1 .2 מקורות מימון חוץ בנקאיים 1 .2.1 נכיון חשבוניות
1.2.2 מסגרת אשראי נוספת מחברת האשראי
1.2.3 נכיון צ'קים בחברות פרטיות
1.2.4 הלוואות מחברות ביטוח
1.2.5 גיוס משקיעים
1.2.6 קרנות סיוע ציבוריות ופרטיות
1.2.7 חברות מימון 1 .3 יחסי כוחות בין הלווה למלווה
פרק 2 – הדין המצוי מול הדין הרצוי בישראל בעניין ההלוואות החוץ בנקאיות
פרק 3 -דיון ומסקנות
סיכום
מקורות
תקציר
המערכת הבנקאית הנה מערכת כלכלית גדולה ומאורגנת. במסגרת זו, הליך נטילת הלוואה הנו פרוצדורה הדורש מהלווה מערך בטחונות הולם. במקביל ישנם גורמים פרטיים המספקים אשראי ללווה מחוץ למערכת הבנקאית. קיומם של גורמים אלו הנם חיוניים, כיוון שסיוע מימוני ניתן גם לגורמים שאין בחזקתם מערך בטחונות מתאים כתנאי לקבלת ההלוואה מטעם המערכת הבנקאית. פיצוי עבור הסיכון שנלקח בחשבון מתבצע על ידי נטילת ריביות בשיעורים גבוהים לעומת הריבית הנהוגה במערכת הבנקאית. לפיכך, הבנק הנו אחד מהמקורות בהן גורמים שונים יכולים להיעזר לצורכי מימון. מטרת עבודה זו הנה לבחון סוגיה אחת מני רבות בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות – מהו הדין המצוי בתחום בישראל ומהו הדין הרצוי? בהמשך, במהלך הפרק הראשון, אנסה לבחון את המונח 'הלוואה', לסווג את תחומי ההלוואות החוץ בנקאיות ולאור זאת, להציג את יחסי הכוחות בין הלווה והמלווה. בהמשך, אנסה להציג את החקיקה הישראלית בתחום ולבחון איפה ניתן לערוך מקצה שיפורים. לבסוף, ייערך דיון בנושא ואנסה להסיק מסקנות בהתאם.
לא קיים אדם אחד בישראל שלא מוטרד מהודעות הספאם הללו אבל מי עומד מאחוריהן?
מדובר בחברה שהתחילה בשם ״אור הקסם״ ומשם פצחה במרתון של פתיחת חברות נוספות. החברה ידועה כמשווקת המוצרים ״דיאטת איזי לייף״, ״דיאטה 369״, ״רטלקס״ ו.. הלוואות בריבית קצוצה.
מה הקשר בין מוצרי הרזיה, רטלין והלוואות?
אין קשר, סתם עוד דרך להגיע לארנק שלכם.
רגע, אבל אפשר לתבוע אותם לא?
אז זהו.. שלא ממש. החברה משתמשת בשמות בדויים, לא מחלקת מסמכים ושומרת על עצמה ברמה שלא הייתה מביישת גוף מודיעיני נחשב. אם מישהו עולה על שם החברה העדכני ומצליח לתבוע, ישר סוגרים אותה, פותחים אחת חדשה בשם אחר וחוזר חלילה. כך למעשה מצליחה החברה לשרוד ולהמשיך להפציץ אותנו במסרונים מטרידים. להסרה שלחו ״לא חשוב״
סתם, גם זה לא יעזור.
ולשם הידיעה, לא מומלץ להשתמש בשרותי החברה, גם כי זה שוק אפור שוק שחור עבריינים וזה וגם כ זה לא נכון כלכלית.
זה אולי היה משעשע אם זה לא היה כל כך עצוב.
קיבלתי בשבוע שלפני פסח הודעת טקסט בזו הלשון:
"הלוואה לחגים, מאושרת בשעה, ללא ערבים. עד 10 אלף שח. החזר בשקים".
מצאו להם למי לשלוח כזה סמס.
כמובן שלא התאפקתי ומיד התקשרתי.
ענתה לי בחורה מקסימה ואדיבה בשם שירן שנתנה לי את כל הפרטים - אם את לוקחת הלוואה של 10,000 את יכולה לשלם ב 16 שקים, כל שיק 1,248 ₪ (החזר של 19,968 שקלים סך הכל). אני מניחה שזה לא קופץ לכם ישר לעיניים, אבל מדובר בריבית שנתית של 115%.
זה לא שוק אפור, זה שוק שחור משחור.
הייתי כל כך בהלם שהתקשרתי אליה עוד פעם ועוד פעם לוודא ששמעתי טוב את הפרטים.
היא הסבירה לי שאכן הריבית קצת גבוהה (קצת??????) אבל זה מה שמקובל בחברות חוץ בנקאיות ואם אני אקח בפחות תשלומים אני אשלם פחות ריבית. למשל, ב-6 תשלומים זה 2,550 ₪ לחודש (החזר ההלוואה יוצא, בסך הכל, 15,300 שקלים). זאת אומרת 164% ריבית שנתית.
מדובר בהלוואה בריבית קצוצה. אמנם מדובר בהלוואה חוץ בנקאית. עם זאת, מדובר בשוק שחור, לא שוק אפור כמו הלוואה מכרטיס האשראי שלך. נכון, ישנם לא מעט מקרים בהם הבנקים בעצמם מוציאים מהלקוחות שלהם 300 שקלים על כל 100 שקלים שהלקוחות הלוו. גם זה לא לגיטימי ונובע בעיקר מחוסר המודעות של הלקוחות בנוגע לכך.
אז ברור לי שאני, אתה ואת לא נתקרב גם עם מקל באורך 2 מטר לכזה דבר. אבל יש המון אנשים שחייבים את הכסף כי אין להם כבר שום מוצא אחר ונגמרה להם מסגרת האשראי והבנק כבר לא מאשר להם הלוואות. לכן, הם נאלצים לקחת כזאת הלוואה כדי לשרוד.
האמת היא, שמי שלא עמד בהחזר החובות שלו עד עכשיו, לא יוכל לעמוד בתשלומים גם של הלוואה בריבית קצוצה בשוק השחור. הלוואה במצב כזה משולה לטיפול בחתך שזקוק לתפרים עם פלסטר. אני רק יכולה לדמיין מה יקרה אם הם יתקשו להחזיר.
בטח שמתם לב שכוכבי "ארץ נהדרת", תוכנית הסאטירה הלוהטת בערוץ 2, מרבים לככב דווקא במסעי הפרסום של מוסדות פיננסיים כמו בנקים, חברות ביטוח וחברות כרטיסי אשראי. אסי כהן, שכיכב בעבר בתוכנית, פירסם במקביל את הבנק הבינלאומי. שני כהן מפרסמת את חברת הביטוח 9 מיליון. עלמה זק השתתפה בקמפיין של בנק הפועלים. טל פרידמן ואלי פיניש מדובבים את היונים של ביטוח ישיר. פיניש ומריאנו מפרסמים זה זמן רב את דואר ישראל, הידועה גם כמכילה בתוכה את בנק הדואר ואשר משווקת בימים אלה כרטיס אשראי לחיוב מיידי "ויזה נטען". השחקנים מרוויחים מאות אלפי שקלים לקמפיין - מגיע להם כל שקל... באמת. הם הרוויחו את הכסף הזה. והבנקים? הם פשוט מקווים שככה, כשהעולם מצחיק, תשנאו אותם פחות.
שבועות מעטים לאחר שהוצג לראשונה בתוכנית הסאטירה "ארץ נהדרת", הפכה הדמות של נהג המונית אשר בן חורין, אותו משחק יובל סמו לנהג המונית המפורסם בישראל. היציאות באין כניסה שנהג המונית משחרר בקצב מסחרר ("רוצה מונה או מחיר מופקע?") וכמובן הסיטואציות עצמן מוכרות לכל ישראלי שנסע אי פעם במונית. אבל תארו לכם שבמקום נהג מונית, בן חורין היה נהפך לפתע למנכ"ל של חברת כרטיסי אשראי. עכשיו, כשהמונה לא דופק, כבר לא מדובר בעוד 20 שקל שנהג המונית הנוכל הרוויח בלי לרשום, אלא בהלוואה שאתם לוקחים שהתייקרה באלפי שקלים,כאשר הריבית אותו גובה חברת האשראי עבור ההלוואה גבוהה לעומת השוק השחור וברווחיה של החברה שתפחו במיליונים. אולי אפילו, למה לא, במקום "מונה או מחיר מופקע", בן חורין ישיב ללקוחות שמתעניינים בהלוואה: "אדוני טייקון, או שניתן לך ריביות של שוק אפור", "אנא המתן, אני בדיוק במיליון השביעי שלי השנה", וכמובן הקלאסיקה "מה רצית, 30 אלף שקל לקנות אוטו? אין בעיה, פריים פלוס 9,000% בשנה לשלוש שנים, והכסף בתוך שעה בחשבון שלך".
לצערי, ברור שבתוכנית לא ילעגו למי שמפרנס את השחקנים בחברות הביטוח ובבנקים. סמו לא יגלם דמות של מנהל בחברת כרטיסי אשראי, ובטח לא את דמותו של מנהל בישראכרט, החברה בה הוא משמש כיום פרזנטור שלה. איך הם יירקו לבאר ממנה הם שותים, כשבמקביל לייצוג החברות במסעי פרסום עתירי המזומנים שלהן, השחקנים יחקו טייקונים ומנכ"לים שצוחקים עלינו כל הדרך אל הבנק? כמו למשל את מנכ"ל ישראכרט, דב קוטלר, שעלות שכרו כ־6 מיליון שקל בשנה, או את יו"ר ישראכרט לשעבר, אירית איזקסון, שעלות שכרה הייתה כ־20 מיליון שקל
לא רוצים לממן את שוקה? סבבה, אז תממנו את שני כהן, 1,155 עובדים, משרדים מפוארים ושכר מנכ"ל בעלות של 11.9 מיליון שקל.
מי זה באמת שוקה? סוכן הביטוח המקצועי והאמין או מנכ"ל ביטוח ישיר שגורף שכר של מיליונים? מנכ"ל ביטוח ישיר רביב צולר הרוויח ב–2013 לא פחות מ–11.9 מיליון שקל.
ארבעה מנהלים בחברה קיבלו בגין 2013 שכר בעלות של 8.8 מיליון שקל.
ביטוח ישיר ו9 מליון זו פיקציה אחת גדולה 90 אחוז מהעובדים בחברות אלו הם רק מספר במערכת שמרויחים שכר מינימום. ההנהלה הבכירה גוזרת קופונים על שאר העובדים והלקוחות. על פי הערכות, שני כהן שמייצגת את החברה מקבלת על קמפיין שוקה בין 500 ל–800 אלף שקל בשנה. זה מגיע כמובן מהכיס של מבוטחי החברה. גם המותג השני, ביטוח ישיר, מעסיק שתי יונים יקרות - אלי פיניש וטל פרידמן - קרוב לוודאי לא בסכום נמוך יותר. אכן ארץ נהדרת. הטאלנט בקמפיין זה רק הכסף הקטן. הכסף הגדול הוא כמובן המדיה, זמן הפרסומות בטלוויזיה וברדיו. איי.די.איי היא אחת המפרסמות הגדולות בישראל: ב–2013 הוציאה החברה על פרסום, על פי הדו"ח, 64.5 מיליון שקל. גודלם של משרדי חברת איי.די.איי, בפתח תקוה הנו 10,000 מ"ר בעלות של 70 שקל למ"ר בחודש. בשנת 2013, החברה השקיעה באחזקת המשרדים הללו 48 מיליון שקל ואחזקת רכבים עלות 4.7 מיליון שקלים נוספים. הרי צריך לשלם את החשבון בסוף. כנראה שגם בפרמיה הנמוכה עדיין יש מספיק כסף לחלק שם למעלה. כמה חופשות אפשר לקנות בסכום הזה? כמה שוקות אפשר לפרנס? ולאן אתם מעדיפים שהכסף שלכם ילך? כל שנותר לחברה שמפרסמת עם הסלוגן "אז תפסיקו לממן סוכן", ושמה על הגריל עובד ממעמד הביניים עם עסק קטן, הוא להוסיף באותיות הקטנות: "כדי שיישאר יותר למנכ"ל". בסופו של דבר, עדיף כבר שוקה. הבנקים חלילה, שמוחקים לטייקון כזה או אחר בין 1.4 ל-1.8 מליארד שקלים כשלחלופין, הם יכנסו למלחמת חורמה כנגד אזרח פשוט שלא החזיר הלוואה בסך 10,000 שקלים או חלילה נכנס לאוברדראפט של 15,000 שקלים. הבנקים הם אלו שגובים מלוקחי המשכנתאות פי 3 ממה שהלווים לוו בפועל. עלות שכרו של מנכ"ל בנק איגוד, חיים פרייכלמן הייתה 11 מיליון ש"ח. אבל הם לא יהיו מושא ללעג. אומני ישראל ותוכניות הסאטירה השמאלניות לא יתמכו המחאה כנגד הבנקים והטייקונים המפרנסים אותם. תוכניות אלו, לצערינו, משפיעות על האג'נדה, על דעת הקהל ומציגות את המציאות באופן מוטעה. הם גם לא ילעגו על השמאלני הנאור. בארץ נהדרת ילעגו למזרחי, יציגו אותו באופן מעוות ונלעגג. ממש ישפילו את דמותו כמו שהנאצים עשו ליהודים. גם המתנחל לא ייצא מהתוכנית בזול - דמותו תושחת וירקו על הערכים אותם הוא מייצג. העיקר שבתוכנית לא לועגים למי שמביא להם פרנסה - לטייקונים, לשמאלנים, לאשכנזים, לבנקים ולחברות הביטוח.
חושבים לקחת הלוואה כדי לכסות את המינוס? שקלתם היטב את ההשלכות שיש להחלטה הזו? לקחת הלוואה כדי לכסות את האוברדרפט הנה יעילה כמו פלסטר לטיפול בחתך שזקוק לתפרים.
קחו לדוגמא את מוטי וקרן, הורים לשלושה ילדים. המשפחה מרויחה לא רע - 20,000 ₪ נטו בחודש. לדעתם של הזוג, הם לא ממש מבזבזים, אבל איכשהו סך ההוצאות החודשי שלהם מגיע ל-22,000 ₪, פער של 2,000 ₪ מדי חודש. סביר, נכון?
הבעיה היא שהסכום הזה מצטבר, כאשר בחודש הראשון הפער בין ההכנסות להוצאות הוא אמנם 2,000 ₪ בלבד, אך בחודש הבא, המינוס עומד כבר על 4,000 ₪. בחודש השלישי 6,000 ₪, וכן הלאה. כלומר המינוס השנתי שלהם עלול להגיע ל-24,000 ₪ תוך שנה! בנוסף, המסגרת שלהם בבנק עומדת רק על 20,000 ₪.
ואז, כאשר הם מתחילים להגיע קרוב למסגרת, מתחיל הלחץ לסגור את המינוס ולהימנע מחריגה. קרן זכאית להלוואות בתנאים אטרקטיביים ממקום עבודתה כיוון שהיא עובדת מדינה, ולכן היא לוקחת הלוואה בסך 25,000 ₪ כדי לכסות את המינוס ועוד קצת, שיהיה... סביר, נכון?
הם משלמים עבור ההלוואה מדי חודש בסה"כ 730 ₪ למשך שלוש שנים. לא נורא.
ומה קורה עכשיו עם מוטי וקרן? ההכנסות השתנו? הן עדיין עומדות על 20,000 ₪ בחודש. ומה עם ההוצאות? לפני ההלוואה הן היו 22,000 ₪ ולכך מתווספת הסכום החודשי שהם משלמים עבור ההלוואה. לכן, ההוצאות החודשיות עומדות כעת על 22,720 ₪ מדי חודש, כך שהפער בין ההכנסות להוצאות עומד על 2,720 ₪. כעת, סכום המינוס אליו המשפחה תגיע תוך שנה יגדל ל-32,640 ₪! לפיכך, אם קודם לכן, לקח לקרן ומוטי עשרה חודשים כדי להגיע למסגרת המקסימלית של 20,000 ₪ בחשבון הבנק, כעת הם יחרגו מהמסגרת בחשבון הבנק תוך פחות משמונה חודשים.
אז מה קרן ומוטי עושים? אין ברירה, צריך לקחת עוד הלוואה, כי "בלי הלוואות אי אפשר להסתדר"... והפעם לוקחים מהבנק הלוואה נוספת של 25,000 ₪ בריבית גבוהה יותר ולכן, גם ההחזר החודשי גבוה יותר – 1,000 ₪ לחודש למשך 3 שנים.
ושוב הסיפור חוזר חלילה, כאשר ההכנסות נטו לא השתנו ועדיין עומדות על 20,000 ₪ בחודש, אך לא רק שהמשפחה לא למדה מהניסיון ופעלה כדי לצמצם הוצאות, אלא הן הגדילו אותן. לפני שהם לקחו את ההלוואה מהבנק, ההוצאות החודשיות עמדו על 22,720 ₪ ועכשיו, נוספו 1,000 ₪ עבור החזר ההלוואה מהבנק וכעת, ההוצאות החודשיות גדלו ל-23,720 ₪. הפער החודשי בין ההוצאות להכנסות עומד כעת על הפרש של 3,720 ₪ לרעתם של מוטי וקרן וקצב גידול המינוס השנתי גדל ל- 44,640 ₪ - פי שניים מקצב ההתחלתי!
אבל קרן ומוטי נמצאים בשיאו של סחרור הלוואות. עוד הלוואה לא תעזור במקרה הזה. ישנה בעיה וצריך לטפל בה מהשורש, כאשר שורש הבעיה מצוי בפער השלילי בין ההכנסות להוצאות. דרך אחת היא לנסות להגדיל את ההכנסות על ידי עבודה נוספת למשל. באופן אישי, אני מגדילה הכנסות על ידי תוכניות שותפים. דרך אחרת, היא כמובן להפחית בהוצאות השוטפות. למעשה, יש להגדיל הכנסות ולצמצם הוצאות במקביל. למעשה, הנקודה היא שעל המשפחה לחיות בהתאם לרמת החיים שלה, כאשר עליה למקסם את ההכנסות לרמת חיים סבירה והכרחית באופן שיאפשר לה, במקביל, להשקיע בזמן איכות משפחתי ולא לעבוד בשביל הבנק. משפחה יכולה להתפרנס גם עם הכנסה חודשית נטו של 5,000 ו-10,000 שקלים עם תכנון כלכלי נכון של ההוצאות. באופן עקרוני, פריסת ההוצאות צריכה להתמקד ב-3 תחומים, על שליש מההוצאות להתמקד בהוצאות מדור ודיור [שכירות/משכנתא והוצאות כגון חשמל ומים], שליש בהוצאות שוטפות המיועדות למחיה - הוצאות נסיעה, אוכל, בגדים, וכן, שליש מיועד לכיסוי הלוואות במקרה הרע או, לחלופין, לחיסכון בטווח הקצר והארוך למטרה כזו או אחרת ולמקרה חרום.
במקרה הזה, לא בא למוטי וקרן לקצץ בהוצאות, זה מבאס. כביכול, הם כבר קיצצו בכל מה שהם יכלו. למעשה, הם לא מעוניינים לרדת ברמת החיים ולחיות בהתאם לרמת ההכנסה שלהם. כל חודש הם משלמים על החזר ההלוואות, ונשאר להם פחות ופחות כסף להוצאות השוטפות ולחיסכון עתידי. ההלוואה מספקת הקלה זמנית בלבד, תחושה מזויפת שהבעיה נפתרה, אך הלוואה מכניסה את המשפחה לבוץ עמוק יותר, כיוון שלא מיישמים התייעלות ולא חוסכים איפה שאפשר - לא חוסכים בקניות לסופר, כשמוצרים נזרקים בסופו של דבר לפח, לא חוסכים בחשמל - אור נשאר דלוק כשהם לא בבית, הטלויזיה דלוקה והם לא רואים, הרכב חדיש ומוחלף כל שנתיים, הדוד דולק יתר על המידה, המזגן דלוק כשנעים בחוץ ולא פותחים חלון ועוד. אין צורך לעשות רושם על אף אחד בחופשות בחו"ל באופן תדיר כשענף התיירות בארץ ברמה גבוהה וזקוקה להכנסה או לרכוש בגדי מעצבים בכיכר המדינה.
גם אתם נמצאים במצב של מוטי וקרן? במקום לחפש בגוגל מקור נוסף להלוואה חוץ בנקאית ולמחזר את המינוס, מה דעתכם לפנות ליועץ לכלכלת המשפחה שיעזור לכם לבנות תוכנית כלכלית ליציאה מהמינוס ולצמיחה כלכלית. אולי הגיע הזמן להיעזר בייעוץ כלכלי כדי לצאת מהבוץ?
כדי למחזר את המשכנתא פנו אל עודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, כדי שיסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא באמצעות מיחזור. מדובר בחיסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
צרו קשר באמצעות שיחת טלפון או שלחו פרטים בהודעה לטלפון 054-7790549 עם צמד המלים "מיחזור משכנתא" ונחזור אליכם בהקדם.
אפשרות נוספת למימון הלימודים זה מימון חוץ בנקאי. מבחינה שטחית שעשיתי בעבר, קלטה את תשומת ליבי תוכנית, לפיה ינתנו כהלוואה סכום שווה ערך לשכר לימוד בלבד או שכר לימוד + סכום מסויים כהוצאות מחייה. ההחזר יהיה כך, שבמהלך הלימודים אשלם את הריבית בלבד ולאחר שאסיים, אתחיל לשלם את הקרן . מצב אופטימלי, נכון?
במקרה ראיתי אתמול פרסום בגוגל של כלל - זאת מהביטוח, שמספקת שיטת מימון כזו ללימודים. השארתי את הפרטים שלי בדף הנחיתה כד שנציג/ת מכירות יחזרו אליי. לפני כמה דקות חזרה אליי נציגה עם מבטא פרחי. הגבתי בסבלנות כי פרחות הן אנשים טובים למרות הקב"א. בכל אופן, היא הריצה את השם שלי במערכת ושאלה אם אי פעם גרתי פה או שם ואם היה ברשותי טלפון שמספרו XXX-XXXXXXX. השבתי בשלילה. בשלב הבא, היא החלה לדקלם בסגנון פרחי [המידע לא מועבר בנוסח מדוייק] שכלל היא חברת הביטוח הידועה שמספקת מימון חוץ בנקאי למטרות שונות ושאלה שוב ושוב מתחילת השיחה אם יש לי הוכחה שנרשמתי. השבתי שברור. שאלה איפה אני מתכננת ללמוד - השבתי בסבלנות. שמעתי אותה מקלידה תוך כדי שטף דיבור פרחי כשהיא פוקדת עליי לתת לי את מספר תעודת הזהות שלי כדי לבדוק אם חשבון הבנק שלי מעוקל ורק אחרי הבדיקה ישלחו לי יועץ מימון. הבהרתי לה שתרגע, אני בסה"כ רוצה מידע.
מידע לא קיבלתי אבל היא המשיכה בשטף הדיבור כאילו היא כבר סגרה איתי עסקה ולא פה כדי להעביר לי מידע - אף אחד לא ידבר איתי וימסור לי פרטים לפני שיבדקו את חשבון הבנק שלי ושהיא מואילה בטובה לנתק את השיחה כדי להתקשר אליי יותר מאוחר כשאוכל לדבר ולמסור את המידע לו היא זקוקה.
הואלתי בטובי להבהיר לה שאני לא מעוניינת בשרות שלה, שאני לא מעוניינת שתתקשר אליי יותר מאוחר ואיחלתי לה הצלחה בהמשך דרכה.
אל תדאגו, כוחי עדיין במותניי. אני אמצא דרך לממן את התואר השני ויהי מה. היום שילמתי את דמי ההרשמה וחשבתי על כך שהתשלום שהעברתי לאוניברסיטה השנייה, למעשה, מיותר. הרי אני בוחרת ללמוד דווקא את המסלול הזה שקיים רק באוניברסיטה אחת ולא באחרות. משום מה, הם גדלו מאז שבוע שעבר - זה התעכב כי לא מצאתי את התעודה של התואר הראשון שלי. לבינתיים אוספת מסמכים כדי לשלוח לאוניברסיטה בהקדם, עוד היום. אני צריכה במקביל להתארגן על המבחן של ה-GMAT, ללמוד אליו, לבדוק איך אני אעבור את מבחני הידע המהווים תנאי קבלה למסלול - עם קורס הכנה בקיץ של האוניברסיטה או שאאלץ להסתדר בלעדיהם מטעמים כלכליים וכדומה. לבינתיים אצטרך לעבוד יותר ולהוציא פחות. גם כך אני עובדת מסביב לשעון. אולי אתחיל לחפש עוד עבודה ללילה או להשגיח על חולים מאושפזים. אם מישהו מכיר משרה פנויה כחובשת, שומרת או משהו אני אשמח...
