החיים האישית. תשתמשו במה שכבר יש לכם בכיס ואל תסמכו על הלוואות שצריך להחזיר. לא בטוח שהעסק יכול יהיה להניב את סכום ההלוואה בשנה הראשונה שלו ולהחזיר את ההשקעה. כל עוד סך ההכנסות משתווה לפחות לסך ההוצאות, ניחא. עוד יותר טוב אם הרווחים יכולו לכסות גם את הוצאותיכם האישיות, כמו שכירות ומחייה. הקמת עסק הוא הימור ואי אפשר בהכרח לשלוט במה שיוליד יום. בכדי לוודא שהעסק יצליח, צריך להיות עם האצבע על הדופק ולהקפיד לייעל את העסק ולשפר אותו מבחינת שיטות שיווק, השרותים שהוא מספק ומההיבט הלוגיסטי.
לכן, עדיף שתהיו במקביל שכירים ושתהיה לכם הכנסה נוספת כדי לכסות את הוצאותיכם האישיות, ואפילו כסף נזיל כדי להשקיע בעסק, גם אם הדבר ידרוש ממכם להצטמצם באופן אישי. כשאתם רואים שהעסק מניב רווחים, תשקיעו אותם כדי לייעל את העסק, לשפר אותו ואפילו להיכנס לתחומים נוספים. תשווקו את העסק שלכם בתבונה, תתייעצו עם מביני עניין ותיישמו את הצעותיהם בחוכמה.
עסק מצליח זה 1% השראה ו-99% הזעה. באופן אישי, אני כרגע נהנית מפרותיו הכלכליים של הכנסה דרך האינטרנט באמצעות תוכנית שותפים (סמרטר המיועד להעלאת עבודות אקדמיות שכתבת וצרופם של חברים תחתייך שכתבו גם הם עבודות והעלו לאתר,  בהתאם למכירת העבודות שלך ושל החברים שנרשמו תחתיך  וגוטפרינד המיועד לגיוס עובדים בתחום ההייטק והכלכלה בשיטת החבר מביא חבר).
תוכניות אלו בהן אני מעורבת מספר שנים הניבו לי הכנסות בשווי של אלפי שקלים בחודש מבלי שהשקעתי בהם שקל. קידמתי את הקישורים בדרכים שונות וחינמיות שדרשו ממני רק השקעה של זמן, כשעה בשבוע, וכן, חיבור של מחשב ואינטרנט שמלכתחילה כבר היה לי ולא רכשתי במיוחד. בהמשך, כשראיתי שההכנסה יציבה וקבועה, השקעתי מהרווחים כדי לקדם את תוכניות השותפים בהן אני מעורבת, דבר שהביא להגדלת ההכנסות שלי מתוכניות אלו ולפיכך, להגדלת הרווחים.
אז תשנסו מותניים וקדימה, לעבודה. ההצלחה תלויה בכם.