בחרתם לכסות את המינוס באמצעות הלוואה? תחשבו שוב

חושבים לקחת הלוואה כדי לכסות את המינוס? שקלתם היטב את ההשלכות שיש להחלטה הזו? לקחת הלוואה כדי לכסות את האוברדרפט הנה יעילה כמו פלסטר לטיפול בחתך שזקוק לתפרים.
קחו לדוגמא את מוטי וקרן, הורים לשלושה ילדים. המשפחה מרויחה לא רע - 20,000 ₪ נטו בחודש. לדעתם של הזוג, הם לא ממש מבזבזים, אבל איכשהו סך ההוצאות החודשי שלהם מגיע ל-22,000 ₪, פער של 2,000 ₪ מדי חודש. סביר, נכון?
הבעיה היא שהסכום הזה מצטבר, כאשר בחודש הראשון הפער בין ההכנסות להוצאות הוא אמנם 2,000 ₪ בלבד, אך בחודש הבא, המינוס עומד כבר על 4,000 ₪. בחודש השלישי 6,000 ₪, וכן הלאה. כלומר המינוס השנתי שלהם עלול להגיע ל-24,000 ₪ תוך שנה! בנוסף, המסגרת שלהם בבנק עומדת רק על 20,000 ₪.




ואז, כאשר הם מתחילים להגיע קרוב למסגרת, מתחיל הלחץ לסגור את המינוס ולהימנע מחריגה. קרן זכאית להלוואות בתנאים אטרקטיביים ממקום עבודתה כיוון שהיא עובדת מדינה, ולכן היא לוקחת הלוואה בסך 25,000 ₪ כדי לכסות את המינוס ועוד קצת, שיהיה... סביר, נכון?
הם משלמים עבור ההלוואה מדי חודש בסה"כ 730 ₪ למשך שלוש שנים. לא נורא.
ומה קורה עכשיו עם מוטי וקרן? ההכנסות השתנו? הן עדיין עומדות על 20,000 ₪ בחודש.
 ומה עם ההוצאות? לפני ההלוואה הן היו 22,000 ₪ ולכך מתווספת הסכום החודשי שהם משלמים עבור ההלוואה. לכן, ההוצאות החודשיות עומדות כעת על 22,720 ₪ מדי חודש, כך שהפער בין ההכנסות להוצאות עומד על 2,720 ₪. כעת, סכום המינוס אליו המשפחה תגיע תוך שנה יגדל ל-32,640 ₪! לפיכך, אם קודם לכן, לקח לקרן ומוטי עשרה חודשים כדי להגיע למסגרת המקסימלית של 20,000 ₪ בחשבון הבנק, כעת הם יחרגו מהמסגרת בחשבון הבנק תוך פחות משמונה חודשים.
אז מה קרן ומוטי עושים? אין ברירה, צריך לקחת עוד הלוואה, כי "בלי הלוואות אי אפשר להסתדר"... והפעם לוקחים מהבנק הלוואה נוספת של 25,000 ₪ בריבית גבוהה יותר ולכן, גם ההחזר החודשי גבוה יותר – 1,000 ₪ לחודש למשך 3 שנים.
ושוב הסיפור חוזר חלילה, כאשר ההכנסות נטו לא השתנו ועדיין עומדות על 20,000 ₪ בחודש, אך לא רק שהמשפחה לא למדה מהניסיון ופעלה כדי לצמצם הוצאות, אלא הן הגדילו אותן. לפני שהם לקחו את ההלוואה מהבנק, ההוצאות החודשיות עמדו על 22,720 ₪ ועכשיו, נוספו 1,000 ₪ עבור החזר ההלוואה מהבנק וכעת, ההוצאות החודשיות גדלו ל-23,720 ₪. הפער החודשי בין ההוצאות להכנסות עומד כעת על הפרש של 3,720 ₪ לרעתם של מוטי וקרן וקצב גידול המינוס השנתי גדל ל- 44,640 ₪ - פי שניים מקצב ההתחלתי!
אבל קרן ומוטי נמצאים בשיאו של סחרור הלוואות. עוד הלוואה לא תעזור במקרה הזה. ישנה בעיה וצריך לטפל בה מהשורש, כאשר שורש הבעיה מצוי בפער השלילי בין ההכנסות להוצאות. דרך אחת היא לנסות להגדיל את ההכנסות על ידי עבודה נוספת למשל. באופן אישי, אני מגדילה הכנסות על ידי תוכניות שותפים. דרך אחרת, היא כמובן להפחית בהוצאות השוטפות. למעשה, יש להגדיל הכנסות ולצמצם הוצאות במקביל.
למעשה, הנקודה היא שעל המשפחה לחיות בהתאם לרמת החיים שלה, כאשר עליה למקסם את ההכנסות לרמת חיים סבירה והכרחית באופן שיאפשר לה, במקביל, להשקיע בזמן איכות משפחתי ולא לעבוד בשביל הבנק. משפחה יכולה להתפרנס גם עם הכנסה חודשית נטו של 5,000 ו-10,000 שקלים עם תכנון כלכלי נכון של ההוצאות. באופן עקרוני, פריסת ההוצאות צריכה להתמקד ב-3 תחומים, על שליש מההוצאות להתמקד בהוצאות מדור ודיור [שכירות/משכנתא והוצאות כגון חשמל ומים], שליש בהוצאות שוטפות המיועדות למחיה - הוצאות נסיעה, אוכל, בגדים, וכן, שליש מיועד לכיסוי הלוואות במקרה הרע או, לחלופין, לחיסכון בטווח הקצר והארוך למטרה כזו או אחרת ולמקרה חרום.
במקרה הזה, לא בא למוטי וקרן לקצץ בהוצאות, זה מבאס. כביכול, הם כבר קיצצו בכל מה שהם יכלו. למעשה, הם לא מעוניינים לרדת ברמת החיים ולחיות בהתאם לרמת ההכנסה שלהם. כל חודש הם משלמים על החזר ההלוואות, ונשאר להם פחות ופחות כסף להוצאות השוטפות ולחיסכון עתידי. ההלוואה מספקת הקלה זמנית בלבד, תחושה מזויפת שהבעיה נפתרה, אך הלוואה מכניסה את המשפחה לבוץ עמוק יותר, כיוון שלא מיישמים התייעלות ולא חוסכים איפה שאפשר - לא חוסכים בקניות לסופר, כשמוצרים נזרקים בסופו של דבר לפח, לא חוסכים בחשמל - אור נשאר דלוק כשהם לא בבית, הטלויזיה דלוקה והם לא רואים, הרכב חדיש ומוחלף כל שנתיים, הדוד דולק יתר על המידה, המזגן דלוק כשנעים בחוץ ולא פותחים חלון ועוד. אין צורך לעשות רושם על אף אחד בחופשות בחו"ל באופן תדיר כשענף התיירות בארץ ברמה גבוהה וזקוקה להכנסה או לרכוש בגדי מעצבים בכיכר המדינה.
גם אתם נמצאים במצב של מוטי וקרן? במקום לחפש בגוגל מקור נוסף להלוואה חוץ בנקאית ולמחזר את המינוס, מה דעתכם לפנות ליועץ לכלכלת המשפחה שיעזור לכם לבנות תוכנית כלכלית ליציאה מהמינוס ולצמיחה כלכלית. אולי הגיע הזמן להיעזר בייעוץ כלכלי כדי לצאת מהבוץ?
כדי למחזר את המשכנתא  פנו אל עודד אהרוני, יועץ למיחזור משכנתאות, כדי שיסייע לכם להפחית את עלויות המשכנתא באמצעות מיחזור. מדובר בחיסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. צרו קשר באמצעות שיחת טלפון או שלחו פרטים בהודעה לטלפון 054-7790549 עם צמד המלים "מיחזור משכנתא" ונחזור אליכם בהקדם.